Как вкладывать деньги в банк

Содержание статьи:

Как вложить деньги в банк: вклады, депозиты

как вкладывать деньги в банк

Банковские вклады принадлежат к тем инвестиционным инструментам, которые доступны и наиболее безопасны даже для людей совершенно далеких от премудростей банковского дела и мира финансов. Они позволяют вкладчикам не только не потерять из-за постоянной инфляции практически всех валют, но и заработать на своих свободных средствах.

Актуально: что делать с рублёвыми вкладами в условиях падения курса рубля?

Заработок на банковских вложениях фактически самый минимальный из всех видов инвестиций, но с точки зрения возврата средств — депозиты достаточно надежны и даже подкрепляются обязательными государственными программами страхования вкладов на случай банкротства банков

Риски вкладчиков и ответственность банков

Если планируемый вклад не превышает 1 400 000 рублей, ваши риски минимальны, возврат вкладов до этой суммы полностью застрахован системой страхования вкладов. А участие в этой программе обязательно для всех банков, принимающих депозиты от населения. Поэтому, в этом случае, большее внимание стоит уделить привлекательности процентных ставок.

Как выбрать банк

Если  сумма вклада больше от суммы гарантируемой АСВ, стоит или разделить свой вклад на несколько частей не превышающих 1400000 рублей и вложиться в несколько банков, или же более ответственно подойти к выбору одного банка. Признаками надежности банка являются как его история, рейтинги, принадлежность к крупным зарубежным финансовым группам, так и косвенные признаки: качество персонала, оформление и обустроенность отделений.

Совет эксперта:

Важно: у каких банков могут отобрать лицензию, чёрные списки банков, белые списки банков, что нужно вкладчикам, когда бежать из банка, несуществующие вклады за балансом банка.

Выбирать банк для открытия вклада только по размеру предполагаемого дохода от вложения неверно. Когда реклама обещает проценты по депозитам заметно выше, чем у конкурентов, это может свидетельствовать о наличии у финансового учреждения проблем с ресурсами.

Обратите внимание!

Прежде чем остановить свой выбор на той или иной организации, потенциальному вкладчику необходимо проанализировать рейтинг надежности банков.

О критериях выбора банков читайте в более подробной заметке: В какой банк вложить деньги на депозит + банки, которым можно доверять.

Виды депозитов

Выбор вклада: как открыть депозит — заметка по вопросам читателей.

Открыть счет в банке для получения дополнительного дохода в России можно в национальной валюте, долларах США и евро. Определитесь с валютой вклада: доллары, евро или мультивалютное решение, а может даже экзотика: юани или швейцарские франки.

Процентные ставки по депозитным вкладам в валюте ниже, чем в российских рублях. При выборе валюты для внесения средств необходимо учитывать инфляцию.

У каждого банка депозитные вклады называются по-разному, но все они укладываются в три разновидности счета:

  • Срочный;
  • Сберегательный;
  • До востребования.
Мнение эксперта: более 70% депозитов представляют собой разновидность одного из 3-х базовых продуктов:

  • депозит без пополнения и снятия средств,
  • депозит с пополнением,
  • депозит с пополнением и возможностью снятия.

Название срочного вклада говорит само за себя: счет открывается на определенный период времени. Минимальный срок, на который можно оформить депозит, 30 дней, а максимальный может достигать нескольких лет.

В рамках срочных вкладов различают два подвида: депозит с ежемесячной выплатой процентов и с получением дохода по истечении срока действия договора.

Доход по второму варианту срочных вкладов обычно выше, чем при ежемесячной выплате вознаграждения.

Сберегательные вклады позволяют осуществлять дополнительные взносы на счет. Срок таких депозитов обычно не менее 6 месяцев. Проценты насчитываются ежедневно исходя из фактической суммы средств на счете, а зачисляются на счет по истечении минимального срока действия договора.

Депозиты до востребования позволяют вкладчикам свободно распоряжаться средствами на таких счетах. Доход по вкладам до востребования редко превышает 1% годовых.

У некоторых вкладов предусмотрена пролонгация — то есть по истечению сроков, вклад продолжится, как правило на тех же условиях, иначе, если средства не изъяты, срочные вклады могут переводиться на менее выгодные до востребования.

Как рассчитываются проценты

Процентные ставки при депозитах обычно идут в расчете на проценты за год. Но стоит обратить внимание и на такое понятие как капитализация процентов. Это причисление промежуточного дохода по вкладу к сумме вклада.

Данный нюанс позволяет получать дополнительную депозитную прибыль от набежавших процентов по вкладу. Начисление процентов по вкладу с капитализацией обусловлено в договоре и может начисляться ежедневно, ежемесячно, ежеквартально и ежегодно.

Если они не выплачены, то при капитализации, они дополняют сумму вклада. И в далее проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Проценты по вкладам и инфляция — когда хранить деньги в банках невыгодно.

Как рассчитать доход по вкладу?

Для того чтобы рассчитать доход по депозиту, необходимо учесть срок размещения, сумму вложения и процентную ставку. Когда банк обещает 10% по вкладу на 3 месяца, это не значит, что доход составит 10% от взноса. Размер полученных процентов зависит от фактического количества дней, которые деньги находились в банке. В приведённом примере за 3 месяца вкладчик получит 10%/(12/3)=2,5%

Депозитный калькулятор

Информация предоставлена банками по требованию ЦБРФ

О том, от чего зависят банковские ставки по вкладам.

