Как выгоднее платить досрочно ипотеку

Содержание статьи:

Что выгодно при досрочном погашении ипотеки: уменьшить срок или сумму

как выгоднее платить досрочно ипотеку

Под досрочным погашением ипотечного кредита понимается оплата с опережением. При этом к экономии на процентах приводит как полное закрытие долга, так и частичное гашение обязательств. При частичном досрочном погашении банк предложит на выбор уменьшение срока займа или снижение ежемесячного платежа.

Скажем сразу, что выгода у преждевременного исполнения обязательства есть всегда и при любом раскладе. Ведь вы уже уменьшили размер тела кредита, которое и выступает основным параметром при расчете процентных платежей и общей переплаты по кредиту. Нет смысла досрочно возвращать долг банку лишь в двух случаях:

  1. Если есть возможность вложить временно свободные деньги в бизнес, который в перспективе станет высокодоходным. Вариант весьма рискованный – можно остаться с тем же долгом по ипотеке и без дополнительной прибыли.
  2. Если вы нашли предложение по депозиту, ставки которого превышают размер уплачиваемых процентов по кредитному договору. Но здесь важно учитывать темпы инфляции, чтобы они не «съели» всю разницу в ставках.

Выгода досрочного погашения зависит, в первую очередь, от способа начисления процентов по ипотеке: дифференцированный или аннуитетный у вас платеж.

Выгода при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи по ипотеке встречаются крайне редко, т.к. первые взносы очень большие и непосильны для большинства заемщиков. При этом способе уплаты основной долг поделен на равные части, а проценты исчисляются исходя из общего остатка долга.

Для примера расчета выгоды возьмем следующие параметры кредитования:

  • сумма 2 500 000 рублей;
  • срок – 20 лет (или 240 месяцев);
  • процентная ставка – 10% годовых.

Итак, первоначальный график гашения будет выглядеть следующим образом (для удобства восприятия приводим первый и последний платежи):

№ платежа и датаРазмер взноса, руб.Проценты, руб.Основной долг, руб.
1)     11-05-2018 30 964,61 20 833,33 10 416,67

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/kak-vygodnee-gasit-ipoteku-dosrochno-umenshit-platezh-ili-srok.html

Можно ли погасить ипотеку досрочно

На вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно, практически всегда можно ответить положительно. Однако важно суметь выбрать наиболее выгодный для себя вариант дальнейшего погашения долга. Об этом узнаете прямо сейчас.

Виды досрочного погашения ипотечного кредита

Если кредит гасится досрочно, это означает, что есть 2 возможные ситуации:

  1. Частичное досрочное погашение.
  2. Полная оплата всего долга.

Второй вариант – это наиболее оптимальный путь, выгодность которого бесспорна – если долг уплачен полностью, не нужно переплачивать по процентам, которые предполагались для начисления за весь период пользования средствами.

Однако поскольку речь идет не об обычном потребительском, а об ипотечном займе, то в подавляющем большинстве случаев заемщик внесет некоторую сумму, которая превышает ежемесячный платеж, однако не настолько велика, чтобы закрыть весь кредит. Тогда банк предложит 2 варианта дальнейшего сотрудничества:

  1. Погашение кредита в течение такого же срока, но меньшими ежемесячными платежами.
  2. Погашение кредита такими же ежемесячными платежами, но за меньший срок.

Любое досрочное погашение ипотеки, в том числе частичное, создает выгоду для клиента. С точки зрения уплаты процентов наиболее выгодным является вариант, когда уменьшается срок кредита: меньше срока – меньшие проценты будут начислены – меньше денег будет уплачено.

Однако во многих случаях клиенты стараются погасить досрочными платежами только для того, чтобы уменьшить обязательный платеж, поскольку существующая сумма неподъемна. Этот вариант оправдывает себя в таких ситуациях:

  1. Проблемы на работе, возможность сокращения.
  2. Понижение в должности с соответствующим снижением зарплаты.
  3. Увольнение с работы по любым причинам.
  4. Форс-мажор (болезнь своя или родственников).
  5. Необходимость совершения более приоритетных расходов – например, дети не поступили на бюджетную основу обучения, и теперь возникли серьезные дополнительные расходы.
  6. Необходимость накопить средства для проведения медицинской операции, покупки лекарств и других неотложных средств.

Таким образом, уменьшение ежемесячного платежа – это большой комфорт, благодаря которому можно более уверенно составлять свой бюджет, планирую расходную часть. Еще один важный плюс – при такой схеме расчетов можно оставлять достаточную сумму для ежемесячных сбережений, которые будут служить финансовой подушкой безопасности.

Сбережения можно использовать для получения дополнительного дохода. Однако понадобится найти такие способы их сохранения, где процент по вкладу будет значительно выше банковского, иначе эта операция не окупит себя.

Как выбрать наиболее выгодный вариант: наглядный пример

В ипотеку взят 1 млн рублей на 50 лет по ставке 12,0% годовых. Переплата за весь срок составит 386 000 рублей. Тогда ежемесячный платеж будет 22 000 рублей (все значения округлены до целых для удобства). Предположим, что ровно через год вносится сумма для досрочного частичного погашения в размере 100 000 рублей. Тогда есть два варианта дальнейшего развития событий:

  1. Банк предлагает оставить такой же срок погашения (всего 5 лет), но уменьшает ежемесячный платеж до 19 600 рублей. Переплата составит за все время 358 000 рублей. Выгода клиента – 28 000 рублей.
  2. При сохранении того же платежа в 22 000 рублей срок всего кредита будет уменьшен. Тогда переплата составит всего 325 000 рублей. Это выгоднее первого варианта на 33 000, а общая выгода составит 61 000.

Очевидно, что более выгоден второй вариант. Однако предположим, что клиент пошел по первому случаю и всю высвобождающуюся сумму (2400 рублей) кладет на банковский депозит под процент.

Допустим, за оставшиеся 4 года получится сумма 115 000 рублей. Вся она пойдет на вклад под 8%. Тогда можно будет выручить на этой сумме 9 000 рублей.

В итоге становится очевидно, что переплата все равно будет больше.

Выводы:

  1. Самый выгодный вариант – полное досрочное погашение ипотеки.
  2. В случае погашения частичного наиболее выгодно выбрать вариант с уменьшением срока кредита при сохранении того же уровня обязательного платежа.
  3. Если нет четкой уверенности в собственном экономическом положении, лучше выбрать вариант со снижением ежемесячного платежа, стараясь при этом заработать на сбережениях, чтобы максимально компенсировать переплату.
  4. Любая ситуация с досрочным погашением не выгодна банку. поскольку он теряет свою прибыль, которую предполагал получить на процентах. Поэтому кредитные организации часто стараются создать максимум препятствий для того, чтобы клиенту было сложнее осуществить такую процедуру. Тем не менее, подобное право безусловно есть – в противном случае имеет место нарушение действующего гражданского законодательства.

Внесение досрочного платежа: пошаговая инструкция

При внесении досрочного платежа последовательность действий следующая:

  1. В кредитном договоре (если он не сохранился, можно затребовать дополнительный экземпляр в банке) найти пункт о досрочном погашении, чтобы уточнить, какие требования кредитной организации предъявляются для этой процедуры:
  • написание соответствующего заявления за 10, 14 рабочих дней (или иной срок);
  • внесение досрочного платежа именно в основной платежный день либо в другой срок, который предусмотрен в договоре;
  • возможность внесения средств именно в том отделении, в котором был взят кредит (или в любом отделении филиальной сети кредитной организации).
  1. Явиться лично с паспортом в отделение банка.
  2. Написать соответствующее заявление о досрочном погашении.
  3. Внести всю сумму в соответствии с заявлением.
  4. Получить новые расчеты (уменьшенный срок кредита или уменьшенный платеж) в виде графика платежа.

Комиссии и другие препятствия банка

Принципиально банк не может отказать заемщику в праве досрочного погашения любого кредита – ипотеки, на автомобиль, потребительского. Если клиент полностью гасит долг, сделать он это может в любой день. Если же погашает частично, возможно варианты.

В случае с ипотекой кредитные организации стараются создать как можно больше препятствий, о которых лучше узнать заранее, узнав о них из соответствующих пунктов кредитного договора:

  1. В большинстве случае право досрочного погашения по ипотечному кредиту имеет только основной (титульный) заемщик. В то же время внесение ежемесячных платежей допустимо любым лицом, даже не имеющим к кредиту никакого формального отношения. Таким способом банки ставят один из самых простых барьеров на пути снижения своей прибыли. Тем не менее, из ситуации есть выход. Если явиться в офис самостоятельно не получается, то можно оформить доверенность на любого гражданина с указанием того, какие именно действия вы ему доверяете.
  1. Возможность частичной досрочной оплаты именно в день обычного платежа.
  2. Возможность частичного погашения суммой, имеющей минимально допустимое значение (например, можно погасить суммой не менее 50 000 рублей).
  3. Возможность досрочного погашения только за счет очного визита, а не перевода средств с карты другого банка, через терминал, банкомат, электронные кошельки и т.п.
  4. Возможность досрочного погашения только в случае письменного уведомления банка о своем намерении в конкретный срок (например, не ранее, чем за 10 рабочих дней).
  5. Комиссия, штрафы, неустойки – это самое неприятное препятствие, о котором следует сразу уточнять при составлении ипотечного договора, внимательно разобрав текст прежде, чем подписать его. Закон прямо не защищает гражданина в подобных ситуациях, поэтому полагаться нужно на свою бдительность.

Досрочное погашение и возврат страховки

При подписании ипотечного кредитного договора практически во всех случаях банк требует оплатить страхование жизни и здоровья всех заемщиков (или титульного) на весь период действия кредитных обязательств. При досрочном погашении в случае уменьшения срока кредита возникает требование о пересчете и возврате соответствующей части страховки.

