Какие функции выполняют коммерческие банки

Содержание статьи:

Функции коммерческих банков

какие функции выполняют коммерческие банки

Коммерческие банки – это финансовые посредники, задача которых – перераспределение капитала между потребителями и поставщиками.

В кредитном учреждении производится аккумулирование средств, которые впоследствии размещаются на денежном рынке и возвращаются с процентами. Коммерческие банки – это лишь одно из звеньев мощной кредитно-финансовой пирамиды, второй уровень банковской иерархии.

Такое учреждение можно сравнить с «супермаркетом» по выдаче займов. Единственное, что необходимо для совершения операций – наличие свободных средств.

Чем отличаются банки от ряда других небанковских структур?

Банки должны выполнять три основные функции — проводить расчетные, депозитные, а также кредитные операции.

Что касается ведения кредитной деятельности юридическими лицами, то в законодательстве Российской Федерации нет особых запретов.

Услуга кредитования не монополизирована банками и в качестве кредитодателя может выступать любое зарегистрированное (как предприниматель) лицо. Единственное, что необходимо – оформить лицензию соответствующего образца.

Какую работу ведут коммерческие банки?

Естественно, деятельность современных коммерческих банков не ограничивается только тремя перечисленными выше операциями. Данные организации проводят кассовое обслуживание, инкассацию платежных документов и денежных средств, осуществляют сделки с иностранной валютой, драгоценными металлами и так далее.

Обратите внимание!

К дополнительным видам деятельности финансовых учреждений можно отнести выдачу поручительства, доверительное управление капиталом, приобретение прав требования, подписка, хранение, учет и продажу ценных бумаг, лизинг и прочее. Но есть и запреты.

К таковым относится занятие торговой, страховой и производственной деятельностью.

Какие функции коммерческих банков стоит выделить?

На современном этапе коммерческие банки возлагают на себя целый ряд важных функций:

— осуществляют выпуск кредитных денег;

— производят кредитование государственных органов, юридических и физических лиц;

— производят мобилизацию всех свободных средств с целью их превращения в капитал;

— выполняют эмиссионно-учредительной функции;

— осуществляют платежные и расчетные услуги в хозяйстве;

— предоставляют информацию экономического и финансового характера.

Не стоит забывать, что одной из основных функций финансовых учреждений является посредничество при оформлении кредита. Осуществляется данная операция путем перераспределения финансовых активов и временно освободившихся фондов компаний и доходов частных лиц.

Второй важной функцией коммерческих финансовых структур можно назвать стимулирование накоплений. И действительно, чем их больше, тем надежнее экономика страны.

Очень важно, чтобы основную долю средств составляли именно внутренние накопления, а не инвестиции с других стран.

Физические и юридические лица должны быть заинтересованы в том, чтобы нести деньги в банк. Их необходимо убедить в надежности инвестиций.

Так, одним из самых важных инструментов в привлечении средств является страхование депозитов, когда человек получает гарантии возвратности вложенных денег в случае банкротства финансовой структуры или отзыва лицензии.

При этом вкладчик должен иметь полный доступ ко всей информации о работе коммерческих банков и о предоставляемых ему гарантиях. Только после полного анализа существующих рисков может быть принято решение.

Самое главное!

Следующая функция – посредничество при осуществлении платежей между различными субъектами. Ранее, когда была монополия одного государственного банка, все расчеты проводились именно через него.

Сегодня появилась возможность рассредоточить финансовую ответственность между различными коммерческими структурами, объединенными в одну общую систему.

При этом коммерческие банки во всем мире заняли лидирующие позиции в иерархической структуре.

В связи с ростом популярности российского фондового рынка и увеличением объема оборота ценных бумаг, коммерческие банки взяли на себя еще одну очень важную функцию – посредничество при выполнении операций с различными активами. Финансовые структуры берут на себя обязательства инвестиционных брокеров, консультантов, инвестиционных фондов и компаний.

Выступая в роли инвестиционного консультанта, коммерческий банк предоставляет различного рода информационные услуги своим клиентам, информируя их об особенностях обращения и выпуске ценных бумаг.

В ситуации, когда финансовое учреждение берет на себя функции инвестиционной компании, то оно занимается выпуском ценных бумаг и дает гарантии по их распределению в пользу третьего лица. Как мы уже упоминали выше, банк может выступать и в качестве инвестиционного фонда.

В этой ситуации он размещает деньги в ценные бумаги от своего имени.

Кроме этого, чтобы банк имел возможность играть роль инвестиционного фонда, в штабе должны быть высококвалифицированные специалисты по работе с ценными бумагами. Данное право должно быть подтверждено аттестатом соответствующего образца.

