Код скоринга 7 что это

Содержание статьи:

Скоринговый балл для одобрения кредита

код скоринга 7 что этоАлександр Невский 2017-02-22

Заполняя анкету в банке, многие не задумываются, для чего нужны ответы на примитивные, порой странные, вопросы. Первый этап в получения кредита пройден. Далее система банка обработает ответы и выведет числовое значение. Это и есть ваш скоринговый балл для одобрения кредита.

Зависимость балла от личных данных

Что бы понять, от чего зависит такая оценка мы разработали таблицу параметров.

Личные данные заемщика пол— женщины считаются более ответственными заемщиками;возраст— чем старше, тем больше оценка дается (до 35 баллов);семейное положение — люди в браке получают больше пунктов чем одинокие;количество детей, их отсутствие.
Финансовая стабильность Должность, которую занимаете;Время на последнем месте работы, частота перехода в другие организации.Ежемесячные доходы по отношению к затратам;Отсутствие задолженности, в том числе на ближайших родственниках;Дополнительные доходы из неофициальных источников.
Дополнительные вопросы Недвижимость — месторасположение и стоимость, в данном случае, сыграет роль;Автомобиль — количество баллов, зависит от соотношения цены авто к достатку за год;Отдых — какие курорты посещаете, страны, сколько раз в год.Другие вопросы — определяет банк лично.

За каждый ответ на вопрос система дает определенное количество баллов. Затем они суммируются и показывают, на сколько заемщик интересен банку как клиент.  Есть вопросы, которые могут показаться некорректными. В основном они отображают вашу платежеспособность, не стоит их пугаться.  Ответы на них приносят дополнительные плюсы, с помощью которых можно рассчитывать на выгодное кредитование.

FICO — система оценки скоринга

Чтобы понять, как это выглядит в действительности, разберем шкалу данной программы.
Скоринг до 500 баллов — далеко не каждый банк одобрит заявку на кредит. Возможно придется обратиться в МФО, кредитный кооператив, к частному лицу.

Свыше 690 баллов — каждый банк мечтает заполучить такого клиента. Будут предложены бонусы и заниженные ставки по процентам.

Есть и другие системы. Оценочная шкала отличается числовыми показателями, но суть анализа данных аналогичная. Кроме того, это лишь голая оценка. Банковские иституты добавляют вопросы в свои программы, что влияет на конечный результат скоринга. Оказывает значение и личная беседа с консультантом банка.

Кредитная история и скоринг, стоит ли совмещать

Как правило банку недостаточно только балла. Можно просто забыть о непогашенном долге и ответить, что таких не имеете. Скоринг будет стремиться к показателю 700. А вы, скрестив пальцы на руках и ногах, ждать одобрения от консультанта. К сожалению, такого не бывает. Кредитную историю банк проверит обязательно.

Именно поэтому, Национальное бюро кредитных историй является не только хранителем отчетов, но и анализирует данные по системе FICO. Лучше понимать, что представляет и ваша кредитная история и скоринговый балл.

✏ Полезно знать! Некоторые ↪ предоставляют отчеты, содержащие данные сразу по двум этим показателям. Получаете полную информацию в одном документе.

 Вывод

Специалисты утверждают, что скоринговый балл для одобрения кредита играет первостепенную роль.  При заполнении анкеты, отвечайте на все вопросы. Это дает вам дополнительные баллы.

Обратите внимание!

Скоринговая оценка у каждого банка может иметь незначительные отличия. Это обусловлено направленностью банка и его целями. При одинаковой отметке на шкале и прочих равных условиях, одно кредитное учреждение отвечает отказом, другое- с радостью сделает своим клиентом.

Источник: http://CreditHistory24.ru/kreditnye-istorii/skoringovyj-ball-dlya-odobreniya-kredita

Как работает скоринг оценка заемщика

Выдавая кредит заемщику, банк всегда рискует свои деньги потерять.

Разумеется, владельцам финансовых структур это не нравится, а следовательно — предпринимается все необходимое для того, чтобы минимизировать риск невозврата средств по кредитам.

Одной из таких мер предосторожности является тщательная оценка кредитоспособности заёмщика, которая проводится по системе скоринга.

Как именно проводится скоринг заёмщика

Многие уже обращались в банк за предоставлением кредита и сейчас, читая эту статью, изумленно восклицают: «Как же так! Ведь не было никакого скоринга заёмщика, никто об этом не говорил!».

Разумеется, ни в одном банке не расскажут о том, по какой методике проводят оценку кредитоспособности заёмщика.