Однако в этом случае важно учесть несколько нюансов:

  1. Требовать возврат страховки возможно только со страховой компании, поскольку именно с ней банк заключил соответствующий договор, и именно на ее счет попадает часть средств клиента, которые он уплачивает за ипотечный кредит.
  2. Статья 958 Гражданского Кодекса прямо говорит о том, что в подобных случаях страховка не возвращается, кроме тех ситуаций, когда договор предусматривает такую возможность.

Таким образом, следует внимательно изучить договор. Разумеется, в подавляющем большинстве случаев подобных пунктов там не будет – страховая компания не станет делиться своей прибылью с клиентом.

Досрочные погашения в крупнейших банках России

Что касается досрочного погашения ипотеки на практике, то в большинстве крупных банков России такая процедура имеет простой, достаточно рутинный вариант исполнения и всегда предусмотрена в кредитном договоре. В большинстве случаев никаких неустоек, штрафов и комиссий с клиента не взимается. Такого правила придерживаются:

  • Сбербанк России;
  • ВТБ 24;
  • Альфа банк.

Конкретные требования и порядок следует уточнить по своему договору или в отделении банка.

Источник: https://2ann.ru/mozhno-li-dosrochno-pogasit-ipoteku/

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Что если уменьшить срок ипотеки?

Вариант с сокращением срока при частичном досрочном погашения кредита чаще всего выбирают люди с высоким уровнем дохода, которые уверены в стабильности своего финансового положения и намерены полностью погасить кредит раньше срока. Размер ежемесячного платежа в таком случае остается неизменным, меняется только срок кредитования. И за счет этого сокращается размер переплаты по кредиту.

Что если уменьшить сумму платежей?

Но большинство заемщиков все-таки выбирают сокращение ежемесячного платежа. Люди боятся менять срок кредитования, особенно в нынешней нестабильной ситуации в стране.

Заемщики обдумывают разные варианты развития событий, и в случае потери, пусть даже временной, постоянного места работы, человек окажется в сложной ситуации.

Обратите внимание!

А уменьшая платеж, заемщик «подстраховывает» себя на случай, если доходы снизятся или он потеряет работу.

Сумма переплаты в таком случае больше, зато риски, что в какой-то момент вы допустите просрочку по ипотеке, гораздо меньше.

Расчет переплаты по кредиту

Нередко люди оформляют кредит с высоким ежемесячным платежом, рассчитывая на то, что в ближайшее время продадут другую квартиру и снизят платежи до комфортного уровня. Такие заемщики изначально понимают, что кредит они будут платить долго, и им нужен низкий платеж, не «съедающий» 50% зарплаты.

Например, заемщик взял кредит в размере 4 млн рублей на 20 лет под 12% и через год внес 1 млн рублей в качестве досрочного погашения.

Если он выбрал сокращение суммы платежей, его переплата по кредиту за 20 лет составит 5,27 млн рублей.

А если он выбрал сокращение срока кредитования, то после выплаты 1 млн сверх графика срок уменьшится до 11 лет, в результате он переплатит всего 2,43 млн рублей.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/dosrochnaya_ipoteka_chto_vygodnee__umenshat_srok_ili_summu/4191

Как лучше досрочно погасить ипотеку?

Приобретение собственной недвижимости является важным событием в жизни каждого человека. Ипотека – хороший способ, позволяющий улучшить свои жилищные условия. В соответствии с соглашением должник ежемесячно обязан вносить определенный платеж за квартиру. Иногда у заемщика появляется возможность погасить долг раньше срока, оговоренного сторонами.

Условия договора

Если есть возможность погасить задолженность по ипотеке до установленного срока, то в первую очередь необходимо прочитать свой договор в части условий досрочного погашения. Особенно нужно обратить внимание на следующие пункты:

  • Указано ли, сколько составляет минимальный и максимальный размер ежемесячного платежа.
  • Нужно ли заранее уведомлять кредитную организацию о своем желании оплатить вне срока.
  • В какой точно день должник имеет право совершать досрочную оплату. Бывает, что стороны в договоре прописывают такую возможность только в день очередного платежа.
  • Взимает ли банк комиссию, когда средства вносятся досрочно.
  • Каким способом разрешается погашать задолженность до положенного срока.

Хорошо изучив все условия, установленные ипотечным соглашением, понадобится составить план, в котором описать, в какой день и какую сумму денег лучше всего направить в банк.

Как платить раньше срока?

Для того чтобы досрочно погасить задолженность по ипотеке, независимо от того полной будет оплата или частичной, должник должен обратиться в отделение банка и написать соответствующее заявление. При этом большинство кредитных организаций устанавливают конкретный срок, в течение которого заемщик обязан уведомить о своем желании оплатить долг раньше. Обычно такой срок равен одному месяцу.

После уведомления банка сотрудник назначит день, когда должнику понадобится в отделение и перечислить денежную сумму, размер которой был прописан в поданном заявлении.

Досрочная оплата не всегда является хорошим решение. Здесь стоит знать, что возможны некоторые подводные камни. Поэтому при этом нужно:

  • обратить особое внимание на условия страховых взносов;
  • при полном досрочном погашении ипотечного кредита необходимо обязательно запросить в банке специальную справку, которая будет содержать все данные о том, что должник полностью исполнил кредитное обязательство.

Сокращение срока ипотечного кредитования

Если клиент пожелал выбрать такой вариант досрочного погашения ипотечного долга, то срок выплат будет сокращен, сумма ежемесячных взносов останутся неизменными. В результате удается уменьшить общее время кредита, а значит, исполнить обязательства по ипотеке получается значительно быстрее.

Данный способ погашения будет максимально выгодным для людей:

  • имеющих стабильную высокую заработную плату или иной источник дохода;
  • произвели оплату основной части задолженности и начисленных процентов.

Обычно досрочное погашение с уменьшение срока кредита применяют довольно редко, хоть и с финансовой точки зрения оно довольно выгодно.

Досрочное погашение с уменьшением суммы обязательного платежа

Применять данный способ целесообразно, если присутствует необходимость в сокращении ежемесячных расходов. Поэтому его могут выбрать граждане, которые:

  • недавно оформили ипотечный кредит и начали производить выплаты. Благодаря снижению начисленных процентов разница будет существенной;
  • не имеют возможности каждый месяц платить установленный кредитным договором размер платежа.

Какой способ выгоднее?

Чтобы было понятно, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — уменьшение платежа или срок, лучше всего привести наглядный пример.

Человек заключил ипотечный договор в ноябре 2016 года, предметом которого стала квартира стоимостью 5 миллионов рублей. Стороны установили срок обязательств — 25 лет, ставка по процентам — 12,5, размер ежемесячного платежа — 55, 5 тысяч рублей. В результате ему придется переплатить сумму в 11 335 300 рублей, или 226,71% от суммы ипотеки.

При этом человек имеет заработную плату, размер которой составляет 150 тысяч рублей. 50 тысяч рублей он имеет возможность оплатить досрочно. Поэтому он решает уменьшать не платежи, а общий срок кредитования.

Главное!

В конечном счете он погасит ипотеку в июле 2022 года, то есть срок уменьшиться на 19 лет. Переплаченная сумма будет составлять 2 005 225 рублей — это 40% от суммы кредита.

Если же человек решил уменьшить именно платежи, а не срок в связи с тем, что у него нет уверенности завтрашнем дне. С этой целью он каждый месяц вносит дополнительный платеж в размере 50 000 рублей с уменьшением размера очередной оплаты.

В итоге должником будет совершен окончательный платеж в январе 2025 года, то есть раньше на 16 лет. При этом сумма переплаты выйдет 2 569 226 рублей — это 52% от размера ипотеки. В результате заемщику удастся сэкономить примерно 750 000 рублей.

Рефинансирование кредита

Должники иногда используют еще такой вариант оплаты срока до срока, установленного договором, как рефинансирование. Его можно применить, если удастся найти другую банковскую организацию, которая сможет предложить более выгодные условия по ипотеке.

Это интересно:  Как погасить кредит через приват

Как оплачивать ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк является одним из немногих банков, которые никак не препятствуют, если клиенты желают погасить ипотеку раньше срока, установленного договором.

Однако, должникам следует запомнить один очень важный момент: если дополнительная денежная сумма будет просто перечислена на счет, то ее не зачтут автоматически, средства сверх очередного платежа останутся на счету, пока не наступит следующая дата погашения. Чтобы платеж был зачтен банком, необходимо заранее написать заявление.

При частичном досрочном погашении предусмотрен следующий порядок действий:

  • Посетить отделение банка за день до даты внесения очередного платежа и подать заявление, в котором изъявить свое намерение досрочно оплатить долг.
  • Перечислить сумму средств, которая состоит из очередного платежа и денег, планируемых внести досрочно.
  • Сотрудник произведет перерасчет по ипотеке. Стоит отметить, что Сбербанк предлагает только уменьшить размер платежа, а не сократить срок кредитования.
  • Банк составит новый график перечислений, который должник может получить на руки.

Если же клиент намерен погасить ипотечный кредит полностью, то понадобится совершить следующие действия:

  • Обратиться в банковское отделение, в котором было оформлено ипотечное соглашение, и попросить сделать перерасчет итоговой суммы задолженности. При этом нужно не забыть сказать, что есть намерение погасить кредит в полном объеме.
  • Написать и направить в банк заявление о досрочном погашении.
  • Перечислить необходимую сумму на ипотечный счет.
  • Запросить и получить документ, который будет подтверждать, что долг является полностью погашенным.
  • Произвести расторжение кредитного соглашения с банком.
  • Совершить операцию по закрытию банковского счета, чтобы кредитная организация не начисляла комиссию за обслуживание.
  • Пройти процедуру снятия обременения ипотечной квартиры.
  • Обратиться в страховую компанию, чтобы вернуть уплаченную часть страховки.