Также стоит учитывать наличие или отсутствие капитализации вклада.

Обратите внимание: если размер ставок по депозитам какого-либо банка резко отличается от среднего уровня, это может говорить о том, что банк желает привлечь средства вкладчиков любой ценой и испытывает трудности.

Также надо не забывать о налогах.

Тематические подборки (периодически актуализируются):

По городам: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Томск, Ставрополь, Рязань, Тула, Пенза, Челябинск, Нижний Новгород, Омск, Казань, Самара, Волгоград, Красноярск, Екатеринбург, Ульяновск, Воронеж, Краснодар, Уфа, Пермь, Ростов-на-Дону, Саратов, Тольятти, Оренбург.

Прочие вопросы

Главное!

При оформлении депозитного договора особенное внимание уделяйте банковским комиссиям на денежные операции. Иногда разные повышенные проценты, нивелируются какими-то платами за, например, снятие наличных с банковского счета и т.п.

Даже при наиболее безопасных вложениях, таких как депозиты, стоит быть предельно внимательными и лучше уделить несколько большее внимание выбору банка, ознакомлению с договором, вкладным особенностям, чем по истечению длительного срока вклада недосчитаться своих доходов.

Альтернативой привычному депозиту могут быть доходные банковские карты, сберегательные сертификаты.

Также есть специальные депозиты для юридических лиц.

Как бы не складывалась ситуация на рынке банковских услуг, размещение средств на депозите для получения дополнительного дохода – самый востребованный вариант инвестиций в России.

Впрочем, бытует мнение, что депозиты — это решение скорее для того чтобы просто сохранить деньги, поскольку небольшой процент съедается инфляцией, курсовыми рисками и т.д.

Источник: http://KudaVlozitDengi.adne.info/bank/

Как грамотно вкладывать деньги в банк

Вложение денежных средств в банк — наиболее доступный способ инвестирования. Для получения максимальной доходности и обеспечения сохранности собственных сбережений необходимо всесторонне подойти к выбору подходящего вклада.

Грамотный выбор банковского депозита должен основываться на двух составляющих: выбор банка для вклада и подбор оптимальной программы вложений.

К выбору банковского учреждения стоит подойти максимально ответственно, ведь от этого зависит сохранность денежных средств. Обратите внимание на то, чтобы банк входил в систему АСВ. Это гарантирует вам возврат 700 тыс.

р. в случае отзыва у банка лицензии. Если сумма вклада выше, то можно разбить ее на несколько частей и вложиться в разные банки.

Полезный Совет!

Посмотрите на отчетность банка, она должна быть в открытом доступе. Важным показателем является размер уставного капитала, от которого во многом зависит его стабильность. Оцените также динамику финансовых показателей банка.

Положительная динамика активов и объема привлеченных средств физлиц лишний раз свидетельствует о его надежности. Можно также пользоваться народными и профессиональными рейтингами банков.

Обратите внимание на наличие негативных новостей о банках (например, возникновение сложностей в проведении банковских операций) и понижении его рейтинга.

Ориентироваться только на размер процентных ставок по вкладам не стоит. Напротив, слишком высокие проценты часто свидетельствуют о сложном финансовом положении банка. Для того, чтобы понять стандартную величину процентных ставок зайдите на сайт ЦБ РФ. Здесь ежемесячно публикуются максимальные значения процентных ставок у банков-лидеров по размеру депозитов.

Нормальным считается отклонение на 1.5 п.п. При прочих равных условиях оцените банк и по дополнительным критериям — удобство расположения, разветвленная сеть банкоматов, квалифицированность персонала. Выбор банковского депозита должен основываться на ряде критериев. В большинстве случаев вкладчики основываются на величине процентных ставок.

Она зависит от ряда факторов — срока открытия депозита, валюты, доступным операциям по управлению счетов по и суммы вложений. Так, более высокие ставки характерны для срочных вкладов, которые предполагают вложение денег на определенный срок (от 3 месяцев). А вот по вкладам до востребования предусмотрены номинальные ставки.

Также более высокие проценты предусмотрены по сберегательным вкладам, которые не допускают внесение и снятие денег в период действия депозита. Меньше они по накопительным вкладам, по которым можно вносить деньги на счет. Наконец, самые низкие процентные ставки установлены по вкладам, которые предполагают максимальную свободу в управлении денежными средствами.

Это интересно:  Что такое банковский день в договоре

Обратите внимание на ограничения, которые установлены на минимальную/максимальную сумму для пополнения и остатка средств на вкладе. А также на предусмотренные комиссии (за выдачу денег, переводы и пр.)Что касается валюты вклада, то стоит учесть, что процентная ставка по рублевым вкладам на порядок выше, чем по депозитам в долларах или евро (на 3-5 п.п.).

Обратите внимание!

Но эксперты рекомендуют держать небольшую часть денег в валюте, что позволит защитить себя от падения национальной валюты. При выборе вклада обратите внимание не только на величину процентной ставки, но и на то, каким образом начисляются проценты.

Существует несколько вариантов: по окончании срока вклада, с определенной периодичностью (например, раз в квартал) или с капитализацией процентов. Последний вариант, как правило, наиболее выгодный. Он предполагает прибавку процентов к сумме вклада и начисление их уже на большую сумму. Уточните, предусмотрена ли пролонгация по вкладу, т.е.

автоматическое продление депозита после истечения срока его действия, а также каковы условия закрытия вклада.