Просто любому желающему взять кредит в банке будет предложено что? Правильно, заполнить анкету, в которой и зашифрованы показатели «выгодности» клиента для банка. В каждой анкете порядка тридцати вопросов, но лишь некоторые из них являются ключевыми, влияющими на «проходной балл» заказчика.

Считаем баллы — рассчитываем шансы на кредит

Как пример — скоринговая карта на максимальное количество баллов, равное 1000.

Отвечая на вопросы, клиент набирает определенное количество балов, которое потом подсчитывается системой и уже на основании полученных результатов производится оценка кредитоспособности заёмщика банка и принимается решение о выдаче кредита или же, наоборот, об отказе. Система оценки заёмщика включает следующие параметры:

Возраст:

  • меньше 20 и больше 60 лет — 15;
  • от 20 до 25 лет — 34;
  • за 25-30 лет — 50;
  • клиент в возрасте 30-35 лет получит целых 114 баллов;
  • 50-60 лет оцениваются в 97 очков.

Семейное положение:

  • убежденные холостяки и девицы на выданье — 87;
  • женатые и замужние — 115;
  • если при этом супруги живут раздельно — 30;
  • официально разведенные — 70;
  • овдовевшие — 65.

Количество детей:

  • отсутствие таковых — 87;
  • один ребенок — 64 балла;
  • двое детей — 52;
  • за три чада можно получить только 14 баллов;
  • больше трех — только 4.

Род деятельности:

  • работник бюджетной структуры может рассчитывать на 93 балла;
  • сотрудник коммерческой фирмы — на 124;
  • пенсионеру дадут 19;
  • остальные получают по 47 очков.

Уровень квалификации:

  • ее отсутствие — 3 балла;
  • должности обслуживающего персонала — 17;
  • специалисты и служащие — 75 очков;
  • руководителям повезет получить 122 балла.

Трудовой стаж:

  • не имеющий такового получает 6 баллов;
  • до двух лет — 28 очков;
  • для работающих почти три года оценка улучшается до 51 балла;
  • трудовая пятилетка оценивается системой в 62 года;
  • больше 5 лет — 89.

Зарплата:

  • до 5000 — 9;
  • от 5 до 15 тысяч рублей — 57;
  • 15-25 тыс р. — 94 балла;
  • 25-40 р. в месяц оценивается в 140 баллов;
  • доход, превышающий 40 тыс. р в месяц — 198 очков.

Наличие стационарного телефона:

  • если потенциальному заемщику вполне хватает собственного мобильника — увы, получит он только 7 баллов;
  • вымирающий вид, владеющий домашними телефонами, получит сразу 36 очков.

Автотранспорт:

  • отсутствие автомобиля — 70 баллов;
  • «зато не пешком», или отечественная старая машина — 7 баллов;
  • новая машина отечественного производства — 53 балла;
  • старая иномарка — 60 баллов;
  • новый автомобиль зарубежного производства — 115 баллов.

Так что не являясь взрослым, женатым, бездетным и при этом богатым, получить кредит будет достаточно сложно.

Стоит ли обманывать программу?

Конечно же, систему оценки заёмщика можно обмануть. Именно поэтому все результаты анкетирования дополнительно проверяются менеджером. В случае, если потенциальный заемщик предоставил ложные сведения или «случайно забыл» указать один из параметров — на сотрудничество с этим банком ему рассчитывать уже не придется.

Источник: http://credits.ru/public/PageTextSection/details/216795

Скоринговый балл для одобрения кредита

код скоринга 7 что это

Потенциальному заемщику в любом банке сотрудники предлагают заполнить несложную анкету. На первый взгляд, вопросы могут показаться банальными, многие клиенты отвечают легкомысленно. Этого делать не нужно, исходя из ответов, будет выведен скоринговый балл для одобрения кредита.

Одобрение кредита

С помощью скорингового балла, учреждение может принять решение – давать заем или нет. Необходимо внимательно относиться к данной процедуре, позже ответы будут пристально исследованы для выведения скорингового балла. Он не решает на 100% будет ли выплачен кредит, но значительно влияет на решение этого вопроса.

Клиентам необходимо изучать каждый пункт, отвечать честно. Информация будет проверяться. Если гражданин попытался обмануть кредитно-финансовую организацию, то можно забыть о получении кредита.

Кроме того, махинации имеют последствия в дальнейшем. Банковские структуры обмениваются информацией о благополучных/неблагополучных клиентах.

Заемщик, пытаясь обмануть одно финансовое учреждение, может попасть в черный список всех крупных учреждений.

Что такое скоринговый балл и как рассчитывается

При заполнении анкеты, гражданину предоставляется несколько вариантов ответов. Каждый позволяет набирать определенное количество баллов. Заемщикам, получившим от 690 до 850 очков, организация в 90% случаев одобрит кредит. Клиент, набравший до 500 – может не рассчитывать на одобрение.