Источник: https://odengah.com/ipoteka/kak-luchshe-dosrochno-pogasit-ipoteku

Выгодно ли досрочно погашать зарубежную ипотеку

Досрочное погашение кредита — добровольная выплата заемщиком остатка кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного договором.

Чаще всего люди досрочно погашают ипотеку в таких случаях: когда внезапно выросли доходы, при получении наследства и продаже другого недвижимого или движимого имущества. Вносить средства можно частями (каждый месяц, раз в год) или единовременно полной суммой. У досрочного погашения есть плюсы и минусы.

Плюс: меньше переплата по процентам

У досрочного погашения кредита есть всего один плюс, но он перекрывает все многочисленные минусы. Этот путь хорош тем, что позволяет сэкономить на выплате процентов, которые начисляются в течение всего срока займа.

Тот, кто взял ипотеку на 30 лет, по окончании срока платежей переплатит более чем в два раза по отношению к основному долгу.

Очевидно, что разница идет на оплату процентов, то есть в «карман» банка, а не на счет заемщика. Поэтому досрочно выплачивать кредит выгодно, особенно в первые годы.

Это значит, что должник быстрее заплатит за недвижимость и меньше потратит средств на оплату процентов.

Например, заемщик берет 200 тыс. долл. под 7 % на 30 лет. Выплачивая каждый месяц дополнительно по 50 долл., он экономит 36 427 долл. за весь срок кредитования.

Чем раньше вы начнете вкладывать дополнительные средства, тем меньше процентов будет начислено на протяжении оставшегося срока кредитования и тем больше вы сэкономите.

Минусы

«Дорогие» деньги

Инфляция благоприятствует заемщику, и досрочное погашение означает оплату кредита более «дорогими» деньгами. Однако считается, что если темпы роста ставок по ипотечным кредитам обгоняют темпы роста инфляции, то досрочно погашать кредит выгодно.

Роман Григорьев, руководитель компании LonGrad, полагает, что такое утверждение верно только для наемных работников, но не для бизнесменов и инвесторов: «Если инфляция составляет 3 %, ставка по ипотечному кредиту — 5 %, но инвестор может получить в банке только кредит в размере 10 % под свой бизнес, то для бизнесмена лучше расширить кредитную линию и вложить эти деньги в оборот. Всё зависит от конкретного клиента и ситуации».

Штрафы

Банкам досрочное погашение кредита невыгодно, поскольку они теряют часть прибыли и делают перерасчет процентов, что добавляет работы служащим. Поэтому банки часто налагают штрафы за преждевременные выплаты.

В большинстве случаев такие штрафы грозят только тем, кто выплачивают более 20 % долга за первые пять лет (в некоторых банках — за один год). Другие учреждения «наказывают» за 40 %, уплаченные в первые три года.

Например, во французских банках разрешено досрочно выплачивать до 10 % от суммы кредита.

Полезный Совет!

В зависимости от банка, пеня за досрочное погашение составляет 1–3 %. Самый большой штраф взял с заемщика канадский банк: 99 000 долл. за дом стоимостью несколько миллионов. Такие дорогие объекты редко покупаются в кредит, поэтому, как правило, размер денежного взыскания не превышает 10 000 долл.

Согласно статье R312-2 французского Кодекса прав потребителей, во Франции размер штрафа не может превышать проценты, выплаченные по основному долгу за последние шесть месяцев и не может быть больше 3 % от остаточного долга.

Например, размер кредита составляет 150 000 евро на 20 лет, ставка — 4 %. Через семь лет заемщик выплачивает остаток долга — 110 430 евро. В этом случае максимальный штраф за досрочное погашение (3 %) составит 3 312,90 евро.

Кроме того, согласно французскому закону от 25 июля 1999 года о сбережениях и финансовой безопасности, банк не имеет права наложить на заемщика штраф, если тот выплачивает кредит досрочно при продаже жилья в связи с вынужденным переездом (например, из-за смены работы или увольнения), а также в связи со смертью заемщика.

По словам Юрия Константиновского, директора департамента по связям с представительствами компании Leanga Costablanca, в Испании, если досрочное погашение происходит ранее чем через пять лет с момента получения кредита, то взимается комиссия в размере 0,5 % от досрочно гасимой суммы, после пяти лет с момента получения кредита — 0,25 %.

Временны́е границы

Банки устанавливают срок, до истечения которого заемщик должен уведомить о досрочном погашении. Чаще всего платить с опережением разрешено 30–90 дней спустя начала кредитования. По словам Романа Григорьева, максимальный срок для уведомления составляет шесть месяцев.

Меньшие налоговые льготы

В США существуют налоговые льготы для тех, кто платит ипотеку. Чем больше процент, тем больше льготы. Те, кто погашают кредит досрочно, отчасти лишаются этих привилегий. Но взамен они получают десятки тысяч долларов, сэкономленных за счет досрочных выплат.

Например, заемщик берет в США ипотеку в размере 200 тыс. долл. на 30 лет под 6 % годовых. В этом случае он переплатит за счет процентов почти 28 300 долл. Если заемщик платит федеральный налог по ставке 28 %, то в случае досрочного погашения чистая ставка доходности составит 4,44 %.

В Испании тоже есть налоговые льготы, но досрочное погашение на них не влияет.

Обратите внимание!

Рассказывает Юрий Константиновский: «Досрочно гасить ипотеку полностью или частично в Испании можно любым способом: положить наличные на счет с указанием, что они направляются на гашение ипотеки, сделать банковский перевод с тем же распоряжением как со своего счета, так и отправив деньги со счета третьего лица.

Если есть налоговые вычеты, то они никуда не денутся и мешать досрочному погашению ипотеки не будут. Единственное ограничение — досрочно гасить можно не менее определенной каждым банком суммы, например, не менее 3 000 евро за раз».

***

Так в каких же случаях стоит погашать ипотеку досрочно? Объясняет Роман Григорьев: «Всё зависит от конкретного инвестора и альтернативных издержек. Если в начале срока ипотеки инвестор может заработать 35 % со своих свободных денег, то, разумеется, нет смысла этими деньгами погашать ипотеку.

Если же максимум, который инвестор может заработать,— 0,5 % в швейцарском банке, то тогда стоит подумать о досрочном погашении. Иногда решающую роль играет налог на наследство: если есть ипотечный кредит, то этот налог ниже.

Так что во многих случаях состоятельные клиенты не освобождают недвижимость от ипотеки».

Юлия Кожевникова, Tranio.Ru

Источник: https://tranio.ru/articles/vygodno_li_dosrochno_pogashat_zarubezhnuyu_ipoteku/

Как правильно досрочно погасить ипотеку

фото с сайта: textinvest.ru

Сегодня кредит на жильё — доступный способ улучшить свои жилищные условия. Поэтому, ипотечное кредитование так популярно среди населения России.

Как при любом другом виде кредитования, это требует строгого выполнения обязательств — уплата процентов за пользование денежными средствами, своевременное внесение ежемесячного платежа и так далее.

Часто приходится оставлять что-то в залог, чтобы получить деньги.

Все эти условия ложатся тяжким грузом на плечи заёмщика, ведь возвращать деньги приходится 15-20 лет. Сегодня поговорим о том, можно ли выгодно полностью погасить ипотеку досрочно уплаты дополнительных процентов, как лучше сделать это быстро и правильно, чтобы не ошибиться и не остаться без жилья.

Можно ли погасить ипотеку раньше срока

Закрыть кредит на квартиру можно полностью и досрочно. Еще несколько лет назад за досрочное погашение банк взимал штрафы и пенни. Но сегодня выплатить кредит раньше можно без каких-либо препятствий. Но досрочное погашение заемщиком кредита банку не выгодно, он теряет проценты.

В связи с этим в кредитном договоре можно встретить ряд ограничивающих моментов.

  • Сумма минимальной выплаты. Это минимальное количество денег, которую должен внести заемщик для досрочного погашения. В разных банках эти суммы разные, но в среднем они варьируются от 30000 рублей до 900000 рублей.
  • Мораторий. Это срок, до истечения которого клиент не имеет права погашать кредит досрочно. Некоторые банки дают такую возможность, но при этом начисляют штраф. Срок моратория варьируется от 6 месяцев до 5 лет.

Однако не везде предлагают такие условия, многие финансовые учреждения не устанавливают ограничений.

Можно ли заранее погасить ипотеку: еще один способ узнать правду

фото с сайта: my-facts.ru

Узнать о том, как быстро рассчитаться с долгами, можно, заглянув договор. В нём должны быть оговорены все условия.

Стоит обратить внимание на следующие моменты:

Вид ипотечного кредита. Он бывает с аннуитетными или дифференцированными платежами.

  • Аннуитетный — займ вместе с процентами разбивается на равные части и в течение всего периода выплат, вносится одинаковая сумма. Это вид платежей более удобен для ведения семейного бюджета, так как ежемесячно выплачиваемая сумма будет одинаковой. И он является более выгодным для банка, так как в первую очередь погашаются проценты, а потом уже основной долг, а это дополнительная прибыль.
  • Дифференцированный — размер платежа с течением времени постепенно снижается. Недостаток этого вида кредита — большие платежи в начале пользования займом.

Есть ли ограничения на выплаты в договоре — минимальная вносимая сумма, срок кредита, штрафы и пенни за его преждевременное погашение.

Размер суммы, с которой разрешается досрочно погашать.

После изучения этой информации, необходимо связаться с представителями банка и сообщить им о намерении досрочного погашения. Для этого можно прийти в любое отделение и написать письменное заявление или позвонить на горячую линию.

Интересно, что досрочным погашением считается сумма, превышающая ежемесячный платёж хотя бы на 1 рубль.

Как можно полностью погасить ипотеку

фото с сайта vdekrete.info

Во время процедуры закрытия ипотечного кредита, заемщик должен быть особенно внимательным.