Наконец, найдите информацию об условиях досрочного расторжения и особенностях начисления процентов в этом случае.

Предложение от нашего партнераКак грамотно вкладывать деньги в банк

Источник: https://www.kakprosto.ru/kak-874377-kak-gramotno-vkladyvat-dengi-v-bank

Как вложить деньги в банк

Депозит в банке сможет не только сохранить деньги от инфляции, но также позволит получать хоть и не значительный, но все же пассивный доход.

В данной статье вы подробно узнаете, как вложить деньги в банк, но сначала мы рассмотрим виды вкладов, а уже потом расскажем как открыть счет и какие документы для этого потребуются.

Мы не будем «лить воду», а дадим максимально полезную информацию. Итак, давайте начнем и рассмотрим типы вкладов.<\p>

Срочные и бессрочные вклады

Стандартный и самый распространенный вид вложений – вклад «до востребования», когда по первому же требованию банк должен выдать и сумму вклада, и сумму накопившихся процентов. Но надо сказать, что суммы процентов по этому виду вклада будет наименьшей, так как годовая ставка, как правило, минимальна.

Гораздо выгоднее пользоваться срочными: годовыми и более вкладами. Здесь и процентная ставка будет значительно выше, и прибыль, полученная по окончании срока действия договора срочного банковского вклада, увеличится за счет так называемой капитализации денежных средств.

Капитализация предусматривает начисление процентов не только на основную сумму вклада, а на совокупную с процентами. Здесь еще надо знать, что в банк на протяжении срока действия договора можно обратиться не только за получением суммы накопленных процентов, но и довнести любую денежную сумму. Возможность пополнить срочный вклад должна быть отдельной строкой записана в договоре.

Необходимые документы для открытия депозита

Иногда, необходимый список документов для каждого банка отличается, но по большей части от вас потребуется только:

  • Паспорт с указанием постоянной регистрации
  • Заявление об открытии вклада
  • Договор об открытии вклада оформляется сразу по обращении в банк

Например именно такие документы необходимо предоставить в Сбербанк.

Что выбрать рубль, доллар или евро?

Рублевый депозит имеет самые высокие процентные ставки по сравнению с долларом или евро.

Выбирая валюту в долларах или евро, вы должны ориентироваться в тенденциях валютного рынка на момент заключения договора и, хотя бы ориентировочно, спрогнозировать падение или взлет цены.

Поскольку долгосрочный сценарий колебаний курса валют практически непредсказуем, то выгоднее размещать средства на краткосрочные валютные депозиты.

Если вы хотите открыть вклад, но еще не определились с выбором банка, то рекомендуем почитать вот эту статью, там удобная таблица с самыми выгодными вкладами.

Страховка от банкротства

Открывая депозит удостоверьтесь в том, что у банка есть государственное страхование вклада. Страховка вернет вам до 700 тысяч рублей в случае банкротства банка. Если банк внезапно лишается лицензии, то вкладчик получит всю сумму, размещенную на своем депозите с начисленные за этот период проценты. (но только до 700 000 рублей).

Кстати, если вам интересно, то в этой статье рассказано о самых надежных банках России.

Специалисты, как правило, советуют открывать стразу несколько вкладов в разной валюте и в разных банках. Тогда появляется гарантия не только безубыточности денежных инвестиций, а и получение максимальной прибыли.

Источник: http://cleanbrain.ru/kak-vlozhit-dengi-v-bank

Как выгодно вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом

Банковский депозит является хорошим способом инвестирования накопленных средств. Его нельзя назвать самым выгодным вариантом приумножения капитала, но у него есть значительные преимущества.

Самое важное из них – ликвидность, возможность в любой момент перевести их в наличную форму.

Рассмотрим, как выгодно вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом, что надо учитывать при выборе вклада, и какую прибыль получают от банковского депозита.

Какие условия предлагают банкиры

Специализированные сайты дают информацию о 270 видах депозитов в рублях, по которым вкладчик может ежемесячно получать доход. При общей схожести предложения есть существенные отличия. Это:

  1. Процентная ставка. Минимальный размер составляет 6,5%, максимальный – 11,5.
  2. Срок действия договора от 1до 36 месяцев.
  3. В случае досрочного расторжения договора возможна выплата процентов по ставке 0,1 за весь срок, или минимальная ставка начисляется только за последний неполный месяц.
  4. Минимальная сумма. От 10 до 100 тысяч рублей.

Если по прогнозу инвестора предпочтительно положить деньги под проценты в банк в валюте, долларах или евро, то банкиры предлагают аналогичные условия, только процентная ставка будет от 1,6 до 3,5%. По желанию клиента предлагается использовать франки или иены.

Почему у одних процент больше, а у других меньше

Привлекая деньги вкладчиков, банк исходит из внутренней потребности в финансах. Чем больше люди доверяют, тем охотнее несут в банк свои сбережения.

Источник: http://vashbiznesplan.ru/investicii/dengi-pod-procenty-v-bank.html

Советы вкладчикам

Каждый из нас хотя бы краем уха слышал о криптовалютах. Даже те, кто не имеет к ним непосредственного отношения, наверняка сталкивались с этим словом в газетных заголовках и блогах.

Даже консервативные банковские вкладчики на фоне снижения ставок стали задавать нам вопросы о том, не стоит ли часть сбережений вложить в криптовалюту? Если коротко, то сейчас это очень рискованно, а ниже прочитайте подробнее…

Те, кто имеет в своем распоряжении некоторую сумму денег и хочет получить максимальный доход в будущем, уже задумываются о способах инвестирования в следующем году. И это разумно: только так можно сделать правильный выбор, не прогорев и оставшись с прибылью.