Еще одной важной функцией современного коммерческого банка является формирование банковских депозитов, использование которых может осуществляться с помощью пластиковых карт, чеков, электронных переводов, векселей и так далее.

Данная функция получила активное развитие в последние несколько десятков лет после того, как из обращения ушли «золотые» деньги, а на их смену пришли депозитно-чековые расчеты. В этом случае появился шанс уменьшить наличный расчет и поставить на поток безналичный оборот.

Полезный Совет!

Важно помнить, что экономика не должна быть перенасыщена наличными деньгами. Если их становится много, то это может привести к инфляции.

Таким образом, одной из основных задач всей банковской системы является регулирование денежного потока и поддерживание необходимого объема средств в обороте.

В этом случае проще удерживать на должном уровне занятость населения и обеспечивать стабильный прирост экономики.

Выводы

Современный коммерческий банк – это мощная структура, основной задачей которой является получение прибыли и обслуживание клиетов. При этом реализация остальных функций (как основных, так и дополнительных) осуществляется путем выполнения ряда активных и пассивных операций, о которых мы упоминали выше

Источник: https://utmagazine.ru/posts/4835-funkcii-kommercheskih-bankov.html

Коммерческий банк. Функции и основные операции

Коммерческие банки (КБ) – организации, которые обслуживают различные предприятия, юридических и физических лиц.

Являясь самостоятельными экономическими субъектами, они считаются значимой частью общей банковской системы, по сути, ее основным звеном.

Функции и операции коммерческих банков сводятся к получению максимальной прибыли. А отношения с клиентами данные организации строят на коммерческой основе.

Коммерческий банк. Особенности

КБ выступает в роли кредитной организации, которая обладает правом совершать определенные банковские операции. Каждый коммерческий банк, функции которого весьма многообразны, занимается комплексным обслуживанием клиентов. В этом его главное отличие от прочих кредитных организаций, не наделенных такими большими полномочиями.

КБ, привлекая денежные средства клиентов, обладают правом на размещение данного капитала от своего имени. Но при этом на условиях платности, срочности, возвратности. Также в обязанности организаций входит проведение расчетных операций на основании поручений клиентов.

Финансовые ресурсы данных банков определяются тремя составляющими:

  • уставным капиталом;
  • привлеченными средствами;
  • нераспределенной прибылью.

Коммерческий банк имеет строго определенную структуру управления, где главная роль отводится собранию акционеров. Его принято созывать раз в год, не считая внеочередных встреч.

На собрании могут присутствовать все акционеры, но право голоса есть лишь у владельцев обыкновенных акций.

Совет директоров представляет собой оперативный орган управления КБ, а его члены избираются на совете акционеров.

В соответствии с банковским законодательством на КБ возложены определенные обязательства по комплексному обслуживанию клиентов. К функциям коммерческого банка относятся:

  1. Аккумуляция и мобилизация привлеченных средств. Это наиболее важная функция, при осуществлении которой банк выступает в роли заемщика, поскольку на КБ возложена ведущая роль в деле привлечения капитала и его преувеличения.
  2. Инвестирование и размещение заемных средств с целью прироста прибыли.
  3. Посредничество в кредите также входит в перечень полномочий, которые осуществляет коммерческий банк. Функции подобного рода играют важную роль в расширении производства и потребительского спроса.
  4. Расчетно-кассовое обслуживание банковских клиентов.

Основные операции КБ

Коммерческий банк, функции которого были перечислены выше, должен выполнять и определенные операции. К ним относятся:

  1. Депозитные операции — привлечение денежных средств, принадлежащих физическим и юридическим лицам, с целью вкладов на неопределенный срок или до востребования.
  2. Предоставление кредитов под определенные проценты за счет привлеченных средств на условиях возврата.
  3. Открытие и сопровождение клиентских счетов.
  4. Инкассация платежных средств.
  5. Эмиссия ценных бумаг.
  6. Покупка-продажа иностранной валюты.
  7. Операции с драгоценными металлами.
  8. Финансовая консультация и банковская гарантия.

В целом все операции коммерческих банков являются проявлением их функций. Российские КБ обязаны проводить все сделки в российских рублях. Операции в иностранной валюте допускаются лишь в случае наличия соответствующей лицензии. Кроме того, банкам категорически запрещено заниматься страховой, торговой и производственной деятельностью (на основании федерального закона).