Значение имеют не только внесенные тысячи и рубли, но и копейки. Чтобы внести средства в полном размере нужно написать заявление. После внесения всей суммы, банк-кредитор обязан выдать клиенту справку, в которой указано, что займ погашен, а претензий у банка нет.

Эту справку необходимо хранить, в случае ошибки работников банка в пересчете кредита она пригодится.

Даже если от долга остались не выплаченными несколько копеек, они быстро могут превратиться в солидную сумму. Кроме того, в случаях, когда займ был выплачен по сроку, но не полностью, взимается штраф.

Справка от банка понадобится и для снятия обременения.

Помимо справки банк выдает несколько дополнительных документов, с которыми клиент и представитель банка должны пойти к регистратору. Когда все дела с документами будут улажены, заемщик становится полноправным владельцем жилья и сможет ей распоряжаться на правах собственника.

Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее

Способов как выгодно погасить ипотеку несколько. И выбор будет зависеть от условий кредитования.

  • Использование материнского капитала.

Материнский капитал получает мать после рождения второго и последующих детей. В 2016 году размер материнского капитала составляет около 500000 рублей.

Одно из направлений, куда можно потратить эти деньги — погашение кредита на квартиру. Если сумма меньше или равна размеру материнского капитала, то заемщику можно полностью погасить ипотеку.

Для этого в отделение банка предоставляется сертификат, после чего сделают перерасчет суммы.

Главное!

Эта услуга позволяет снизить размер платежей или сократить срок выплат. Второй вариант является более предпочтительным, так как благодаря ему снижается общая переплата. Не многие знают, как можно быстро погасить ипотеку при помощи рефинансирования. Для этого необходимо найти банк, предлагающий ставку ниже.

Заключая договор рефинансирования получается следующее. Банк выкупает ваш долг, а взамен выдает вам займ у себя. Пользоваться услугой рефинансирования, целесообразно, если разница в процентах существенна. В любом случае, необходимо тщательно просчитать сумму, которую можно сэкономить.

У этого способа есть один недостаток — при рефинансировании заемщик не сможет оформить и получить налоговый вычет.

  • Использование налогового вычета.

Его может получить 1 раз каждый гражданин нашей страны. Для получения вычета у гражданина должны быть уплачены налоги и он должен иметь официальный доход. Размер вычета — 13%.

При возврате вычета на покупку квартиры стоит помнить, что сумма, с которой возвращают 13% не более 2 млн рублей. Например, если квартира стоит 4 млн, то вычет будут рассчитывать только с 2 млн рублей.

Это составляет 260 000 рублей.

Как быстро погасить ипотеку: схема

Чтобы понять, как лучше погасить ипотеку досрочно, нужно прочитать в договоре о типе платежа. После этого в зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный у вас платеж, воспользоваться следующими схемами погашения.

  • Схема с аннуитетными платежами. Погашать аннуитетные платежи досрочно выгодно. Хорошая экономия получается, если сделать это в начале, когда в размере ежемесячного платежа большую часть занимают проценты. Выплачивать займ раньше срока это выгодный вариант для любого типа займа. В конечном итоге переплата уменьшится. По умолчанию при внесении дополнительных денег будет сокращаться срок кредитования, а не платеж. Для уменьшения платежа нужно будет писать заявление.

Досрочное погашение открывает два варианта: при первом, можно уменьшить размер ежемесячных платежей, при втором — срок выплат. Уменьшение срока является более выгодным решением, так как в этом случае уплаченных процентов будет меньше и итоговая сумма тоже уменьшится. При внесении 100000 рублей дополнительно срок возвращения долга снизится на 2 года.

Уменьшение размера платежей. Этот вариант менее выгоден, так как в целом размер кредита останется прежним. Уменьшение платежа подойдет для тех, кто столкнулся со снижением своего дохода.

  • Схема с дифференцированными платежами. Дифференцированные платежи сейчас встречаются довольно редко, выплатить досрочно при этом виде платежей выгоднее, чем при аннуитетных. На начальном этапе выплат сумма платежей максимальная и всегда различается. И в отличие от аннуитетных платежей, большая часть внесенных денег — основной долг. Процентная доля всегда разная, так как начисляют их на остаток долга. Поэтому выгоднее быстрее произвести выплату долга выгодней.

Перед тем как оформлять ипотечный займ, следует оценить свои возможности. Если в будущем может появиться такая возможность, то лучше брать кредит с дифференцированными выплатами.

Фото с сайта kto-chto-gde.ru

Если вы уже приняли разрешение в пользу закрытия кредита и выбрали способ, то, самое время узнать, как можно погасить ипотеку досрочно.

Для этого необходимо сделать следующее.

  • Уведомить банк о намерении погасить долг полностью или частично. Следует указать дату погашения и размер.

Обратите внимание, что уведомлять необходимо за месяц до осуществления платежа. Заемщик пишет заявление с указанием суммы и датой взноса.

  • Банк принимает заявление, регистрирует его и после этого в указанный срок заемщик должен внести сумму, прописанную в заявлении.
  • При этом с представителями учреждения при частичном погашении оговариваются условия — сокращение срока выплат или платежа.

Многие заемщики не знают ни своих прав, ни механизма досрочного погашения ипотечного кредита. Часто люди просто отправляют на счёт больше денег, но выгоды от этого никакой нет. Поэтому рекомендуется подкопить средства и после этого уже обращаться в банк для пересмотра графика платежей или их суммы.

Также, если появилась возможность вносить больший платеж, то лучше уведомить банк отметить новую сумму как постоянную.

Подведем итоги

Можно ли погасить ипотеку раньше срока? Да, это можно сделать частично или полностью несколькими способами — материнским капиталом, через рефинансирование и налоговым вычетом.

При внесении средств можно выбрать два варианта — сокращение срока выплаты и уменьшение размера платежа. Наиболее выгодный вариант — первый, так как при нём долг существенно сокращается. Помните об этом, и у вас точно не возникнет проблем в последующем.

data-block2= data-block3= data-block4=>

Источник: http://datarealty.ru/articles/ipoteka/kak-pravilno-dosrochno-pogasit-ipoteku.html

Уменьшение срока кредита или ежемесячного платежа, что лучше

Многие плательщики кредитных займов стараются вносить большие суммы, нежели предусмотрено договором в надежде, что данная тактика обеспечит возможностью экономии. Однако перед тем как применять подобный подход нужно выяснить, что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

Особенности кредитования при уменьшении срока и платежа

В большинстве случаев кредитные продукты, особенно ипотека, предоставляют по системе аннуитетных платежей, то есть изначально уплачивается процент, в качестве заработка учреждения, а уже затем гасится тело кредита. Если происходит досрочная уплата долга, необходимо все пересчитывать, так как заработок банка значительно снижается. Тогда поступает предложение относительно одной из двух схем:

  • сократить срок сотрудничества при неизменном ежемесячном платеже – нагрузка на плечи плательщика сохраняется, но происходит уменьшение процентов;
  • уменьшить объемы сумм выплат, но при этом период оставить прежним, что дает возможность существенно снизить финансовую нагрузку для семьи.

Плюсы и минусы каждого способа

Когда происходит столкновение интересов – лучше гасить кредит по сроку или по сумме нужно изначально выявить, чем выгодный каждый продукт, изучить какие плюсы и минусы он имеет:

В случае снижения выплат ежемесячно, основная выгода заключена в уменьшении переплаты по процентам, так как с уменьшение тела займа происходит и снижение процентной ставки. Однако существует и приличный минус, так как в первые месяцы кредитования нагрузка относительно расходов на плечи клиента предельная.

Во втором случае объем выплат сохраняется в прежних размерах, что упрощает для пользователя планирования личного бюджета, конечно, для банков выгодно такое кредитование из-за возможности получить большую часть дохода в начале сотрудничества, а не тогда когда период договоренности подойдет к концу.

Как лучше гасить кредит: по сроку или по сумме

Чтобы разобраться, как выгоднее гасить собственный кредит на уменьшение срока или платежа необходимо правильно все подсчитать:

  • выяснить какой вариант погашения обеспечивает банк, может у него существует мораторий и досрочно гасить займ нельзя;
  • подсчитать реальную переплату, если платить в один и другой способ;
  • сравнить периоды, переплаты и прочие особенности выплат.

Источник: https://DenegProff.com/kreditovanie/umenshat-srok-kredita-ili-ezhemesyachnyj-platezh.html

Как правильно погашать ипотеку досрочно: уменьшать срок или платеж?

Досрочное погашение ипотеки —  это достаточно частая процедура на финансовом рынке, которая инициируется самим заемщиком. Клиенты не хотят всю жизнь обременять себя ипотекой, платя каждый месяц огромную сумму средств по кредиту.

Именно поэтому многие стараются максимально быстро погасить долг, надеясь значительно сэкономить на процентных платежах. Но, к сожалению, не всегда и не у всех такая цель достигается, поскольку есть много нюансов в досрочном погашении ипотеки.

И далее несколько советов, которые помогут выгодно и правильно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Как можно досрочно погасить ипотечный кредит

Ни для кого не секрет, что ипотеку большинство среднестатистических граждан России оформляют на долгосрочный период: 20 – 30 лет. Это объясняется тем, что стоимость недвижимости достаточно высока в сравнении с уровнем дохода населения.

Поэтому при оформлении ипотеки и внесении всего лишь 1/10 или 1/20 части стоимости недвижимости, с учетом процентных платежей и расходов на страховку размер платежа по кредиту и с учетом двадцатилетнего срока не мал. И заемщики, страхуя себя от невозможности в дальнейшем оплачивать большие суммы по кредиту, оформляют ссуды на 30 лет.

Но при этом, пока есть возможность, стараются платить больше, а иногда и вообще погашают ее досрочно.