Что такое скоринговый балл и как выглядит рейтинговая таблица

Некоторые варианты дают больше баллов, например:

  • Личные данные клиента. К женщинам доверие больше. То есть, заведомо мужской пол заемщика дает меньше баллов. Возраст играет важную роль – чем моложе клиент, тем меньше балл. Брак дает преимущество перед людьми, которые не состоят в официальных отношениях;
  • Финансовый вопрос. Здесь все просто: занимаемая должность, частота смены рабочего места, ежемесячные доход/расходы. Наличие неофициальных источников прибыли и все, что связано с материальным положением клиента. Скоринговый балл для одобрения кредита в данном случае будет больше у того, кто имеет финансовую стабильность;
  • Дополнительные факторы. Наличие недвижимости, авто/мотто, марки и модели. Влияет на окончательный ответ частота отпусков, предпочитаемые курорты. В итоге рассчитывается уровень доходности к уровню расхода. Чем выше доходы – тем больше баллов будет набрано;
  • Другие вопросы. Каждый банк определяет их самостоятельно.

Как выглядит рейтинговая таблица

Каждый ответ позволяет набирать несколько баллов, которые суммируются и показывают заинтересованность банка в клиенте. Некоторые вопросы кажутся некорректными/личными. Не стоит их игнорировать. Ответы на данные пункты принесут дополнительно несколько баллов.

Таблица скоринговых баллов выглядит таким образом:

Скоринговая таблица показывает, какая вероятность получения кредита есть у потенциального заемщика и рассчитывается на основании ответов по анкете

Влияет ли кредитная история на балл

Скоринговый балл для одобрения кредита не зависит от кредитной истории. Процедура с тестированием просто показывает уровень интереса в клиенте, составляя портрет заемщика. Это один из этапов на пути к получению займа у банка.

Кредитная история в данном случае имеет весомое влияние. Даже при удачном прохождении теста, в случае плохой истории, клиенту будет отказано в большинстве случаев. Поэтому в первую очередь необходимо зарекомендовать себя, как добропорядочного клиента.

Заключение

Скоринговый балл для одобрения кредита позволяет выявить более интересного клиента и рассчитывается на основании данных заемщика. Однако лучше в первую очередь иметь хорошую кредитную историю.

Источник: http://SBankom.ru/kredityi/skoringovyiy-ball-dlya-odobreniya-kredita.html

Скоринговая модель оценки кредитоспособности физического лица

07.12.2016

Термин «скоринг» в дословном переводе с английского языка означает «подсчет очков». Так называют систему и метод оценки рисков по кредитованию конкретного лица, управления рисками на основе математического прогноза.

Банковский скоринг позволяет определить вероятность просрочки выплат, основываясь на информации из кредитной истории и на некоторых других данных.

Основным критерием являются баллы, которые раньше начислялись сотрудниками кредитно-финансовых учреждений вручную, а сейчас все чаще рассчитываются специальной программой.

Где используется скоринг

Скоринг эффективно работает в сфере экспресс-кредитования, микрофинансирования, где на рассмотрение заявки у специалиста есть не более часа. В специальную программу заводятся данные потенциального заемщика.

Система сравнивает информацию со статистикой.

Например, если в базе данных много сведений о том, что люди такого же возраста и/или профессии не возвращали кредиты, то решение может быть отрицательным – банк может отказать без объяснения причин.



Что учитывается при начислении баллов скоринга

Оценка кредитоспособности заемщика − физического лица − в автоматическом режиме основывается на анализе различной информации, среди которой:

  • идентификационные данные. Обрабатываются данные паспорта, фото заявителя. Уже на этом этапе определяются мошенники, лица, имеющие плохую кредитную историю;
  • социальное положение. Учитывается пол, возраст заявителя, его образование и место работы. Принимается во внимание адрес регистрации и проживания, наличие семьи, иждивенцев;
  • финансовое положение. В идеальном варианте необходимо иметь не только достаточный, но и регулярный доход. Некоторые банки учитывают также возможные траты: оплату коммунальных услуг, детского сада и т. д. Многие заявители идут на хитрости, не заявляя об иждивенцах или завышая суммы доходов. При небольших займах это может сработать, но при крупных кредитах банки обычно проверяют данные намного тщательнее;
  • кредитная история. В оценке кредитоспособности физического лица информация по предыдущим займам имеет одно из решающих значений. Определяются непогашенные кредиты, наличие просрочек и время, в течение которого они были выплачены. Если ссуды обслуживались аккуратно, то система выдаст высокую вероятность такого же поведения клиента в будущем, увеличив скоринговый балл. Такой же принцип работает и в обратную сторону;
  • транзакционное поведение. Параметр оценки доступен для заявителей, являющихся клиентами кредитно-финансового учреждения. Держатели пластиковых карт, депозитных счетов, участники зарплатных проектов чаще получают высокую скоринговую оценку. Системой оцениваются суммы, на которые совершаются покупки, категории точек продаж.