Современные технологии принесли в жизнь банковских клиентов не только удобства, но и тревоги. Если раньше любая операция по счету отражалась исключительно в бумажной сберкнижке с несколькими степенями защиты и заверялась обязательной печатью и подписью специалиста, то сейчас

Если у вас на руках достаточно большая сумма, которую вы хотели бы положить на счет в банке, вам необходимо определиться с тем, в какой валюте хранить деньги.

Пожалуй, каждый, кто задумался о вложении денег, ищет вклад под высокий процент. Именно процентная ставка по депозиту является первым критерием, по которому вклады сравниваются между собой. Однако такое сравнение было бы неполным. Важно принять во внимание еще и такой фактор, как риск.

Главное!

Для граждан, которые предпочитают не тратить все свои доходы сразу, а создавать накопления,  целесообразность хранения своих сбережений в банке не подвергается сомнению. В данной статье мы рассмотрим такой вид размещения денег в банке, как накопительный счет. Это весьма удобная альтернатива срочному вкладу

Как известно, главная цель банковского вклада — сохранить, накопить и приумножить деньги (или хотя бы спасти их от инфляции). Но, такие же функции есть и у других инвестиционных инструментов, которые предлагают те же банки и не только.

Выбирая, инвестор, прежде всего, должен помнить о сопутствующих рисках, зачастую намного превышающих риски банковского депозита из-за особенностей нашего законодательства, лояльно настроенного именно к банковским вкладам.

Альтернативные варианты коротко представлены в этой статье.

Для тех, кто хотел бы сохранить деньги и получить прибыль с минимальным риском, хорошо подойдут банковские депозитные счета в иностранной валюте. На данный момент вы сможете перевести свои средства в

Банки не только обеспечивают нас полезными финансовыми услугами, но, к сожалению, иногда становятся источником тревог и нарушений наших потребительских прав. В этой статье мы разберем основные права вкладчиков, на несоблюдение которых, случается, идут кредитные организации. Хотя, заметим, что происходит это все же нечасто.

Потребителям финансовых услуг в борьбе за свои права, мало знать какие из них чаще всего нарушаются банками. Не менее важно уметь эти права грамотно защищать. В данной статье приведены пять советов вкладчикам, заметившим несправедливость, по отношению к своим капиталам.

Источник: http://www.vkladvbanke.ru/deposits/sovety

В какой банк вложить под процент в 2018 году: мнения экспертов

По сведениям портала banki.ru, всего в банках на депозитах физических лиц лежит более 21,1 трлн. рублей, причем более 3/4 этих средств приходится на первые 50 крупнейших банков России. Сбербанк, по разным данным, является обладателем от 1/3 до 1/2 этого количества вкладов.

Однако самые крупные предлагают не такие выгодные проценты по вкладам, как банки регионального или городского значения, но и риски там большие.

Естественно, встает вопрос: в какой банк лучше положить деньги под проценты в 2018 году, мнение экспертов поможет определиться с выбором подходящего учреждения.

Как вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом: мнение экспертов

Эксперт центра «Общественная дума» Сергей Литвиненко объясняют популярность вкладов несколькими факторами:

  • потеря уверенности в завтрашнем дне;
  • стремление накопить деньги на «черный день»;
  • разочарование в других финансовых инструментах;
  • привлекательные процентные ставки, когда банки стараются привлечь как можно больше вкладчиков за счет конкурентной борьбы.

Директор департамента розничных продуктов Сбербанка Наталья Алымова отмечает, что население в 2015 постепенно возвращала средства на депозиты в банках. Общий портфель инвестиций возрос на 1,5 трлн.

рублей, при этом доля долларовых вкладов возросла на 7,5 млрд. долларов, а рублевых – на 774 млрд. рублей.

Как говорит Наталья Алымова, люди предпочитают надежные банки, пусть с невысокими процентными ставками, но те, которые выживут при очередном кризисе и не потеряют лицензию из-за спорных махинаций.

Полезный Совет!

Глава Сбербанка Герман Греф, в свою очередь, предсказывает, что в текущем году лицензии потеряет до 10% банков. Глава правления ВТБ Андрей Костин отмечает, что для стабильного развития банковского сектора на сегодняшний момент достаточно 200 банков. Он считает, что в ближайшие пять лет количество их сократиться до 500 с нынешних 800, а в следующие 5-10 лет достигнет «оптимального» минимума.

Это интересно:  Почему сбербанк не выдает карты моментум

Наталья Куркина, руководитель юридического отдела компании «Интеркомп», занимающейся аналитикой рынков, считает, что 2018 год поставит своеобразный рекорд по числу закрывшихся или разорившихся банков, но это стабилизируют сектор.

По ее мнению, вклады в рублях в крупнейших банках, застрахованные в АСВ, выглядят, с одной стороны, спокойной гаванью, а с другой стороны, проценты по депозиту не покрывают действующую инфляцию. Положив деньги в банк, россияне не приобретают, а теряют средства, так как снижается покупательская способность рубля.

Размышляя, куда выгодно вложить деньги в 2018 году под проценты, эксперт считает, что нужно задаваться вопросом не «в какой банк», а «в какой валюте». Она рекомендует открывать валютные или мультивалютные вклады, чтобы можно было заработать не только на депозитной ставке, но и на росте курсе зарубежных валют.