Источник: http://fb.ru/article/130241/kommercheskiy-bank-funktsii-i-osnovnyie-operatsii

Коммерческие банки и Центральный банк: различия, основные функции и взаимоотношения :

В Российской Федерации представлена банковская система Центральным и коммерческими банками, а также прочими небанковскими кредитными организациями. Можно говорить о том, что банковская система РФ – двухуровневая. Верхний уровень представлен Центробанком, а нижний – всеми остальными.

Центральный банк РФ

Центробанк России – самый крупный банк, который действует в России. Он представляет собой субъект денежно-кредитного регулирования. Его цели и задачи регламентируются на уровне Конституции и федерального законодательства.

Все банки можно поделить на две категории: эмиссионные, коим выступает Центральный банк, и коммерческие банки. Особенностью эмиссионного банка является то, что он имеет право выпускать национальные денежные единицы, а также осуществлять регулирование обращения денежных средств на территории России.

Коммерческие банки

Эта категория банков включает в себя кредитные учреждения, которые созданы для обслуживания юридических и физических лиц, предоставляя им возможность проводить различные финансовые операции.

Банки привлекают вклады, предоставляют кредиты, а также осуществляют расчетные, платежные и посреднические операции. Помимо этого, коммерческие банки участвуют в операциях на рынке акций и облигаций.

Коммерческие банки и Центральный банк отличаются тем, что цель деятельности первых заключается в получении прибыли. Банковская прибыль называется маржой. Она рассчитывается как разница между процентной ставкой по выданным банком кредитам и процентной ставкой по депозитным вкладам.

Услуги, предоставляемые банками коммерческого типа

Прилагательное «коммерческий» указывает на то, что банк создан для получения прибыли. Но существуют и такие банки, которые больше специализируются на предоставлении определенных банковских услуг.

Это интересно:  Какие ценятся монеты

Наиболее часто встречающимися услугами, которые предоставляются коммерческими банками, являются следующие:

  • предоставление кредитов физическим и юридическим лицам;
  • проведение валютных операций;
  • автокредитование;
  • ипотека;
  • обмен испорченных купюр на неиспорченные;
  • создание и обслуживание расчетных счетов для субъектов экономической деятельности;
  • операции с драгоценными металлами.

Задачи и цели кредитно-финансовых учреждений

Задачи Центрального и коммерческого банков отличаются. Банк России работает по трем основным направлениям.

Во-первых, он должен стараться поддерживать стабильное функционирование банковской системы, а также пытаться как можно сильнее снизить темпы падения ликвидности всей банковской системы в стране.

Во-вторых, Центробанк России должен обеспечить надежность и эффективность функционирования всей платежной системы. Третьей задачей Центрального банка считается поддержание покупательной способности рубля, а также удержание стабильного валютного курса.

Обратите внимание!

На данный момент правительство РФ установило режим плавающего курса рубля. Ранее Центральный банк пытался удерживать курс национальной валюты благодаря целенаправленному воздействию на валютный рынок.

Источник: https://BusinessMan.ru/kommercheskie-banki-i-tsentralnyiy-bank-razlichiya-osnovnyie-funktsii-i-vzaimootnosheniya.html

Функции коммерческих банков

какие функции выполняют коммерческие банки

Сущность коммерческого банка

Функции коммерческих банков

Организационная структура коммерческого банка

Доходы, расходы, прибыль банков.

Регулирование и лицензирование деятельности коммерческих банков

1. Сущность коммерческого банка

Существуют различные подходы к определению понятия «банк». Наиболее массовым представлением о современном банке является его определениекак кредитного учреждения или организации. В данном случае понятие «организация» характеризует определенную со­вокупность людей, объединенных для достижения определенной цели и действующих на основе определенных правил и процедур.

В экономической литературе банк также характеризуетсякак специфический посредник между различными субъектами экономики.Основанием для этого служит особый механизм перемещения ресурсов, временно осе­дающих у одних и требующих применения у других.

Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкрет­ный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Ин­тересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе.

В совре­менном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Кон­солидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечиваю­щий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в банке выступают как обезличенные.

Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщи­ков, предоставить выбор кредита на любые сроки, под соответствующее обеспечение и ссуд­ный процент.

В соответствии с законодатель­ством банк – это такая кредитная организация, которая выполняет депозитные, расчетные и кредитные операции.

Важнейшим требованием здесь выступает не только то, что они осуществляют данные операции, но в то, что банки выполняют их одновременно (в отличие, например, от учреждений, организаций, фирм, которые могут выполнять одну из них).

Правовое толкование сущности банка, основанное на выделении отдельных операций как вида деятельности, позволяет отделить банк от других субъек­тов хозяйствования.