Все данные проверяются по отдельности и сравниваются между собой на наличие противоречий. Должна быть связь между доходами и расходами, должностью и местом проживания и т. д.

Преимущества скоринга

Непредвзятость. Скоринговая система оценки кредитоспособности оперирует фактами и цифрами, не учитывая личностные особенности человека. Сотрудник офиса, принимающий заявку, не может никаким образом повлиять на алгоритм подсчета. Кредитный эксперт не вправе безосновательно отказать в выдаче ссуды, если программа оценила заемщика как платежеспособное лицо.

Оперативность. Подсчет баллов в ручном режиме выполняется в форме таблицы. В отдельные строки специалист самостоятельно вводит данные и присваивает баллы, ориентируясь только на собственный опыт и знания. Процесс трудоемкий и долгий, заявителям приходится ждать по часу и более. Современные программы подсчитывают скоринговый балл в сотни раз быстрее.

Финансовая выгода. Банки, использующие скоринговую систему оценки кредитоспособности, часто предлагают более выгодные условия предоставления ссуд. Просчет рисков и автоматический отсев возможных неплательщиков значительно снижает долю невозврата, которую обычно закладывают в процентную ставку. Это выгодно и заемщику, и кредитору.

Что влияет на формирование высокой скоринговой оценки

В первую очередь необходимо сформировать хорошую кредитную историю, без просрочек. Если своевременные выплаты невозможны по объективным причинам, необходимо как можно раньше сообщить об этом в банк и доказать временную неплатежеспособность.

Большинство кредиторов идут навстречу клиентам, предоставляя отсрочки платежа, делая перерасчет или предлагая другие решения. В этом случае история не будет испорчена отказами выплат.

Если негативные строчки в истории уже есть, их можно компенсировать своевременно выплаченными кредитами.

Еще один способ, позволяющий повысить скоринговую оценку кредитоспособности, – наличие депозита. Открытый вклад в банке дает понять, что у клиента есть средства для выплаты. То же самое относится к держателям зарплатных карт, которые обычно имеют высокий балл.

Чтобы повысить оценку, необходимо внимательно отнестись к заполнению заявления. Рекомендуется указывать достоверные контактные данные и предупредить всех, чьи телефоны вы вписываете в анкету. Если сотрудник банка начнет прозвон, он должен дозвониться до всех абонентов. В противном случае информацию могут признать недостоверной и отказать из-за этого в кредитовании.

Главное!

Если вам отказали в ссуде по причине того, что программа скоринга сочла вас некредитоспособным, не стоит отчаиваться. Возможно, настройки алгоритма неблагоприятны для вас только в этом банке. Чтобы проверить это, попробуйте пройти скоринг в соответствующем разделе нашего сайта.

Анкоры:  Где используется скоринг / Что учитывается при начислении баллов скоринга / Преимущества скоринга / Что влияет на формирование высокой скоринговой оценки

Источник: https://www.akrin.ru/about/articles/11/24/

Скоринговый балл

Скоринг — оценка кредитоспособности заемщика на основе статистических данных. Банки используют разные виды скоринга. В этой статье мы расскажем о двух: социодемографическом и FICO. Также расскажем о скоринговом балле: где его получить и как расшифровать.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Это оцифровка результатов скоринга. По аналогии со школьными баллами: чем выше скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит на выгодных условиях. В социографическом скоринге балльная шкала от 0 до 1200. В FICO — от 300 до 850.

Что такое социодемографический скоринг

Такой вид скоринга предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Программа сверяет вас предыдущими заемщиками банка и оценивает благонадежность. Например, согласно статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

В соцдем скоринге проверяют возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Пример отчета социодемографического скоринга

Разберем этот пример. Цветовые обозначения: синий показывает положение балла на шкале; красный, оранжевый, желтый и зеленый — градация от низкой вероятности кредитования до высокой.

«Факторы» — блок с обоснованием скорингового балла. 427 — низкий балл. В факторах перечислены причины низкой оценки: короткий трудовой стаж, много иждивенцев, отсутствие заграничных поездок.

Узнать скоринговый балл

Что такое скоринг FICO

Скоринг FICO проходят заемщики, которые уже брали кредиты. Этот скоринг строится на анализе кредитной истории. В результате анализа вам присваивается балл. Если вы исправно выплачивали кредиты — высокий. Допускали просрочки — низкий.