Досрочное погашение ипотеки возможно в двух формах:

  1. Частичное погашение, когда плательщик каждый месяц или изредка вносит значительно больше той суммы, которую он должен платить в соответствие с кредитным договором;
  2. Полное досрочное погашение, при котором весь остаток по ипотеке гасится одним платежом. Заемщик одновременно платит банку-кредитору и основную сумму долга, которая осталась, и сумму процентных платежей, которые он должен уплатить по графику платежей.

Второй вариант более быстрый, но и менее выгодный. Первый вариант более сложный, требующий определенных знаний от заемщика, но и экономически выгодный. И далее о том, как провести каждый из указанных способов.

Это интересно:  Микрозайм как получить

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве (+7-499-350-97-04) и Санкт-Петербурге (+7-812-309-87-91).

Полное досрочное погашение: особенности процедуры

​Прежде, чем представить алгоритм досрочного погашения ипотеки, необходимо отметить: каждый банк вправе изменять процедуру досрочного погашения, вводя свои правила и регламент. Поэтому всегда необходимо консультироваться с представителями своего кредитора о том, как можно осуществить такую процедуру.

Полное досрочное погашение заключается в том, что заемщик в конкретный день вносит на свой счет денежную сумму, равную остатку долга по ипотеке.

Например: Заемщик взял в кредит квартиру стоимостью 2 миллиона рублей. 500 тысяч рублей клиенты внесли в качестве первого взноса. Остаточную стоимость взяли в долг под процентную ставку 10%. По аннуитентной схеме платежей клиент должен в течение 25 лет платить по 13833,82 рубля. Кредит был оформлен ровно 5 лет назад. Какая сумма досрочного погашения.

Если воспользоваться кредитным калькулятором или провести расчеты самостоятельно, становится ясным, что заемщик еще должен платить 15 лет по 13833,82 рубля. Сюда входит и погашение основной суммы долга, и процентные платежи.

В итоге общая задолженность составляет 15 лет *12 месяцев * 13833,82 рубля = 2 490 087,6 рубля. Если заемщик хочет полностью закрыть ипотеку, то тогда он сразу должен внести такую сумму. Никакой скидки за досрочное погашение заемщику не предусмотрено.

Все проценты необходимо заплатить.

Другой вопрос, что суммы в 2 490 087,6 рублей может быть недостаточно, поскольку за досрочное погашение банком будут начислены еще санкции.

Размер штрафа будет оговорен самим кредитным договором, который заключается между финансовым учреждением и заемщиком.

Но, как правило, при ипотеке он не предусмотрен, поскольку сам банк заинтересован в возврате денег и их обращении в дальнейшем кредитовании.

Как досрочно погасить ипотеку:

  1. Запросить у сотрудника банка справку или распечатку с указанием полной  суммы долга. Можно воспользоваться онлайн банкингом, который есть у большинства финансовых учреждений;
  2. Написать в финансовое учреждение заявление о желании полностью досрочно погасить ссуду. В некоторых учреждениях такие действия не нужны, а можно просто прийти в любой день и внести деньги на счет. В некоторых, например, в Сбербанке в заявлении необходимо даже указывать точную дату досрочного погашения. От такой даты будет зависеть итоговая сумма;
  3. Внести необходимую сумму на счет и обязательно попросить справку о закрытии такого кредита.

Внимание: последний пункт строго обязателен, поскольку можно не погасить даже одну копейку и тогда кредит будет не закрыт. Проценты будут капать, санкции и штрафы накапливаться.

Частичное досрочное погашение

Если говорить о частичном досрочном погашении, то оно также может быть проведено не только в одной форме, а в двух:

  • С уменьшением срока платежей. В таком случае главная цель, которую преследует заемщик — это уменьшить количество платежей за весь срок кредитования, то есть погасить долг не тогда, когда оговорено договором, а раньше;
  • С уменьшением суммы ежемесячного платежа. В таком случае количество платежей остается таким, как указано в графике платежей, но минимальный обязательный платеж по ипотеке уменьшается.

Возникает вопрос: выгодно гасить ипотеку досрочно каким из указанных способов?

Для того чтобы лучше понять суть каждого способа, используем некий пример. Клиент взял ипотеку на 10 лет. При аннуитентных платежах обязательный платеж составляет  15 800 рублей. Общая сумма ипотеки составляет 1 миллион 100 тыс. В 2017 году, в мае клиент захотел досрочно погасить часть долга и внести на счет 400 тыс. рублей. Оформили ипотеку в 2013, октябрь.

Если клиент выберет в банке такой способ досрочного погашения, как уменьшение срока, то тогда банк даже при досрочном погашении не уменьшит сумму ежемесячного платежа.

Полезный Совет!

Например, ипотечный калькулятор Сбербанка утверждает, что при таком раскладе досрочное погашение будет раньше на 3,5 года. Последний платеж будет в марте 2020 года.

При этом размер переплаты составить при таком способе около 500 тыс. рублей.

Если воспользоваться методом уменьшения ежемесячных платежей, то тогда срок кредитования банк не изменяет. Он составляет 10 лет. Но после внесения 400 тыс.

рублей, банк пересчитает график платежей и уменьшит ежемесячный платеж по такому кредиту. Теперь он составит около 9 тыс. рублей. Разница с первоначальным платежом составит 6 тыс. 800 рублей.

Конечная дата платежа составит октябрь 2023 год. Сумма переплаты будет составлять 613 тыс. рублей.

В результате, при сравнении двух способов становится ясным, что способ уменьшения срока платежей является наиболее выгодным. Другое дело, что заемщик сам решает, что ему необходимо, ведь у каждого может быть своя цель.

Еще вопрос, который хочется затронуть в теме досрочного погашения: почему у многих клиентов, которые вносят досрочно деньги, не изменяется график платежей?

Ответ: есть такой нюанс, что при досрочном погашении в первую очередь гасится сумма обязательных процентов за месяц, а потом уже остаток идет на погашение тела кредита. В итоге, сумма досрочного погашения всегда должна быть больше, чем сумма обязательно платежа.

В ином случае досрочное погашение не состоится. Например, если платеж 15 800  рублей, то сумма досрочного погашения должна быть 30 тыс. рублей, 50 тыс. и больше. И внесена она должна быть до той даты, которая  указана как предельная дата погашения месячного платежа.

Обратите внимание!

Таким образом, каждый самостоятельно выбирает тот способ досрочного погашения ипотеки, который приемлем именно для него.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kak-pravilno-gasit-ipoteku-dosrochno

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

В банковской системе принято считать, что клиент может тратить на оплату кредитов 40% своего дохода, а на оставшиеся 60% жить вполне комфортно, не сильно себе отказывая в чем-то.

Но  ипотечные заемщики стараются приложить все силы, чтобы погасить долг досрочно. Для этого тратятся немалые суммы из семейного бюджета.

Основной причиной желания быстрее расплатиться за ипотеку являются большие процентные ставки.

За 15-20 лет заемщик выплачивает по две стоимости квартиры, что довольно накладно. Досрочно погашают кредит и те, кто ждет скорого поступления денег (маткапитал, продажа уже имеющейся квартиры и пр.). Для сравнения,  в Европе и США ипотека выплачивается десятками лет. Там заемщики могут себе позволить это, так как ставки не превышают 1-3%.

Стоит ли досрочно погашать долг по ипотеке?

В большинстве случаев местные кредиторы предлагают аннуитетный метод выплаты  кредита. Суть его заключается в том, что в первую половину срока выплачиваются все основные %%-ты, а основной долг практически не уменьшается. Ближе к третьей четверти выплат потоки погашения основного долга и процентов начинают равняться.

Такая схема довольно выгодна для кредиторов, поскольку позволяет получить гарантированную прибыль. Дифференцированные выплаты встречаются реже, но с такой схемой погашения переплата оказывается существеннее меньше.

Если при аннуитетных платежах выгоднее досрочно погашать кредит в первой половине срока, то при дифференцированных – в течение всего срока.

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая. Однако, если также учесть, что уровень зарплат практически не меняется или меняется на пару процентов, а то и вовсе урезается, платить становится только тяжелее с каждым годом.

Причины «ЗА», то чтобы погашать ипотеку досрочно:

  • Избавление семейного бюджета от кредитных выплат.
  • Моральное спокойствие, т.к. отсутствует необходимость платить.
  • Экономия на процентах (пересчет при досрочном погашении, не нужно платить страховку каждый год).
  • Перевод квартиры в личную собственность, возможность ее продажи и покупки новой, сдачи в аренду.

Причины «ПРОТИВ» погашения ипотеки досрочно:

  • Серьезная нагрузка на бюджет. Здесь придется себя ущемлять во многих вещах, например, вместо того, чтобы поехать отдохнуть и с новыми силами после отпуска заработать еще больше, заемщик решает погасить ипотеку частично досрочно, уменьшая срок на 1 год. Таким образом, вместо 20 лет, останется платить 19, что не принесет ни финансового, ни морального облегчения.
  • Потеря потенциального дохода. С выплаченных процентов можно вернуть 13% налога, а погашая ипотеку досрочно, сумма процентов становится меньше. Также имеющиеся средства можно выгодно вложить, например, под хороший процент по депозиту, доходность которого перекроет расходы по кредиту.
  • Отсутствие выгоды из-за невозможности выбрать тип погашения. В ипотеке существует два типа погашения: с уменьшением срока или суммы ежемесячного платежа. Иногда банк можно предложить только второй тип, что будет невыгодно для заемщика. Из-за того, что срок остается прежним, сильной экономии на процентах не получится.
  • Выбор смысла жизни. Ипотека – это всего лишь способ для приобретения недвижимости, поэтому быстрая выплата долга не должна сказываться на других жизненных целях, например, завести семью, детей и проч.

Таким образом, исходя из каждой конкретной ситуации, есть свои «ЗА» и «ПРОТИВ» досрочного погашения.