Вместе с тем юридическое толкование сущности банка должно опираться на экономическую сторону вопроса, которая состоит в том, что по отношению к отдельно взятому клиенту сущность банка не может быть раскрыта в полной мере.

Банк поэтому принято определять по его отношению не к отдельно взятому субъекту воспроизводства, а по отношению к экономике в целом – на макроуровне.

В этом случае банк представляет собой не учреждение с определенным набором услуг, а институт, за которым закрепились определенные функции.

На макроэкономическом уровне каждая из выполняемых банком операций приобретает значение не своей штучностью, а всеобщностью, вне зависимости от того, выполняет ее тот или иной конкретный банк или нет. Именно потому банку и присваивают соответствующий статус, что, обладая качествами банка, он должен предоставлять хозяйству определенный обязательный перечень услуг.

Ряд экономистов считают, что деятельность банка в экономической системе носит производительный характер. Производительный характер деятельности банка, по их мнению, виден прежде всего в том, что он создает свой собственный специфический продукт. Им являются:

· платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не может быть совершен обмен продуктами труда, не может быть продолжен воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег – это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы;

· аккумулируемые свободные, временно не используемые ресурсы. Трансформируя денежные средства в капитал, банки обеспечивают экономику дополнительными ресурсами, минимизируя при этом транзакционные издержки;

· кредиты, предоставляемые его клиентам как капитал, как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением в виде вновь созданной стоимости;

· разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается органическим включением прибыли в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий периодвремени.

Самое главное!

Банк при такой трактовке является производительным институтом, деятельность которого направлена на удовлетворение потребностей уча­стников рынка.

Функции коммерческих банков

Коммерческие банки выполняют следующие функции:

1) мобилизация временно свободных средств и превращение их в капитал;

2) кредитование государства, предприятия, населения;

3) выпуск кредитных денег;

4) осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

5) эмиссионно-учредительная функция;

6) консультирование и предоставление финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств, банк аккумулирует денежные сбережения в виде вкладов.

Сконцентрированные во вкладах сбережения превращается в ссудный капитал, который используется банками для предоставления кредита, а использование кредита обеспечивает производительность в стране, т.к.

заемщики, как правило, вкладывают свои средства в существование производства, в покупку недвижимости и т.д.

В результате с помощью банков сбережения превращаются в капитал. Кредитные возможности банков зависят от накопленных средств, увеличения собственного капитала. Постоянное повышение таких средств, а также потребность в кредитных ресурсах со стороны предприятия создают возможности для расширения кредитования.

При реализации функции кредитования государства, предприятия и населения прямое предоставление в ссуду денежного капитала его владельцами затруднено и поэтому банки выступают в качестве посредников, получая деньги у конечных кредиторов и предоставляя их конечным заемщикам. За счет банка осуществляется кредитование с/х, промышленных предприятий, они кредитуют финансовую деятельность производства, но не путем прямого предоставления.

Выпуск кредитных денег. Современный механизм денежной эмиссии связан с понятиями депозитной и банковской эмиссии, причем при банковской эмиссии денежная масса выступает в наличной форме.

Доля наличных денег в промышленно развитых странах составляет около 10 %, причем с каждым годом наблюдается уменьшение. Банковскую эмиссию осуществляет ЦБ, который имеет на нее монопольное право.

Вообще внутри денежного оборота преобладает безналичный оборот, и основными эмитентами денег являются коммерческие банки.

Полезный Совет!

Коммерческие банки осуществляют депозитно-чековую эмиссию, т.е. выпуск кредитных орудий в обращение. На основе создания банком депозитов возникают мнимые вклады, которые образуются в результате выдачи ссуд клиенту. Денежная масса увеличивается при выдаче ссуд и уменьшается при возвращении ссуды в банк.

Доставленная клиенту ссуда зачисляется на счет клиента, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), но при этом повышается долговое обязательство банка, владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада и таким образом банки создают деньги против требований клиентов.

Происходит повышение количества денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, и банковский кредит стал одной из главных причин роста денежной массы, но государство в лице ЦБ регулирует процесс кредитования, а следовательно, и процесс создания денег.

А в период преобразования российской экономики регулирование депозитной эмиссии стало важной проблемой, т.к. нестабильность денежного обращения и инфляция потребовали от ЦБ политики ограничения предоставления кредитных ресурсов.

Ограничителями возможностей коммерческого банка в области кредитования (увеличения денежной массы) являются обязательные резервы и уровень учетной ставки ЦБ.