FICO — американский разработка скоринговых программ. Программой FICO пользуется самое крупное бюро кредитных историй в России — НБКИ.

Это интересно:  Как взять кредитную карту в альфа банке

Пример отчета скоринга FICO

Цветовые индикаторы в отчете FICO такие же, как в соцдем скоринге. Красный — плохо, зеленый — хорошо.

Узнать скоринг FICO

Расшифровка баллов в соцдем-скоринге и FICO

Баллы FICO Баллы соцдем скоринга Расшифровка
690–850  1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банк охотно одобряет кредит и предлагает лучшие условия. 
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокие шансы на кредит на стандартных условиях. 
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует от вас дополнительных справок для подтверждения платежеспособности, например, 2НДФЛ. 
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках, попробуйте обратиться в небольшие, региональные или КПК
300–500 0–250 Худший результат. Лучше сразу обратиться в МФО или кредитный кооператив

Зачем скоринговый балл банку

Скоринг помогает банку ускорить оценку заемщика и минимизировать человеческий фактор. Чтобы проделать работу скоринговой системы, человек потребуется несколько десятков часов, при этом остается большой риск ошибиться. Машина оценит заемщика и прогнозирует его платежную дисциплину за секунды.

У разных банков разный «проходной» балл для разных кредитных продуктов. Например, в условном банке Икс потенциальный ипотечник должен набрать 1000 баллов по социодемографическому скорингу и 750 по скорингу FICO. В этом же банке для потребкредита достаточно 700 до по соцдему и 600 FICO. Поэтому часто отказ о или одобрение кредита зависит не от человека, а от компьютерной программы.

Зачем скоринговый балл вам как заемщику

Причины две: оценить шансы на кредит или узнать, почему банки отказывают в кредитовании. Допустим, вы получили отказ по ипотеке в трех банках. Хотите узнать причины отказов. Если был опыт кредитования — запросите скоринг FICO. Не брали кредитов — социодемографический скоринг заемщика.

Как узнать свой скоринговый балл

Для начала зарегистрируйтесь

Затем выберите подходящий скоринг: если не брали кредиты, скоринг заемщика (соцдем скоринг), если брали — кредитный скоринг (FICO).

Для получения скоринга FICO заполните анкету с паспортными данными. Паспортные данные нужны НБКИ — по ним они найдут вашу кредитную историю, проанализируют ее и предоставят отчет. Процедура занимает несколько секунд. Стоит 300 рублей.

Для получения социодемографического скоринга паспорт не требуется, зато нужна другая информация: пол, возраст, должность, образование, число детей, наличие или отсутствие созаемщика и др. Стоимость 300 рублей. Время обработки запроса: 10 секунд.

Фрагмент анкеты для получения соцдем скоринга

Как повысить скоринговый балл

Если банки отказывают в кредитовании, скорее всего, у вас низкий скоринговый балл. Есть несколько способов улучшить скоринговый балл.

При скоринге FICO вариант один — улучшать кредитную историю. Брать новые кредиты и аккуратно их выплачивать. Не дают без залога — предоставьте залог. Не дают в банке — обратитесь в МФО. Главное, чтобы в кредитной истории появлялись данные об исправно выплачиваемых кредитах. Через полгода-год скоринговый балл FICO увеличится.

При соцдем скоринге вариантов больше. Если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. С точки зрения банка наемный работник более стабильный плательщик, чем ИП. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Поделитесь

Источник: https://mycreditinfo.ru/skoringovyj-ball

Что такое скоринг и как он работает?

При обращении за кредитом потенциальные заемщики часто слышат от сотрудников банка такие понятия как: скоринг, скоринговая система, кредитный рейтинг, кредитная история.

Но при этом не все достаточно хорошо понимают, что означают эти термины. Попробуем разобраться , что это такое, зачем нужно и как это работает. А главное — как скоринг влияет на получение кредита и вообще на жизнь заемщика.

В том числе, даже спустя несколько лет после обращения в кредитную организацию.

Что такое скоринговая система?

Скоринг или скоринговая система — это система оперативной оценки клиента (потенциального заемщика), которой преимущественно пользуются розничные банки и микрофинансовые компании. Название происходит от английского слова “score”- что означает зарабатывание/ подсчет очков, например, в игре.

Как правило, система представляет собой компьютерную программу, которая использует разные математические и статистические приемы обработки ответов заемщика в Заявке на кредит, которую он предоставляет в банк. Заявка обычно представляет собой анкету или вопросник. Ответы на те или иные вопросы скоринговая система оценивает в баллах.