Если заемщик располагает свободными средствами, например, от продажи старой квартиры, маткапитал, субсидия, наследство и др., которые получены с целью оплаты действующей ипотеки, и их хватает на полное погашение, то ипотеку стоит гасить досрочно. Это позволит сэкономить на процентах и быстрее расплатиться с долгом. Если заемщик гасит частично, постоянно внося бОльшими платежами, экономит на себе, ущемляет бюджет, особого эффекта от досрочного погашения уже не будет.

Погашение частичное или полное одним платежом?

Желающие досрочно закрыть свой долг часто задумываются, как это сделать более выгодно: частями или одним платежом?

Если ипотека выплачивается равными платежами, то выгоднее погашать ее досрочно в первой половине срока, поскольку именно тогда выплачивается основная часть процентов(посчитать можно здесь). Погашение будет эффективным, как частичным, так и полным способом. Во второй половине досрочное погашение не принесет большой экономии, т.к. все основные проценты уже выплачены.

При дифференцированных выплатах об погашения будет эффективными на любом этапе, как в начале, так и в конце. Если погашение частичным методом, то нужно выбирать тип погашения с уменьшением срока.

Источник: https://mycredit-ipoteka.ru/raschet_dosrochnoe_pogashenie/stoit-li-dosrochno-pogashat-ipoteku.html

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока выгодно, и можно ли вернуть проценты

Сегодня возможность оформить ипотеку считается одним из наиболее эффективных вариантов улучшить жилищные условия. Однако получение ипотечного кредита всегда связано с определенным набором проблем. Заемщику за пользование жилищной ссудой придется регулярно делать минимально допустимый платеж.

Более того, кредитополучатель не сможет стать полноправным собственником квартиры, пока полностью не выполнит свои обязательства перед кредитно-финансовым учреждением. Только тогда покупатель сможет распоряжаться приобретенным имуществом в полной мере.

Существует несколько способов погасить ипотеку быстрее. При грамотном подходе каждый заемщик сможет найти для себя подходящий вариант, который поможет ему сэкономить и быстрее закрыть кредит. Как происходит досрочное погашение?

На что стоит обратить внимание?

Перед тем как осуществить досрочное погашение кредита, необходимо проанализировать ряд важных моментов. Чтобы понять, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в конкретном случае, необходимо еще раз внимательно пересмотреть договор, заключенный с компанией кредитором.

В условиях процедуры, как правило, скрыта информация о том, может ли клиент уменьшать срок действия кредита, выгодно ли гасить ипотеку досрочно, как правильно погасить ипотеку и так далее. Только после ознакомления с ней можно понять, как лучше поступить.

Необходимо обратить внимание на основные моменты:

  1. Указаны ли размеры минимального платежа в договоре.
  2. Нужно ли заведомо оповестить банк о своем желании досрочно внести последующий платеж по кредиту.
  3. Оговорена ли в договоре дата, когда пользователь может досрочно закрыть ипотечный заем. Часто банковские организации позволяют закрывать кредит досрочно только в день, когда по плану должен вноситься очередной платеж.
  4. Имеется ли комиссия, которую клиент вносит, если решает закрыть кредит ранее оговоренного срока.
  5. Оговорена ли информация о том, как именно должна проходить процедура досрочного погашения, то есть в каком отделении, какие сроки и так далее.

После прочтения договора заемщик может спланировать, в какой именно день ему необходимо сделать платеж, какую сумму необходимо вносить, чтобы полностью закрыть кредит и так далее. Таким образом, ипотечный заем  представляет собой четко спланированное мероприятие.

Особое внимание стоит уделить тому факту, что когда пользователи оплачивают досрочный платеж, при условии остатка суммы по кредитным обязательствам им необходимо будет сделать очередной платеж в установленные договором сроки.

Например, внеочередной платеж был выполнен кредитополучателем пятого числа текущего месяца, в то время как основной платеж у него приходится на двадцатое число.

Досрочное погашение кредита собственными силами

В досрочном возврате кредитных средств нет ничего страшного, главное, правильно спланировать данное мероприятие, чтобы не навредить своему или семейному бюджету. Оптимальный вариант представляет собой досрочное погашение кредита без привлечения посторонней помощи.

Однако даже здесь у доброй половины заемщиков возникают трудности, ведь они не понимают, как можно использовать собственные деньги с выгодой для себя. Из-за этого они могут выбрать не тот вариант, переплатить лишнее и так далее. Чтобы не попасть в такую ситуацию, банковский клиент должен знать все условия кредитного договора.

Если имеются какие-либо сомнения по поводу трактовки того или иного условия, можно проконсультироваться у банковского специалиста, который даст развернутый ответ на конкретный вопрос.

Сокращение длительности кредита

Итоговое решение пользователь должен принять, опираясь величину и стабильность дохода. Существует несколько наиболее удобных вариантов.

Первый способ заключается в том, что размер ежемесячной оплаты по обязательствам становится больше минимально допустимого, за счет чего и сокращается время кредитования. Однако гасить досрочно заем, таким образом, нравится далеко не всем.

Однако стоит учесть, что данный вариант подходит не каждому заемщику. Чаще всего его выбирают те кредитополучатели, которые:

  1. имеют стабильную работу с относительно высокой заработной платой. Именно такой заемщик может ежемесячно больше средств выделить из своего бюджета на погашение имеющейся задолженности;
  2. уже оплатили большую часть задолженности, в том числе и банковских процентов. Такие заемщики не почувствуют разницы из-за уменьшения основного тела займа, поэтому для них достаточно выгоднее выполнить досрочное погашение кредита в первой половине его срока.

Экономическая выгода данного варианта достаточно невелика, поэтому он не пользуется высоким спросом среди современных заемщиков. Связано это с тем, что отечественному человеку сложнее погашать кредит, рассчитывая на уменьшение его срока, ведь для этого необходимо досрочно оплачивать взносы, в то время размер плановых платежей не уменьшается.

Уменьшение размера ежемесячного взноса

Данный метод более привлекателен психологически, поскольку плательщик может существенно разгрузить себя финансово.

Способ погашения доступен практически любой категории плательщиков. Его не выбирают лишь состоятельные кредитополучатели, зарплата которых достигла своего пика.

Чаще всего данный метод выбирают заемщики, которые:

  • только начали оплачивать взносы по ипотеке;
  • не справляются с ежемесячными платежами в том объеме, в котором они изначально назначены банком. В данном случае хорошую роль сыграет именно уменьшение платежа;
  • не уверенны в стабильности получаемого дохода и устойчивости национальных валют, и желают подготовиться к личному кризису, который возможно их настигнет, сокращая расходы.

Стоит ли уменьшать срок или сумму, решает только заемщик, опираясь на стабильность и размер собственного дохода.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Досрочное погашение кредита имеет свои особенности для каждой конкретной схемы погашения задолженности. При аннуитете сумма задолженности выплачивается равными долями. Важно знать, что в состав такого платежа заложено не только тело кредита, но и банковские проценты за его пользование.

При этом взаимоотношение двух компонентов с каждым последующим платежом меняется. Первые пол срока заемщик выплачивает преимущественно процент банка, и только в его второй половине он начинает выплачивать тело кредита. Именно поэтому пользователь может значительно сэкономить, если досрочно закроет ссуду в первой половине ее срока действия.

Связано это с тем, что кредитор стремится максимально обезопасить себя от невозврата долга, а также желает получить максимальную прибыль. Поэтому аннуитетная система платежей невыгодна для заемщика.

Досрочное погашение при дифференцированной схеме платежей

Сразу стоит сказать, что выгоднее гасить ипотеку именно по дифференцированной схеме, однако при этом месячные суммы оплаты для одной и той же кредитной суммы будут разными. На начальном сроке заемщик погашает максимальную сумму.

Это связано с тем, что тело кредита делится на равные части. Для определения месячного платежа к доле кредитного тела прибавляется банковский процент. Он насчитывается на остаток невыплаченной ссуды. Получается, что раз за разом ежемесячный платеж становится меньше. В выгодных автокредитах с господдержкой другая схема расчета.

Погасить ипотеку досрочно при этом можно на любом сроке, ведь пользователь платит деньги исключительно за фактическое использование заемных средств.

Главное!

Однако далеко не каждый среднестатистический заемщик может позволить себе взять жилищную ссуду с дифференцированными платежами. Связано это с тем, что сумма первоначальных взносов серьезно бьет по кошельку кредитополучателя.

От данного способа погашения задолженности стоит отказаться молодым семьям, людям с нестабильным доходом, а также тем, чей возраст приближается к пенсионному. Кроме того, по такой кредитной заявке банковские верификаторы могут дать отрицательный ответ, ведь они предварительно проверяют платежеспособность заявителя.

Таким образом, погашать ипотеку досрочно можно в любом случае, предусмотренном или не запрещенным кредитным договором, заключенным с банком. При этом при досрочном погашении кредита некоторые современные финансово-кредитные учреждения взымают штраф.

Это связано с тем, что банки стараются покрыть потерянную в виде не уплаченных процентов прибыль. Чаще всего штраф взымается именно при дифференцированной схеме кредитования, поскольку она подразумевает под собой ежемесячное начисление процентов на остаток долга. Поэтому если имеется намерение досрочно гасить ипотеку, необходимо уточнить данный момент перед ее оформлением.

Источник: http://profinansy.com/crediting/kak-vygodnee-gasit-ipoteku-dosrochno.html

Досрочное погашение ипотеки, Сбербанк: условия, отзывы, порядок. Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке?

В наше время тяжело приобрести квартиру за наличные деньги. Именно по этой причине многим приходится обращаться в банк за ипотечным займом. Есть ли выгода, и как раньше срока можно закрыть свой долг?