Одной из основных функций коммерческого банка является обеспечение расчетно-платежного механизма, т.к. большая часть расчетов осуществляется безналичным путем.

Кроме того, необходимость проведения в установленные сроки каждого платежного документа, бесперебойность расчетов, их ускорение требует от банка разработки методики этих расчетов и соответствующего контроля.

Эффективное функционирование системы расчетов базируется на улучшении технологии расчетной системы. В промышленно развитых странах существует несколько расчетных систем: расчетные палаты, расчетные системы клиринговых операций, жиро-системы.

Обратите внимание!

В системе расчета России главную роль играют расчетно-кассовые центры. Расчеты также осуществляются через сеть банков-корреспондентов, т.е. когда банк устанавливает взаимные корреспондентские отношения для ускорения расчетов, уменьшение издержек и увеличение надежности.

Пятая функция осуществляется путем выпуска и размещения ценных бумаг и, выполняя эту функцию, банки становятся каналом, которые обеспечивают направление сбережений для производственных целей.

Располагая возможностью постоянно контролировать экономическую ситуацию, банки дают клиентам консультации по широкому кругу вопросов (по состоянию бухгалтерских отчетов, по регистрации).

На современном этапе в деятельности банков появляется тенденция к универсализации.

Источник: http://stydopedia.ru/2x3a62.html

Функции коммерческих банков

какие функции выполняют коммерческие банки

Коммерческий банк— кредитной учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

Коммерческие банки — среднее звено кредитно-финансовой пирамиды. Они представляют собой своеобразные супермаркеты по торговлекредитами. Чтобы торговать кредитами нужно сначала собрать временно свободные денежные средства.

Финансовые ресурсы коммерческого банка

Финансовые ресурсы коммерческого банка состоят из:

§ уставного капитала;

§ нераспределенной прибыли;

§ привлеченных средств (депозиты до востребования или текущие; срочные; сберегательные);

Коммерческий банк аккумулирует денежные средства физических и юридических лиц и размещает их нафинансовом рынке.Финансовые ресурсыкоммерческого банка в основном (до 80%) состоят из привлеченных средств (вкладов или депозитов).

Основные функции коммерческого банка

К основными функциям коммерческих банков относятся:

§ мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

§ кредитование предприятий, государства и населения;

§ выпуск кредитных денег;

§ осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

§ эмиссионно-учредительская функция;

§ консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Функция кредитования предприятий, государства и населенияимеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено.

Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни.

Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

Функции коммерческого банка— в основном это привлечение средств на вклады за депозитный процент и их размещение в кредитах за ссудный процент. Но также существуют и другие, разносторонние функции КБ:

§ финансовые посредники, которыепринимают средствафизических и юридических лиц на условиях срочности, возвратности и платности (депозитный процент, который вкладчики банка получают по текущим, срочным и сберегательным счетам);

Это интересно:  Если не платишь ипотеку что будет

§ коммерческие банкикредитуютпредприятия, организации и частных лиц, способствуют развитию экономики, структурным сдвигам в хозяйстве;

§ осуществляя операции с ценными бумагами, коммерческие банки способствуют развитию фондового рынка;

§ коммерческие банки выполняют роль консультантов своих клиентов по проведению отдельных банковских, экономических и фондовых операций.

Структура коммерческого банка

Эффективность деятельности коммерческого банка в значительной степени зависит от его структуры.

Для коммерческого банка характерна следующая структура:

§ административно-управляющие органы;

§ общее собрание акционеров;

§ совет директоров банка

§ правление банка

§ функциональные службы банка;

§ экономическое управление;

§ управление депозитов;

§ управление расчетов;

§ управление ценных бумаг;

§ управление валютных операций;

§ операционное управление;

§ управление кассовых операций;

§ управление по развитию международных связей;

§ депозитные отделы;

§ кредитные отделы;

§ внутренние службы банка;

§ организационно-административное управление;

§ управление по работе с персоналом;

§ отдел социально-хозяйственного обеспечения;

§ управление бухучета и отчетности;

§ контроль-ревизионное управление;

§ отдел информатики.

Основныефункции коммерческого банка:

§ играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

§ являются финансовыми посредниками, обеспечивающими процесс «сбережения — инвестиции»;

§ являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

Деятельность универсальных коммерческих банков определяют три основные функции:

§ аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств;

§ предоставление кредита;

§ посредничество в осуществлении платежей и расчетов.

Источник: http://www.konspekt.biz/index.php?text=52204

Основные функции коммерческих банков

Деятельность универсальных коммерческих банков определяется тремя основными функциями : аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредита, посредничества в осуществлении платежей и расчетов. Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств.