Большее влияние, конечно, дают ответы о материальном положении: наличие движимого, недвижимого имущества, стабильного дохода, дорогостоящих предметов быта, трудоспособного возраста, высшего образования, отсутствие родственников на иждивении, других кредитов и т.п.
См. также: Кредитный скоринг онлайн. Узнай свой балл бесплатно.

Так за возраст менее 28 и более 35 лет клиент скорее всего будет получать снижающие баллы, аналогично — за проживание в более криминальных районах города и за работу, где не требуется высокой квалификации (например, официант). Как ни странно, съемная квартира и дети – могут оказаться фактором, прибавляющим баллы (клиент умеет планировать финансы, уверен в будущем).

Компании, которые продают скоринговые системы по всему миру имеют возможность глобально отслеживать взаимосвязь тех или иных факторов и поведения заемщика.

Оказалось, что в независимости от страны — женщины аккуратнее гасят кредиты, аналогично поступают и более старшие по-возрасту клиенты, аналогично – семейные пары с детьми (у них у всех выше ответственность).

А вот за уровень образования- баллов в российском банке скорее всего почти не добавят, скорее — за опыт работы более 3-5 лет.

Полезный Совет!

Кроме того, в ряде случаев, когда сотрудник банка имел возможность лично пообщаться с клиентом, он дополняет его профиль своими субъективными впечатлениями – о его адекватном поведении, внешнем виде, одежде, классе мобильного телефона, часов, наличии дорогостоящей электроники при себе, грамотной речи, явных признаках, что клиент говорит неправду и т.п. В результате система каждому пункту анкеты присваивает оценку, и выдает в конце оценки – итоговый балл. Отдельно проверяется достоверность данных клиента — легальность паспорта, существование адреса и т.п.

Источник: http://hcpeople.ru/credit_scoring/

Что такое скоринговый балл и как его повысить?

Высокий скоринговый балл открывает двери любых банков и микрофинансовых организаций. Заемщику с таким баллом готовы выдавать кредиты на любую сумму, срок, под самый привлекательный процент. Так, что же такое скоринговый балл и можно ли его повысить?

Сегодня скоринговые модели банков и микрофинансовых организаций изучают сотни и тысячи параметров заемщика. По сути, это программы, которая анализируют не только ответы заемщика, указанные в анкете, но и его кредитную историю, поведение на сайте, присутствие в социальных сетях и многое другое. Читайте здесь «Скоринг МФО и требования к заемщикам».

Каждому параметру присваивается определенный балл в зависимости от кредитной политики компании. В конце подсчитывается итоговый скоринговый балл, взглянув на который кредитор может решить для себя, стоит ли ему связываться с данным клиентом или нет.

Значение скорингового балла может находиться, например, в интервале 300-850, где высший балл присваивается самым добросовестным заемщикам.

Заемщики с высоким скоринговым баллом действительно весьма ответственно подходят к своим долговым обязательствам. Например, в ходе одного из исследований Национальное бюро кредитных историй решило наглядно продемонстрировать вероятность дефолта у заемщиков с низким и высоким скоринговым баллом.

Изучив ипотечные кредиты за последние 3 года, специалисты пришли к выводу, что у граждан, которые на момент получения кредита имели скоринговый балл выше 807, доля дефолтных кредитов составила всего 0,93%. Те заемщики, что при получении ипотеки могли похвастать уровнем менее 629 баллов, показали долю дефолтных кредитов в 9,92%.

Иными словами, заемщики с низким баллом в 10 раз хуже справлялись с обслуживанием долга, чем заемщики с высоким баллом.

Как повысить скоринговый балл?
На итоговый балл влияют самые различные факторы. Например, возраст, семейное положение, уровень образования, доход, профессия, место жительства.

Больше баллов могут получить семейные заемщики в возрасте от 30 до 50 лет с высшим образованием, проживающие в благополучном регионе, где легко найти работу.

Привлекательные заемщики не меняют каждый месяц место работы, имеют различные активы в собственности, контролируют свои расходы.

Лучшим способом повысить скоринговый балл будет улучшение кредитной истории, которая вносит большой вклад в общую картину. Например, регулярно получая займы онлайн в микрофинансовых организациях и исправно их выплачивая, клиент будет шаг за шагом повышать качество своей истории, а вместе с ней и уровень скорингового балла.

Обратите внимание!

При подаче заявке на кредит заемщику нужно указывать, как можно больше данных о себе, предоставлять больше документов. Открытые заемщики, которым нечего скрывать, пользуются уважением кредиторов и могут рассчитывать на повышение скорингового балла.