Более того, Наталья Куркина призывает россиян обратить внимание на другие доступные финансовые инструменты:

  • облигации федерального займа;
  • акции российских нефтяных компаний;
  • евробонды;
  • недвижимость;
  • ПИФы.

Каким банкам стоит доверять

При выборе банка обязательно надо обратить внимание на следующие параметры:

  1. Позиция в списке самых надежных банков по версии Центрального.

Источник: https://mikrozaym-onlayn.ru/v-kakoj-bank-luchshe-polozhit-dengi/

Выгодно ли хранить деньги на депозите?

У зарабатывающих людей часто в запасе оказывается некоторая сумма денег, которые можно отложить. Каким способом это сделать для того, чтобы получить прибыль? Что такое депозит и выгодно ли хранить на нем деньги? Такими вопросами задаются не только высокооплачиваемые работники, но и люди, имеющие небольшой, но стабильный доход.

Банки предлагают своим клиентам достаточно выгодный продукт – депозитные вклады. Оформление депозитов – обычная практика, но она дает существенные преимущества клиентам банков.

Что такое депозит?

Депозитом называется вклад в банке, на который банк начисляет дополнительные денежные средства – проценты. Их величина зависит от того, какой договор лежит в основе депозитного вклада.

Советуем прочитать: 5 фактов об онлайн-депозитах

Депозиты могут открывать физические или юридические лица, предприятия и организации. Они выгодны для банков, потому что вложенные средства используются им для выдачи кредитов и совершения различных денежных сделок и операций.

Проценты (выгода клиента) начисляются за счет прибыли, полученной банком от вложенных денег.

Виды депозитов

Депозит – один из самых популярных банковских предложений. Они отличаются большим разнообразием. Депозитные вклады могут разными по срокам действия, по возможности пополнения и по способу снятия денежных средств.

Депозиты по срокам могут быть:
 

  • короткие – до 6 месяцев;
  • длинные – до нескольких лет.

Некоторые депозиты можно пополнять – вносить дополнительно суммы денег на счет. Согласно условиям договора могут быть определенные ограничения: или по сумме пополнения или по количеству пополнений за какой-то период (например, за месяц).

На непополняемые депозиты дополнительные деньги вносить нельзя.

В разных типах договоров о депозитных вкладах обязательно оговаривается способ и сроки снятия денежных средств.

По этому признаку депозиты могут быть:
 

  • срочные;
  • до востребования;
  • с минимальным остатком.

Особенности хранения средств на различных видах депозитов

Способ снятия денежных средств в большей степени определяет выгодность депозитного вклада для клиента банка. Какой из них выбрать?

Срочные вклады ограничены определенным промежутком времени. В этот период забрать вложенные средства нельзя. При снятии раньше оговоренного срока все накопленные проценты сгорают. На срочные вклады обычно начисляется максимальный процент.

Вкладом «до востребования» можно воспользоваться при необходимости в любой момент. Никаких ограничений по сумме при этом не существует. Это просто форма хранения денежных средств.

Обратите внимание!

Денежная выгода для клиента минимальная, зато нет отдельной платы за аренду банковской ячейки, и сбережения доступны всегда, по первому желанию.

Существует еще один вид депозитных вкладов. Они предполагают постоянное присутствие на счете определенной суммы.

Советуем прочитать: Где лучше хранить деньги: мнения экспертов

Все средства выше этой суммы доступны всегда, как в случае вклада «до востребования», но величина минимального остатка не должна изменяться. Полностью все денежные средства можно забрать только после окончания срока действия договора. Если же минимальный остаток был снижен раньше, то все проценты по вкладу теряются.

Преимущества депозитов

Депозитные вклады достаточно выгодны. Банк не только берет на себя заботу о сохранности денежных средств своих клиентов. Он еще и предлагает приумножить их за счет начисляемых процентов.

Если банк разорится, клиенты не потеряют свои средства. Каждый депозитный вклад застрахован. Его возвращение в полном объеме гарантируется государством.

Недостатки депозитов

Депозиты считаются одним из самых надежных и выгодных банковских продуктов. Однако у них имеются и «подводные камни», о которых вкладчики банков могут и не знать.
 

  1. Проценты. Проценты по депозитным вкладам всегда меньше уровня инфляции.

    Так как инфляция все время увеличивается, то проценты с течением времени приносят все меньше прибыли. Поэтому выгоднее открывать депозитные вклады на меньшие сроки.

  2. Риски вложения. Несмотря на то, то система страхования вкладов позволяет не бояться разорения банка, риски все же существуют.

    Они заключаются в неполучении прибыли. Если существуют другие возможности приумножить денежные средства, лучше воспользоваться ими, например, вложить деньги в собственное дело.

  3. Низкая ликвидность. Большинство депозитных вкладов предполагает запрет или ограничения по возможности снятия наличных.

    Вложенные средства невозможно использовать для текущих или срочных расходов.

На депозите деньги лежат практически без движения. Это подходящий вариант, если главная задача – сохранение сбережений. Если же важно получить хорошую прибыль, денежные средства лучше вложить в какие-либо проекты.

Советы при оформлении депозита

Если принято решение вложить денежные средства на депозитный счет, следует придерживаться некоторых правил. Они помогут получить максимальную выгоду.