Функция мобилизации денежных средств

Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал в целях получения прибыли.

Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимо использовать чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств.

Самое главное!

В дальнейшей своей деятельности банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка.

Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как отмечалось, не хранят их у себя, а превращают в капитал, вкладывая средства в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Функция предоставления кредита

Выполняя эту функцию, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Как правило, в экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних субъектов, в то время как их реальная необходимость возникает у других.

Ситуацию можно разрешить при помощи предоставления первыми субъектами средств в кредит.

Однако трудности состоят в том, что из всей массы экономических субъектов необходимо найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и могут быть им представлены на требуемый срок.

И вот здесь коммерческий банк выступает как посредник в кредите. Аккумулируя денежные средства (первая функция), он имеет возможность предоставлять их нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок.

Таким образом, осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, облегчению создания запасов, расширению потребительского спроса, облегчению финансовой деятельности правительства.

Функция проведение расчетов и платежей в хозяйстве

Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации — около 64%.

Для реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств.

Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем используются они все более эффективно, улучшается технология расчетов, активизируется стремление деловой клиентуры более эффективно использовать свои средства.

Полезный Совет!

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений.

В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется система, в которую наряду с коммерческими банками — участниками расчетов входят центральные банки, так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги.

Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки совершают также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют дополни тельные функции коммерческого банка.

Функция создания платежных средств

Такие средства создаются в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карт, векселей, электронных переводов.

Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег.

Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк ограничивает создание денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости.

Функция организации выпуска и размещения ценных бумаг

Она является развитием функции кредитования, осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики.

При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или откладывается до тех пор, пока нужные денежные средства накопятся.

Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы неэкономично.

Обратите внимание!

Поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что дает возможность перераспределения денежных средств. Таким образом, коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Источник: http://banki-uchebnik.ru/kommercheskie-banki/10-funktsii-kommercheskikh-bankov

Коммерческие банки: цели, задачи и функции

Банк – это основная структурная единица сферы денежного обращения. Он выполняет роль посредника в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Коммерческие банки — кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банковские операции в основном за счет средств, привлеченных в виде вкладов. Различают частные (акционерные и индивидуальные), государственные (как правило акционерные), смешанные.

В некоторых странах коммерческим банкам запрещается осуществлять операции инвестиционных банков (долгосрочные вложения в ценные бумаги и др.

), но в большинстве государств кредитные институты универсальны и понятия «коммерческий банк» и «инвестиционный банк» не разграничены.

Коммерческий банк работает с клиентами в пределах реально имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений. Это означает, что он осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Возможность совершения специфических банковских операции (ипотечных, инвестиционных) жестко детерминировано структурой пассивов, что требует от банка серьезного анализа при выборе источников формирования своих ресурсов.

Отсюда возникает острая борьба за ресурсы и поиск наиболее рентабельных сфер вложения.

Банк обладает высокой степенью экономической самостоятельности при полной экономической ответственности за результаты деятельности при условии регулирования его работы косвенными экономическими методами.

Соблюдение этого принципа позволяет банку функционировать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности.

Самое главное!

Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения средствами банка и привлеченными ресурсами, произвольный и независимый выбор клиентов и вкладчиков, свободное распоряжение прибылью, оставшейся после уплаты налогов.

Банк отвечает по своим обязательствам всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Все риски от своих обязательств банк берет на себя.

Основные задачи Центробанка России

Государство определяет правила игры для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам.

Они аккумулируют основную долю кредитных ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные.

Во всех странах преобладают акционерные банки.Коммерческий банк — это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется в его функциях:

— аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков.

Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал;

— посредничество в кредите. Посредничество в кредите является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем.

Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения.

Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем.

Полезный Совет!

Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами;

— создание кредитных денег. Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов.

Это интересно:  Какие монеты самые дорогие в россии

Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов.

При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную.

Списание денег с депозитного счета (при погашении ссуд, продаже банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег.

Поэтому центральные банки регулируют процесс денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков;

— проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдачи;

— организация выпуска и размещения ценных бумаг. Через эту функцию реализуется важная роль банков в организации первичного и вторичного рынков ценных бумаг.

Осуществляя для своих клиентов выпуск и размещение акций и облигаций, коммерческие банки имеют возможность направлять капитал для производственных целей, для финансирования государственных расходов. Рынок ценных бумаг дополняет систему кредита и взаимодействует с ней.

Например, банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают ценные бумаги банкам для перепродажи.