Источник: http://zaimisrochno.ru/articles/chto-takoe-skoringovyy-ball-i-kak-ego-povysit

Что такое кредитный скоринг

Скоринговые системы призваны оперативно и комплексно оценивать потенциальных клиентов с целью выяснения их платежеспособности и добросовестности. Кредитный скоринг используют все современные банки и микрофинансовые организации (МФО).

Предварительный просмотр
Скачать образец (pdf, 1 мб)

На основе анализа полученных из многих источников данных учреждения принимают решение о целесообразности кредитования граждан. Результаты оценки имеют высокий уровень достоверности – обман системы маловероятен.

Целью ее применения является довольно быстрая оценка обратившегося, позволяющая сделать вывод об уровне риска банка при выдаче ему кредита.

С помощью скоринга возможно экономить время (на рассмотрение заведомо отклоняемой заявки), деньги (на выдачу займов «плохим» клиентам и обслуживание их сотрудниками).

Актуальность использования скоринга сильно возросла в последние годы, когда учреждения гораздо чаще стали выдавать займы на некрупные суммы, риск при просрочках по которым больше, чем потери от отказа клиенту.

Работа скоринговых систем начинается со сбора данных, которые могут поступать из разных источников. Наибольший объем сведений обратившийся дает фирме сам, заполнив предложенную анкету.

Обычно в ней просят указать:

  • информацию личного свойства (возраст, пол, состав семьи и т. д.);
  • уровень достатка (образование, наличие имущества, стаж и характер трудовой деятельности);
  • психологические склонности и черты.

Естественно, те данные, которые возможно проверить, будут подтверждены или опровергнуты сотрудниками банка. Кроме них, фин. учреждение будет располагать данными, которых у клиента может не быть. Это – его кредитная история (КИ), если есть, а также информация, получаемая от окружения, запросившего займ (коллеги, родственники и т. д.).

При личной встрече в офисе банка сотрудник, проводивший собеседование, может описать и свои впечатления от клиента (наличие у него дорогих вещей, манера держаться, степень уверенности при разговоре).

Поэтому всем желающим получить займ опытные клиенты банков дают совет: если вам нужна значительная сумма и выгодные условия, позаботьтесь о респектабельном внешнем виде на приеме в кредитном отделе.

Скоринговый балл. После сбора информации проводится ее автоматический анализ.

Главное!

Критерии тут могут быть разными: уровень материального достатка, перспективности и стабильности положения клиента, его личностные качества. Как правило, особенности оценки заявок зависят от специфики экономической жизни в регионе выдачи кредита и политики работы конкретного фин. учреждения.

После рассмотрения всех характеристик заявке присваивается некоторое количество баллов – оно и определяет, получит ли проситель одобрение. Если оно дано, то такое решение, вероятнее всего, не повредит банку.

Для проведения скоринговой проверки используются специализированные программы. Механизмы их действия – очень объемные сложные, при этом – гибкие.

Разновидности программ дают возможности для их повсеместного использования: одни из них составляют основу скоринга (Application), другие призваны работать с «проблемными» клиентами с не слишком хорошей КИ (Collection), другие направлены против заведомого мошенничества (Fraud), третьи созданы для прогнозирования рисков (Behavioral).

В последнее время почти все системы стали самообучающимися – они анализируют поведение клиентов и подстраиваются под него. Одним из лидеров рынка систем принятия решений является американская фирма FICO.

Ее программы – самые популярные по всему миру, потому что они:

  • используют максимальное число данных, в том числе и из кредитных историй;
  • обрабатывает данные по наиболее точным и совершенным алгоритмам;
  • пригодна для всех видов фин. учреждений;
  • предполагает гибкую градацию клиентов и многоуровневую систему присвоения им баллов

Скоринг Разработчик Шкала
 1  Скоринг бюро FICO 300-850
2 Fraud FICO 999-1
3 Заявочный FICO 50-250
4 Социальных сетей DD 0-1

Современные финансовые учреждения – банки и МФО – всегда используют скоринг, причем все более активно и широко. Это вызвано, во-первых, ростом количества МФО, во-вторых, снижением числа «беспроблемных» клиентов и удорожанием проверок в неоднозначных случаях.

Надежными источниками данных, важность которых для оценки заемщиков огромна, являются сейчас Бюро кредитных историй.

Во-первых, потому что доля людей, уже имевших кредиты, в наши дни составляет треть от всего экономически активного населения.

Во-вторых, так как начало действовать обновленное законодательство, согласно которому все МФО обязаны предоставлять данные о своих клиентах специализированным бюро.

Эта информация позволяет получать данные о клиенте с точки зрения его обеспеченности, социальном статусе и даже отчасти о личных качествах, поэтому она значительно влияет на итоговый скоринговый балл.

Этот показатель является комплексным и отражает совокупную меру соответствия клиента стандартам учреждения.