Жилье в ипотеку

Стоит ли брать ипотечный кредит? Ведь он тяжелой ношей ложится на плечи плательщиков. Все потому, что проценты очень высокие и зачастую превышают реальную стоимость квартиры. Правда, другого выхода у людей просто не бывает.

Это единственный вариант, позволяющий приобрести собственное жилье. Многие, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит, выплачивают большие суммы. Ограничивают себя во всем, лишь бы раньше срока закрыть свой долг.

Возникает вопрос, а стоит ли делать досрочное погашение ипотеки? Сбербанк предлагает различные условия, которые следует рассмотреть подробнее.

Общие ипотечные условия

Большие переплаты по ипотечному кредиту сильно бьют по кошельку. Поэтому многие задумываются о досрочном его погашении хотя бы частично. Основные факторы — это проценты по договору, рост инфляции и колебания валютного курса, влияющие на сумму выплат.

Выгоднее всего банку получать ежемесячные платежи. Особенно прибыль идет в первые годы, когда покрываются лишь проценты по кредиту. Сумма самого кредита начинает погашаться лишь в середине срока. При своевременных платежах ипотечный кредит автоматически закрывается в последний день оплаты.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В Сбербанке некоторым клиентам, имеющим большой и стабильный доход, идут навстречу. В этом случае позволяется выплачивать долг дифференцированным платежом. В результате ежемесячная сумма кредита делится на равные части. Процент же начисляется на остаток самого долга. Выходит, сумма остается неизменной.

Меняется лишь процент, пересчитываемый каждый месяц. Поэтому погасить ипотеку заблаговременно не составит труда. Хотя здесь есть нюанс: весь груз оплаты будет на первоначальном этапе. По этой причине банк очень тщательно проверяет такого клиента на платежеспособность.

Это интересно:  Как считается страховка

Наличие финансовой стабильности позволит выполнить полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке раньше срока.

Способы досрочного погашения ипотеки

Любой банк будет против досрочных погашений. Ведь в их планы входит много лет получать ежемесячный доход с ипотечного кредита. Зачастую это основная статья доходов банка. Поэтому досрочный расчет ему невыгоден, ведь он лишается большого количества процентов по договору. Запретить же раньше времени закрыть долг невозможно.

По гражданскому кодексу любой гражданин при наличии кредита в банке может закрыть долг раньше срока. Чтобы реализовать свои права, клиенту нужно заранее уведомить банк и его служащих об этом решении. Зачастую срок составляет 30 дней или больше. Его устанавливают в самом банке при заключении ипотечного договора.

В обязательном порядке пишется заявление, где указывается причина, по которой выполняется досрочное погашение ипотеки.

Сбербанк к такому заявлению дополнительно запрашивает реквизиты. К ним относятся наименование отделения, которое выдало ипотечный заем, информация о клиенте в соответствии с его анкетой, номер телефона и место жительство по приписке. Также нужно указать номер договора.

Само заявление пишется в произвольной форме, где клиент просит принять сумму на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Условия банка таковы, что лишь после подписания заявления о погашении долга будет установлена дата внесения нужной суммы на счет клиента. После чего ипотечный долг перед банком считается закрытым.

Если же выполняется частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, то составляется другой график платежей. Затем он в обязательном порядке подписывается клиентом и представителем банка.

Есть ли ограничения для срочного погашения?

Любой банк ставит определенные условия для погашения долга по ипотеке. Поэтому важно, прежде чем обратиться в банк с этим вопросом, понять, как происходит оплата по такому обязательству. Есть два вида платежей: дифференцированные и аутентичные.

В первом случае речь идет о ежемесячных выплатах, которые со временем уменьшаются. Во втором случае ежемесячная сумма платежа на протяжении всего срока одинакова.

Получается, в самом начале оплачиваются проценты, а уже с середины срока — сам долг по ипотеке.

Полезный Совет!

Чаще всего банк работает по аутентичному принципу, поэтому порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке имеет свои особенности:

  1. Первым условием является лимит на определенную сумму. Она вносится в качестве досрочного погашения. Минимальная сумма составляет 15 000 руб.
  2. Второе условие предусматривает обращение клиента в банк за один день до основного платежа. Что дает возможность клиенту просчитать свои финансовые возможности и запланировать все выплаты заранее.
  3. Важным моментом является своевременное внесение платежа. Происходит все после написания заявления и принятия его сотрудником банка. Сделать оплату можно в кассе Сбербанка или же через терминал, установленный в самом банке.
  4. Затем, после внесения нужной суммы, клиент оплачивает очередной платеж, указанный в кредитном графике. После уплаты очередного взноса менеджер банка обязан предоставить новый график платежей. В нем должна учитываться сумма, зачисленная на счет, что указывает на частичное досрочное погашение ипотеки.

Сбербанк также предлагает вариант онлайн, о котором стоит поговорить.

Погашение долга онлайн

Данный вариант подойдет тем, кто в силу обстоятельств очень занят. Поэтому не может найти время, чтобы сделать досрочное погашение ипотеки в Сбербанке. Условия здесь очень просты. Нужно зайти на официальный сайт Сбербанка.

Здесь имеется специальный калькулятор, куда вносятся все необходимые данные клиента. Благодаря такой услуге появляется возможность в короткий срок погасить полностью или частично ипотечный заем.

Если речь идет о втором варианте, менеджер банка впоследствии отправляет клиенту новый график платежей.

Досрочное погашение ипотеки

Каждому клиенту разрешено сделать досрочное погашение ипотеки. Сбербанк предоставляет возможность заранее погасить свой долг. Как указано выше, для этого есть различные условия и возможности. Здесь все зависит от типа кредита.

Именно поэтому важно, прежде чем заключить ипотечный договор, ознакомиться со всеми предлагаемыми условиями. В любом отделении Сбербанка вам сообщат, что есть различные варианты досрочного погашения займа. По просьбе клиента могут выполнить расчеты по заявленным данным, а после составить предварительный график платежей.

Лучше всего прояснить ситуацию до того, как вы подписали документы на ипотечный заем.

Стоит ли досрочно погашать ипотечный долг?

Если же вы давно платите по графику, то стоит задуматься, стоит ли раньше срока гасить ипотечный кредит. Тем, для кого ежемесячные платежи не в тягость, стоит повременить.

Ведь для досрочного погашения придется собрать нужную сумму, а значит, ужать себя в бюджете.

Напротив, когда ипотека в тягость, следует искать варианты улучшить свою жизнь: досрочно закрыть долг или же уменьшить сумму оплаты с помощью частичного закрытия долга.

Мнения клиентов банка

Если проанализировать ситуацию, то досрочное погашение ипотеки в Сбербанке отзывы имеет самые разные. Одним нравится низкая процентная ставка по кредиту. Правда, получить ее могут те, кто имеет зарплатную карту. К тому же таким клиентам удобно гасить ежемесячные платежи. Другие возмущаются слишком жесткими требованиями к заемщику.

Конечно, есть определенные нюансы при ипотечном кредитовании в Сбербанке и досрочном его погашении. Тем не менее данный банк предлагает наиболее выгодные условия. Предоставляет различные варианты для досрочного закрытия ипотечного долга. Подстраивается под своих клиентов и идет им навстречу, что очень важно, считают клиенты Сбербанка.

Источник: http://fb.ru/article/268236/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-sberbank-usloviya-otzyivyi-poryadok-vozmojno-li-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы

Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Возможно ли досрочное погашение долга

Да, разумеется, досрочно расторгнуть договор ипотеки можно. Причем в соответствии с вступившими силу изменениями, внесенными в ст. 809, 810 ГК РФ, банки не имеют права взимать с должника дополнительные сборы или штрафы.

Однако нужно понимать, что ипотека – это достаточно специфичные отношения, которые, кроме прочего, связаны с движением крупных финансовых средств. В связи с этим, банки стараются максимально обезопасить себя и получить максимум выгоды. По этой причине, прежде чем расторгать договор, нужно просчитать возможные выгоды.

Узнаем, как досрочно погасить ипотеку полностью

Если говорить о том, как досрочно погасить ипотеку полностью, то следует учесть, есть ли в этом Ваша выгода. Дело в том, что в настоящее время существует две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и аннуитетная.

В первом случае, гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа согласно аннуитетной системе составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть.

После полной выплаты банку причитающихся сумм, начинается гашение стоимости займа.

Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов. Для примера: ипотека — 3 млн.

рублей, выдана на срок – 15 лет, ежемесячный платеж при этом 40000 рублей. При дифференцированном платеже около половины ежемесячного платежа будет приходиться на уплату процентов, а остальная часть – это сумма основного долга, подлежащая уплате.

При этом если через 2 года вы решите закрыть ипотеку, то сумма Вашей ипотеки уменьшится примерно на 0,5 миллиона, но и процентов Вами будет уплачено примерно столько же.

Так как процент при дифференцированной системе начисляется на остаток долга, то ежемесячные взносы только изначально будут «бить по карману» и существенно уменьшаться по мере погашения долга.

Обратите внимание!

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так, чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. При этом получается, что из вносимых 40 тыс. руб.

в счет уменьшения основной суммы долга будет уходить лишь приблизительно 10%. По мере уплаты банковских процентов, происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Исходя из этого, можно сделать вывод, что досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Частичное гашение ипотеки

В случае если Вы решили погасить только часть суммы долга, особой разницы в выгоде не будет. При дифференцированных платежах, Вам будет пересчитана сумма процентов в соответствии с графиком платежей. Это значит, что за счет снижения размера займа у Вас уменьшится ежемесячный процент, что в свою очередь облегчит для семейного бюджета ежемесячные траты.