Обратите внимание!

Если компания — учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. С этой целью банк создает консорциум по размещению ценных бумаг. Выпущенные крупными компаниями обязательства на большие суммы банки размещают среди своих клиентов, а не путем свободной продажи на фондовой бирже.

Источник: http://www.goodstudents.ru/bank/460-kommerchbanki.html

Функции банков

Банк – это финансовое учреждение, основная функция которого определяет его существование.

Если бы банки не оказывали физическим (населению) и юридическим (предприятия и компании) лицам определенные финансовые и кредитные услуги, то в их существовании не было бы никакого смысла.

Именно в этом заключается базовая функциональная составляющая банков, хотя существуют другие сложные функции, о которых сегодня следует хотя бы примерно знать каждому.

Основные банковские функции

Так как банковская система имеет одно общее предназначение, то и основные функции банковских учреждений имеют общий характер.

Из их числа отдельно выделяются функции эмиссионных банковских учреждений (к их числу относится Центральный банк страны и прочие государственные банки, наделенные эмиссионными полномочиями) и функции коммерческих банков.

Далее мы подробно рассмотрим основные функции коммерческих банков. К ним относятся:

  • накопление временно свободных средств, стимулирование накоплений и использование этих денежных средств в качестве ссудного капитала;
  • предоставление кредитов и ссуд физическим и юридическим лицам, посреднические услуги в предоставлении кредитов и осуществление перераспределения денежных средств в экономической системе;
  • посреднические услуги при осуществлении платежей (между физическими лицами, между физическим и юридическим лицом, между физическим лицом и государством, между государствами);
  • регулирование направлений и интенсивности денежных потоков;
  • консультационные услуги в финансовых вопросах (о надежности капиталовложения, ознакомление с ситуацией на рынке ценных бумаг и валютном рынке, информирование об изменениях процентных ставок по вкладам и кредитам и т.д.);
  • при наличии лицензии Центробанка осуществление выпуска ценных бумаг и посредничество при проведении сделок с ценными бумагами.

Коммерческие банки, которые осуществляют данные функции, не имеют эмиссионных функций, которые находятся в ведении Центрального банка и некоторых других государственных финансовых учреждений.

Основной эмиссионной функций этих банков является создание кредитных средств обращения – выпуск денежных средств, и осуществление контроля их обращения.

Кроме того, к числу эмиссионных функций банков также относятся управление государственным долгом, пополнение государственного бюджета, осуществление контроля над коммерческими банками, исполнение функции резервного центра для банковской системы государства.

Функциональная нагрузка коммерческих банков

Если более подробно остановиться на функциях коммерческих банков, то можно выделить несколько основных. К ним относятся:

  • привлечение в банк и накопление свободных денежных средств. В банке денежные средства оседают в качестве депозитов (банковские вклады от населения). Стимулом для этого являются проценты, выплачиваемые по вкладам, а также проценты, выплачиваемые по ссудам и кредитам и осуществление иных платежей (у банков есть краткосрочная возможность пользоваться платежами, проходящими через них, к примеру, оплатой коммунальных услуг). Следует отметить, что эту функцию исполняют и прочие финансовые институты, например, инвестиционные фонды. От них банки отличаются тем, что они чаще всего осуществляют накопление средств не для собственных проектов;
  • посреднические отношения при кредитовании. В основе этой функции банковской системы лежит доступ к кредитным средствам, который банки предоставляют основному количеству участников экономической деятельности (физическим и юридическим лицам). Главным критерием при этом является степень прибыльности использования денежных средств заемщиком. Коммерческие банки способствуют свободному перемещению финансовых ресурсов, а благодаря коммерческой деятельности, ведущейся ими, они уменьшают степень риска всей экономической системы;
  • посреднические услуги при осуществлении наличных и безналичных расчетов между всеми участниками экономической деятельности. Включаясь в сферу розничного товарооборота и оплаты услуг населением, обычно они задействуют наличную форму оплаты платежей. Если же речь идет об осуществлении платежей между государственными общественными или крупными коммерческими структурами, то чаще всего используется безналичный расчет.

Источник: https://my-koshel.ru/content/91-funkcii-bankov

Функции и типы коммерческих банков

Функции и типы коммерческих банков

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков – коммерческие и центральные. Главным отличием коммерческих банков от центральных является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа – универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставляет как краткосрочные, так и долгосрочные кредиты, принимает вклады всех типов, осуществляет операции на фондовом и валютном рынке, предоставляет всевозможные финансовые услуги своим клиентам.