Самые выгодные депозитные вклады должны иметь следующие свойства:
 

  • иметь небольшой срок действия, тогда повышение уровня инфляции не окажет существенного действия на уровень прибыли;
  • иметь высокую ликвидность – возможность снятия максимально большой суммы денег без потери процентов;
  • выгодно делить весь вклад на три части в разных валютах, тогда при понижении курса какой-нибудь из них можно купить ее и пополнить вклад.

Вывод: Некоторая сумма денег может принести владельцу доход фактом своего наличия. Поможет в этом оформление депозита. Главное – отыскать надежный банк, который обеспечит  постоянную прибыль. Не менее важно правильно выбрать подходящий тип депозитного вклада.

Сохранить деньги так же сложно, как и заработать их. Для этого надо хорошо ориентироваться в предложениях банков. Депозиты при правильном применении могут принести ощутимую прибыль.

А вы когда-нибудь хранили денежные средства на депозитах? Смогли ли вы получить от этого выгоду? Поделитесь своим опытом ниже в комментариях.

Теперь вы знаете, выгодно ли хранить деньги на депозитах.

Источник: http://100druzey.net/vyigodno-li-hranit-dengi-na-depozite/

Урок 14: Для чего частному инвестору нужно вкладывать деньги в банковские вклады (депозиты) — Школа Жизни

Банковские вклады (депозиты) относятся к классу финансовых активов с фиксированным доходом (fixed incomes).

Финансовые активы с фиксированным доходом (fixed incomes) — это финансовый инструмент, при инвестировании в который частный инвестор точно знает, на какую доходность он можем рассчитывать.

Вкладывая деньги в финансовые активы с фиксированным доходом, инвестор в лучшем случае рассчитываем сохранить деньги от инфляции, а о каком-то реальном доходе речь не идет.

Классические финансовые активы с фиксированным доходом (fixed incomes) это:

  • банковские вклады (депозиты) и
  • облигации.

В данном материале рассмотрим, для чего начинающему инвестору нужно вкладывать деньги в банковские вклады (депозиты). Инвестирование в облигации будет рассмотрено в следующем материале.

Что должен знать частный инвестор о банковском вкладе (депозите) как инвестиционном инструменте

Что такое банковский вклад (депозит) в данном материале рассматривать не будем, так как банкам, банковским вкладам и банковским картам уделено достаточно внимания в разделах Школы Жизни посвященных управлению личными финансами.

Отметим только то, что банковский вклад (депозит) — это счет в банке, на котором можно разместить денежные средства на определенный срок, по окончании которого можно получить обратно не только ту сумму денег, что была вложена, но и некоторый, заранее определенный доход.

Банку брать деньги взаймы у инвесторов под проценты и выдавать их в виде кредитов под более низкую ставку абсолютно неразумно. Так как банк является коммерческой организацией, и если какой-то вид финансовой операций не приносит банку достаточного дохода, то такие операции банк делать не будет.

Поэтому, если из анализа условий банковских кредитов и депозитов в каком-либо банке, складывается впечатление, что есть возможность:

то это означает лишь одно, что были недостаточно внимательно изучены кредитные и депозитные условия этого банка или что-то с этим банком не так.

Процентная ставка по банковским вкладам (депозитам) крайне редко превосходит уровень инфляции, а это означает, что получить реальный доход, то есть доход, превосходящий инфляционные потери за время операции, размещая деньги на банковском депозите, невозможно.

Что должен принимать во внимание частный инвестор при вложении денег в банковский вклад (депозит)

  • что будет с банковским вкладом, если банк обанкротится,
  • что является страховым случаем,
  • подлежат ли страхованию проценты по вкладам,
  • какая процентная ставка по банковскому вкладу и уровень инфляции,
  • можно ли в одном банке открыть два одинаковых депозитных вклада,
  • какие налоги на доход по банковским вкладам.

Что будет с банковским вкладом, если банк обанкротится

Размещая деньги на банковском депозите, всегда есть опасение, что банк может разорится и не сможет вернуть вложенные деньги обратно. Частично этот риск потери денег на банковском вкладе берет на себя государственное Агентство по страхованию банковских вкладов (АСВ), которое страхует депозиты в банках, входящих в систему страхования вкладов (ССВ).

В соответствии с действующим законодательством Агентство по страхованию банковских вкладов обязуется выплатить пострадавшим вкладчикам сумму банковского вклада и начисленные на нее проценты (но не более 1.4 млн. рублей в общей сумме по одному банку на одного человека) при наступлении страхового случая.

Если на банковском депозите хранится сумма, превышающая 1.4 млн. рублей, то в случае разорения банка, вкладчик получит компенсацию в размере 1.4 млн. рублей от Агентства по страхованию банковских вкладов, а остаток задолженности можно будет попробовать получить в ходе процедуры банкротства банка.

Главное!

Правда, статистика возврата денег в случае банковских банкротств крайне неутешительна для пострадавших вкладчиков.

Система страхования банковских вкладов защищает только общую сумму всех банковских депозитов, открытых конкретным вкладчиком в этом банке.

Но законодательство не запрещает открыть банковские вклады в разных банках и таким образом застраховать свои банковские вклады на большую сумму (до 1.4 млн. рублей в каждом из выбранных банков).

Подлежат ли страхованию проценты по банковским вкладам

По закону о банковских вкладах страховка от Агентства по страхованию банковских вкладов покрывает:

  • первоначальную сумму банковского депозита и
  • начисленные на нее проценты.