При аннуитетных платежах в клиента будет выбор: либо продолжать платить в течение более короткого срока ту же сумму, что изначально установили, либо уменьшить размер ежемесячного взноса, а срок кредитования оставить прежним.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк. При этом обычно банк устанавливает срок, за который необходимо уведомить о своем намерении (по общему правилу – 30 дней). В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту указанную в заявлении сумму.
Подводные камни досрочного гашения

  1. Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
  2. Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору. Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
  3. Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
  4. Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой. Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Источник: http://nsovetnik.ru/ipoteka/mozhno_li_i_kak_dosrochno_pogasit_ipoteku_instrukciya_i_nyuansy/

В каком порядке досрочно гасить ипотеку выгоднее: уменьшаем платеж или срок

Возврат ссуды, ранее оформленной на приобретение жилища, является сложной и финансово тяжелой процедурой для большинства заемщиков. Это связано с крупной суммой займа и с большими ежемесячными взносами. Существенным моментом является еще и срок предоставления кредита. Чтобы хоть как-то снизить кредитную нагрузку, лица, взявшие ипотеку, стараются возвратить деньги как можно быстрее.

Значимым вопросом для таких людей является то, как выгоднее гасить ипотеку досрочно: путем уменьшения платежи или сокращением срока. Чтобы дать понятный и правильный ответ, стоит подробно изучить каждый из возможных вариантов, а затем, выбрать, как лучше осуществить свое намерение.

Какие варианты предлагают банки для погашения ипотечной ссуды досрочно?

Сегодня заемщикам предоставлена возможность погасить жилищную ссуду раньше действующего срока при соблюдении некоторых условий. Во-первых, такое право должно быть прописано в ипотечном соглашении, а во-вторых, заемщик должен сообщить о своем намерении банку в установленном порядке.

В случае досрочного возврата ссуды, гражданин может выбрать один из предложенных вариантов. Речь идет о таких возможностях:

  • снижение размера ежемесячной суммы по ссуде;
  • сокращение срока кредитования.

Как изменится порядок возврата долга в случае снижения ежемесячного платежа?

Значимым фактором, способным оказать существенное влияние на выбор подходящего варианта погашения ссуды, является система расчетов по ссуде. Именно на эту характеристику следует обращать внимание еще до подписания соглашения о кредитовании, и особенно, при досрочном возврате средств.

Практика показывает, что многие банки сегодня предоставляют кредиты по аннуитетной системе расчетов, что означает первичную выплату процентов и лишь небольшую часть основного долга.

Иными словами, 90% всего платежа по кредиту идет на оплату начисленных процентов и лишь 10% вносится в счет оплаты по телу ссуды.

Таким образом, досрочное внесение средств при таком варианте является не вполне выгодным для заемщика.

Когда при оформлении ипотеки была установлена дифференцированная система платежей, ситуация кардинально меняется.

При досрочном возврате жилищного кредита, деньг будут направлены на оплату процентов, а значит и размер ежемесячного платежа снизится. В итоге, платеж станет меньше, даже если речь идет о частичном погашении.

Главное!

Выбирая такой вариант, заемщик получает прекрасную возможность сэкономить, в связи с уменьшением размера переплаты по ссуде.

Подводя итоги, можно сказать, что досрочное внесение необходимой суммы для оплаты ипотеки может быть выгодно лишь при дифференцированной системе возврата средств. В остальных случаях стоит обратить свое внимание на второй способ.

Когда выгодно уменьшить срок возврата ссуды?

Выше мы уже упоминали о том, что решение по выбору оптимального варианта стоит принимать индивидуально. Чтобы остановится на подходящем варианте, необходимо тщательно рассчитать, какой будет размер платежа, если выполнить перерасчет с сокращением срока возврата ссуды.

Такая возможность позволит уменьшить размер процентов по ссуде, а значит и переплату по кредиту в целом. Недостатком такого способа является увеличение ежемесячной суммы по займу. Если у заемщика есть возможность вносить больше денег, и риски возникновения форс-мажорных обстоятельств минимальны, то можно обратиться в банк и оформить такой вариант досрочного возврата ипотеки.

Какой способ выбрать?

Выбор сделать не очень просто, поскольку может возникнуть ряд определенных тонкостей и нюансов при пересчете или при внесении необходимой суммы. Чтобы исключить неожиданности, сначала следует внимательно изучить вопрос и, при необходимости, проконсультироваться у представителя банка.

При посещении банка эксперты рекомендуют обратиться к специалисту и попросить его оформить два графика погашения ссуды: с сокращением срока кредитования и с уменьшением суммы платежей. Такой шаг позволит сравнить показатели и выбрать наиболее подходящий вариант досрочного погашения ссуды.

Заключение

Возврат ипотечной ссуды – это не простая процедура, поскольку она имеет немало тонкостей и нюансов. Важным моментом является определение выгоды по досрочной выплате долга. Прежде чем вносить средства, заемщику стоит внимательно просчитать, насколько выгоден каждый из существующих вариантов, а затем только осуществить выплату.

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/kak-vyigodnee-gasit.html

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшать срок или ежемесячный платеж?

Что выгоднее, уменьшать срок ипотечного кредита или ежемесячный платеж? Таким вопросом задаются многие заемщики по ипотеке, которые хотят досрочно освободиться от своего бремени. И если с полным досрочным погашением все более или менее понятно, то вот с частичным досрочным погашением у многих возникают вопросы.

Итак, немножко затронем тему полного досрочного погашения. При таком виде закрытия кредита заемщик не выигрывает абсолютно ничего и это связано с тем, что клиенту придётся заплатить банку полную сумму, указанную в договоре. Он сразу покроет и тело кредита, и начисленные проценты. Конечно, это не всегда так.

Есть много крупных ипотечных банков, где при обращении клиента и его просьбе погасить досрочно в полном объеме ипотеку, будет осуществлен пересчет и сумма будет меньше. Но для этого всегда необходимо обращаться в сам банк, а не рассчитывать сумму самостоятельно.

Иначе нехватка средств даже в размере 1 копейки может привести к плачевным последствиям: клиент будет считать ипотеку закрытой, а банк и дальше будет начислять проценты и пеню.

Но самое главное, что должен сделать клиент — это обратиться в банк с официальным заявлением о намерении досрочно погасить ипотеку. Если такого документа не будет, то и досрочное погашение не произойдет.

Как объясняет один из экспертов банковской сферы, такой процесс вполне закономерный: ежемесячно клиент зачисляет средства на дебетовый счет, с которого списываются средства. И досрочная сумма будет зачислена именно на такой счет. Если банк не будет уведомлен о действия клиента.

То в автоматическом режиме спишется та сумма, которая списывается ежемесячно. Вот и все.

Немного другая схема при частичном досрочном погашении. Здесь можно использовать ни один, а два способа погашения:

  1. Способ досрочного погашения с уменьшением общего срока платежа. Суть данного способа заключается в том, что человек, имея у себя некую сумму денег, вносит ее в качестве платежа по ипотеки и тем самым досрочно погашает часть долга. Автоматически банк пересчитывает остаток по основной сумме долга и заново начисляет проценты. Главный итог — сумма минимального платежа по ипотеке изменяется в меньшую сторону, но клиент продолжает платить столько же, сколько платил и до этого. В результате он погашает кредит досрочно, уменьшая общее количество платежей. Для лучшего понимания далее приведем пример;
  2. Способ досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа. Данный способ похож на предыдущий: клиент погашает досрочно часть ипотеки на имеющуюся у него сумму. Банк также осуществляет соответствующий пересчет, уменьшая минимальный размер платежа. Но клиент уже платить ежемесячно меньшую сумму, а не ту, которая изначально предусмотрено графиком платежей.

Какой способ выбрать? Здесь все зависит от изначальной цели клиента: если он хочет себя застраховать от рисков неплатежеспособности и снизить бремя на семейный бюджет, то он выбирает второй способ, платя меньше. Если же для него принципиально важно сэкономить на процентах и заплатить меньше, то тогда клиент выбирает первый вариант.

Для лучшего понимания такого процесса, рассмотрим легкий пример частичного досрочного погашения ипотеки.

Пример: Заемщик оформил в одном из банков ипотечный кредит на срок 10 лет. Сумма ипотеки составляет 1,1 миллион рублей. Схема платежа выбрана аннуитентная. В таком режиме ежемесячная сумма платежа составляет 15 800 рублей. Ссуда была оформлена в октябре 2013 года, соответственно последняя дата погашения кредита — октябрь 2023 года.

Клиент хочет погасить кредит на 400 тыс. рублей одним платежом, но не знает какой способ частичного досрочного погашения ему выбрать. Какой способ позволит сэкономить ему средства?

Полезный Совет!

Расчет. Если воспользоваться ипотечным калькулятором, то при досрочном погашении с уменьшением ежемесячных платежей и внесении 400 тыс. рублей, конечный срок погашения ипотеки не изменится — октябрь 2023 года. Но уменьшится минимальная ежемесячная сумма платежа. Она будет теперь составлять не 15 800, а около 9 000. Но вот итоговая сумма переплаты составит 613 000 рублей.

Если клиент при внесении 400 тыс. рублей выберет способ уменьшения срока платежа, то тогда фактически минимальная сумма платежа не изменится. Она составит 15 800 рублей. Но конечная дата погашения составит не октябрь 2023 года, а март 2020 года. И переплата в данном случае составит 480 тыс. рублей.

Таким образом, проведя расчеты, можно сделать вывод: выгоднее, уменьшать срок ипотечного кредита, чем уменьшать ежемесячный платеж. Так даже на таком примере, где сумма ипотечного займа не самая большая, а срок не самый продолжительный, экономия составляет 133 000 рублей, что для обычной российской семьи не мало.

Конечно, каждый сам выбирает тот способ, который наиболее приемлем для него сейчас. Но следует отметить, что при каждом досрочном погашении способ можно изменить, что не ограничивает клиентов банка.

Источник: https://lgotarf.ru/bank/article/ipoteka-chto-vygodnee-umenshat-srok-kredita-ili-ezhemesyachnyj-platezh

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.