Специальный банк, напротив, специализируется на одном или нескольких видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает осуществлять широкий круг операций.

Законодательные ограничения для ряда операций были введены в Англии, США и ряде других государств как реакция на огромное число банковских банкротств в период мирового кризиса 1929-1933 гг. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, Германии, Австрии, России.

Различают инновационные, инвестиционные, ипотечные, сберегательные, лизинговые и факторинговые банки.

Инновационные банки (термин происходит от слова «инновация» – новшество, нововведение) специализируются, как правило, на кредитовании перспективных проектов в области «knowhow», высоких технологий, наукоемких производств, венчурных (т.е. рискованных) фирм. Приведем пример подобного кредитования, когда средства были выделены на создание инновационного препарата, позволяющего забывать определенные события.

Формирование болезненных воспоминаний связано с появлением в мозговом центре страха особых «рецепторных белков».

Американские ученые из Университета Джона Хопкинса нашли способ медикаментозными средствами их «удалять», что приводит к бесповоротному стиранию воспоминания.

Открытие можно использовать для лечения посттравматических стрессовых расстройств у солдат и жертв насилия, а также, например, в помощь тем, кто пережил болезненное расставание.

Инвестиционные банки (иногда их называют инвестиционные дилеры) отличаются от обычных банков тем, что не предоставляют кредитов предприятиям и населению. Их основная деятельность – работа на рынке ценных бумаг, портфельные инвестиции.

Функционируют инвестиционные банки следующим образом: вначале они аккумулируют капитал из всех возможных источников, а затем на полученные денежные средства покупают государственные и корпоративные ценные бумаги.

Из полученного по ценным бумагам инвестиционного дохода инвестиционный банк оставляет до 10% себе за услуги по управлению активами, а оставшиеся 90% выплачивает своим клиентам.

Ипотечные банки (от гр. hypotheke – залог, заклад) осуществляют кредитование своих клиентов под залог недвижимости или земли, которые являются очень надежной гарантией возвратности банковского кредита. Имея надежное залоговое обеспечение кредита, ипотечные банки предоставляют ссуды на весьма длительные сроки (в10-20 лет) под невысокие годовые проценты.

Сберегательные банки – это кредитные учреждения, которые служат главным образом для привлечения денежных сбережений и свободных денежных средств населения и предприятий.

Лизинг возник в США в 1952 г. в связи с созданием компании «Ю.С. Лизинг корп.». В переводе с английского слово «лизинг» означает сдачу в аренду.

Самое главное!

Однако лизинг это не простая аренда, в которой участвуют два лица – арендатор и арендодатель, а специфическая, в которой участвуют три лица: кроме перечисленных двух еще и лизинговый банк. Поясним эту ситуацию на следующем примере.

Российские авиакомпании имеют в своем составе классных пилотов, однако не имеют достаточных средств, чтобы приобрести качественные авиалайнеры. В то же время авиастроительные компании хотели бы продать свои самолеты, чтобы получить прибыль, но не могут этого сделать из-за неплатежеспособности авиаперевозчиков.

Возникшую коллизию разрешает лизинговый банк, который покупает у авиастроителей самолеты и передает их в долгосрочную аренду транспортным компаниям. Последние удовлетворяют потребности рынка, получают прибыль и расплачиваются с лизинговым банком.

Таким образом, под лизингом понимается сдача в аренду предметов длительного пользования, таких, как здания, машины, корабли, самолеты. Обычно такого рода операциями занимаются лизинговые банки, либо специализированные лизинговые компании, которые являются дочерними компаниями крупных банков.

Ставки по лизингу рассчитывают исходя из издержек производства, процентов и налогов, которые должны платить лизинговые компании как собственники арендованных товаров.

Факторинг также возник в США приблизительно в 1890 г. Фактор-банк или факторская компания покупает долги какой-либо компании или государства и затем сама получает платежи по ним.

В операциях факторинга имеется три участника: фактор-банк, первоначальный кредитор (клиент фактора) и должник, получивший от кредитора определенную сумму денег взаймы (или товары с отсрочкой платежа).

Фактор-банк, как правило, ведет всю бухгалтерию, берет на себя обязанности по предупреждению должника о платежах, ведет статистический учет, а также несет весь риск, связанный с полным и своевременным поступлением платежей. Плата за фактор-услуги довольно сильно варьируется в зависимости от возможности взыскания долга, но в среднем обычно составляет 10-20% от суммы первоначального долга.

Источник: http://vadim-galkin.ru/politics/microeconomics/funkcii-kommercheskix-bankov/

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.