Так может получиться в случае банковских депозитов с выплатой процентов по депозиту в конце срока действия договора. Исходя из этого, желательно выбирать такой банковский депозит, по условиям которого банк начисляет проценты на депозит как можно раньше и как можно чаще.

В этом случае можно свести к минимуму вероятность неполучения процентов на банковский вклад при разорении банка. Многие банки предлагают депозитные вклады с ежемесячным или поквартальным начислением процентов по вкладам.

Можно даже найти банковские депозиты с начислением процентов по вкладам сразу в момент открытия банковского вклада.

Следует также учитывать, что сумма, которую компенсирует Агентство по страхованию банковских вкладов, не может превышать 1.4 млн. рублей и в эти 1.4 млн. рублей входит:

  • сумма депозитного вклада, и
  • начисленные к моменту отзыва лицензии у банка проценты по банковскому вкладу.

Налоги на доход по банковским вкладам

Теоретически по законодательству проценты по банковским вкладам облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). Но на практике вероятность того, что этот налог НДФЛ нужно будет заплатить, невысока.

Дело в том, что, в соответствии с Налоговым кодексом РФ, обязанность заплатить налоги с прибыли по банковским вкладам возникает только в случае, если эта прибыль превышает определенную в Налоговом кодексе величину.

По банковским вкладам в рублях налогом на доходы физических лиц (по ставке 35% от дохода) облагается только превышение процентной ставки по банковскому вкладу над ставкой рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов.

Разберем на конкретном примере.

Ставка рефинансирования – это ставка, по которой Банк России кредитует крупнейшие коммерческие банки. Эта ставка устанавливается Банком России и публикуется на его сайте (cbr.ru).

Это означает, что на этот момент под налогообложение попадают депозитные вклады, процентная ставка по которым превышает

10% + 5% = 15% годовых

Что касается валютных банковских вкладов, то по ним облагается налогом НДФЛ превышение процентной ставки по вкладам над уровнем в 9% годовых, без всякой зависимости от ставки рефинансирования.

Однако вкладчику можно не беспокоиться о том, чтобы правильно рассчитать и заплатить налог НДФЛ. Урегулирование налоговых вопросов полностью ложится на плечи банка, а вкладчик просто получит на руки чуть меньше денег.

Следует также отметить, что указанная схема налогообложения применяется только в отношении банковских депозитов.

Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу

Основы финансовой грамотности

Колесов Г.Б.,независимый пенсионный консультант,

эксперт по пенсионному и финансовому планированию жизни

kolesovgb.ru

Источник: http://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kuda-vkladyvat-investirovat-zarabotannye-dengi/osnovy-finansovoj-gramotnosti/1464-urok-14-dlya-chego-chastnomu-investoru-nuzhno-vkladyvat-dengi-v-bankovskie-vklady-depozity

Личные сбережения, или Как правильно вложить деньги в банк

Практически у каждого человека имеются какие-то личные сбережения.

Но если деньги будут просто лежать «под подушкой» и ждать часа, когда вы решитесь их потратить, скажем, на отпуск, то, скорее всего, их уже не хватит на отпуск, который вы рассчитывали полгода назад. Почему? Да все просто – часть этой суммы «съест» инфляция.

На данный момент уровень инфляции в России составляет 11-11,5% в год. Поэтому, чтобы уберечь свои накопления, надо деньги куда-то вложить. Вариантов существует несколько:

  • вложения в недвижимость;
  • вложения в акции;
  • вложения в инвестиционные фонды;
  • вложения в банк и т.д.

Из всех вариантов для рядового гражданина наиболее привлекательными выглядят вложения в банк или банковский депозит. Давайте поподробнее рассмотрим особенности вложения денег в банковский депозит.

Преимущества и недостатки банковского депозита

На самом деле, преимуществ банковского депозита не так уж и много, но они настолько существенны, что большинство людей выбирают именно этот вариант вложения своих накоплений:

1. Гарантированная сохранность денег. В России гарантируется сохранность денежных средств на сумму до 400 тыс. рублей при вкладе в отобранных государством (Центробанком) банках. При выборе банка имеет смысл поинтересоваться, входит ли он в государственную систему страхования вкладов.

Полезный Совет!

2. Гарантированный процент. При вложении в банковский депозит в договоре четко фиксируется процентная ставка и в случае выполнения условий договора вкладчик получит гарантированный прирост денег. То есть, вкладывая деньги, можно сразу знать какую сумму получим по окончании срока вклада.

3. Небольшая начальная сумма. У большинства банков минимальная сумма вклада не очень большая, например, 10 тыс. руб.

Сравните с минимальной суммой вложений, к примеру, в доверительное управление – как правило, от 100 тыс. руб.

Решающие преимущества при выборе банковского депозита в качестве способа вложения денег в большинстве случаев – гарантированная сохранность денег и гарантированная доходность.

Пожалуй, единственный недостаток банковского депозита – невысокая доходность. На данный момент средняя ставка по вкладам составляет 9-11%, в связи с чем надеяться на получение какого либо дохода не приходиться.

Виды и особенности банковских депозитов

Существуют следующие виды банковских депозитов:

  • Срочные пополняемые. Данный вид депозита подразумевает под собой вложение денег на определенный срок с возможностью довложения;
  • Срочные не пополняемые. Условия этого вида депозита подразумевают вложение определенной суммы на определенный срок без возможности пополнения вклада;
  • До востребования. Согласно условиям данного вклада вы можете забрать деньги в любой момент без потери процентов.

Если с вкладами до востребования все понятно, то у срочных вкладов существует ряд особенностей. Давайте рассмотрим их подробнее:

Срок вложения. Условиями депозита оговаривается определенный срок вложения денежных средств, в течение которого деньги должны находиться в банке. Как правило, этот срок составляет 91 день, 181 день, 1 год.

У всех банков просматривается одинаковая тенденция: чем длительнее срок вклада, тем выше ставка по депозиту. В случае отзыва денег до истечения оговоренного срока процентная ставка по вкладу будет существенно ниже.

Обычно она равна проценту по вкладу до востребования, но иногда банки оговаривают в условиях депозита, какой процент будет в случае отзыва денег раньше оговоренного срока.

Обратите внимание!

Начисление и капитализация процентов. Одна из наиболее важных особенностей, на которую следует обратить внимание при выборе банковского депозита, это система расчета процентов. Капитализация процентов — это причисление процентных доходов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму вклада. Рассмотрим наиболее популярные варианты расчета процентов.

Для примера возьмем депозит на сумму 10 тыс. руб. Процентная ставка по вкладу 10% годовых. Срок вклада 1 год.

  • начисление процентов в конце срока депозита. В конце года банк начислит процент 10 000*10% = 1000 руб.;
  • ежеквартальное начисление и капитализация процентов:

Период

Сумма депозита, руб.

Процентный доход, руб.

1й квартал

10 000

250

2й квартал

10 250

256,25

3й квартал

10 506,25

262,66

4й квартал

10 768,91

269,22

Итого

11 038,13

Как видим, при ежеквартальном начислении и капитализации процентов доход по вкладу увеличился на 38,13 руб.;

  • ежемесячное начисление и капитализация процентов:

Период

Сумма депозита, руб.

Процентный доход, руб.

1й месяц

10 000

83

2й месяц

10 083

83,69

3й месяц

10 166,69

84,38

4й месяц

10 251,07

85,08

5й месяц

10 336,15

85,79

6й месяц

10 421,94

86,50

7й месяц

10 508,44

87,22

8й месяц

10 595,66

87,94

9й месяц

10 683,60

88,67

10й месяц

10 772,27

89,41

11й месяц

10 861,68

90,15

12й месяц

10 951,83

90,90

Итого

11 042,73

При ежемесячном начислении и капитализации процентов доход по вкладу увеличился на 42,73 руб.

Из приведенных примеров видно, что доходность депозитов наиболее весома при ежемесячном начислении и капитализации одинаковых по величине процентов. Поэтому, при выборе депозита, необходимо уделять особое внимание периодичности начисления процентов и наличия капитализации.

Пролонгация депозита. Пролонгация – продление срока действия документа, в нашем случае продление срока депозита. При выборе депозита стоит обратить внимание на условия пролонгации.

В большинстве случаев пролонгация осуществляется автоматически, оговорено лишь количество пролонгаций.

При вложении на 91 день, как правило, оговаривается три пролонгации, при вложении на 181 день – две, при вложении на год — либо однократная пролонгация, либо вообще не предусматривается.

Особенности налогообложения доходов по банковским депозитам.

Многие ли знают, что манящая высокая процентная ставка по депозиту накладывает на вкладчика обязанность заплатить государству подоходный налог? И причем не привычные 13%, а целых 35%.

В соответствии с п. 2 ст.

224 Налогового кодекса Российской Федерации, доходы по вкладам в банках в части превышения суммы, рассчитанной, исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, в течение периода, за который начислены проценты, по рублевым вкладам (за исключением срочных пенсионных вкладов, внесенных на срок не менее шести месяцев) и 9% годовых по вкладам в иностранной валюте, облагаются подоходным налогом со ставкой 35%.

Согласно действующему законодательству, налогом на доходы физических лиц облагается не вся сумма процентного дохода по банковскому вкладу, а только положительная разница между суммой дохода в виде процентов по вкладу и суммой процентного дохода, не подлежащей налогообложению согласно п. 27 ст. 217 НК РФ.

Главное!

При расчете налогооблагаемого дохода применяется ставка рефинансирования, действующая в течение периода, за который начисляются проценты. Следовательно, при ее изменении меняется и сумма процентного дохода, не подлежащая налогообложению. На данный момент ставка рефинансирования составляет 10,25%.

Для примера возьмем банковский депозит на сумму 10 тыс. руб. Процентная ставка 11,5% годовых.

По истечении года по данному вкладу начисляется доход в размере:
10 000*11,5% = 1 150руб.

Из этого 10,25% не облагается налогом:
10 000*10,25% = 1 025 руб.

Доход в 1,25% облагается налогом на доходы физических лиц в размере 35%:
125* 35% = 43,75 руб.

В итоге вы получите не 1150 руб. дохода, а 1106,25 руб. (1150 руб. – 43,75 руб.).

Итак, подводя итоги, выделим основные моменты, на которые следует обратить внимание при выборе банковского депозита:

1. Срок вложения. Чем больше срок вложения, тем больше процентная ставка;

2. Начисление и капитализация процентов. Наиболее выгодно ежемесячное начисление и капитализация процентов;

3. Возможность пролонгации депозита;

4. В случае высокой процентной ставки будьте готовы часть дохода отдать государству.

Источник: https://www.e-xecutive.ru/finance/private/738383-Lichnye-sberezheniya-ili-Kak-pravilno-vlozhit-dengi-v-bank

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.