Широкое распространение скоринговых систем и использования ими кредитных историй, а также расширение набора сведений, вносимых в них, побуждают заемщиков более внимательно и ответственно относиться к своим отношениям с фин. учреждениями.

Даже мелкие просрочки, частые неудачные попытки взять кредит, отказы от заявок – все это будет известно банку даже спустя несколько лет. Для скоринговых систем все данные будут доступны в самом полном виде.

Быть внимательнее призывают эксперты заемщиков еще и потому, что, несмотря на все многочисленные достоинства, системы скоринга имеют и некоторые погрешности.

Полезный Совет!

Так, вносимые данные фиксируются в несколько формализированном, не предельно конкретном виде (например, хрущевка в столице будет оценена выше, чем большой дом в живописном месте с провинции).

Системы постоянно совершенствуются, однако мелкие издержки работы пока можно встретить.

Начиная проходить проверку в банке, многие потенциальные заемщики задумываются о том, можно ли попытаться в чем-то обмануть скоринг. Специалисты в области банковской работы отвечают на это однозначно: это практически невозможно.

Все скоринговые системы производят только крупнейшие международные компании, программы проверены в условиях нашей страны в течение многих лет.⁠

Алгоритмы работы скоринга – очень многочисленные и сложные, в них сразу закладываются все возможные пути обмана. Поэтому рядовой пользователь вместо ожидаемого более высокого балла после попытки обмана получит лишь отказ.

Источник: https://semiro.ru/kreditnaya-istoriya/chto-takoe-kreditnyy-skoring/

Что такое скоринговая оценка кредитной истории

Чаще всего человек, который получил отказ в оформлении кредита, слышит от кредитного специалиста следующую формулировку: «Вас не пропустила система скоринга, конкретные причины не указаны». Клиенту, непосвященному в тонкости работы банков, сложно разобраться, что именно это значит, чем он не угодил этой системе и что делать дальше.

Что такое scoring

Это слово происходит от английского «score» — количество очков, общий счет, результат. То есть это ни что иное как рейтинг заемщика, выраженный в числовом значении на основании полученных системой данных. Такой системой пользуется множество финансовых организаций, в частности розничные банки и МФО. В компании, где важна быстрая оценка заемщика непременно будет использоваться скоринг.

Технически он представлен в виде программы, которая проводит оценку заемщика опираясь на данные, полученные из анкеты-вопросника.

Основная задача системы – отсеять из потока заявок наименее привлекательные, оставив тем самым больше времени для проверки потенциально интересных банку заемщиков.

Это особенно важно в потребительском кредитовании, поскольку на проверку ежеминутно отправляются тысячи заявок, каждую из которых нужно должным образом проверить службе безопасности банка. Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице.

Скоринг применяется при экспресс-кредитовании, так как отсутствует тщательная проверка клиента. Но он также присутствует при выдаче ссуд наличными на крупные суммы, автокредитов и ипотеки. В этих случаях он носит рекомендательный характер и не является основным фактором при принятии решения.

На чем делает акцент скоринг

У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах. Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

Клиент младше 28лет не только с позиции скоринга является группой риска. Заемщики такого возраста менее ответственны вдобавок уровень дохода у них всегда ниже, чем у остальных возрастных категорий клиентов. Кроме того, система опасается, что клиента могут забрать в армию и выплачивать заем будет некому.

Обратите внимание!

Место проживания, профессия, стаж – все это также влияет на принятие решения скорингом.

Компании, занимающиеся продажей скоринговых систем во всем мире, могут выявить взаимосвязь между поведением заемщика и какими-либо факторами. Независимо от страны женщины аккуратнее выплачивают займы. К более ответственным относят людей в возрасте ближе к пенсионному и семейные пары. Дополнительные очки можно получить за опыт работы на одном и том же месте свыше 3-5 лет.

Оцениваются следующие характеристики:

  • Возраст.
  • Количество детей и иждивенцев.
  • Занимаемая должность.
  • Профессия супруга или супруги.
  • Официальная заработная плата и доход из дополнительных источников.
  • Доход мужа/жены.
  • Регион проживания.
  • Стоимость аренды жилья, коммунальных услуг, мобильной связи и другие расходы.
  • Наличие стационарного домашнего и рабочего телефона.
  • Иные открытые счета.
  • Стаж работы на текущем месте.
  • Продолжительность сотрудничества с данным банком.
  • Транзакционное поведение. Для заявителей, являющихся текущими клиентами финансовой организации — владение пластиковыми картами, депозитными счетами, участие в зарплатных проектах. Чаще всего у таких потребителей высокая скориновая оценка.

Тонкости работы

Скоринговая система может быть приобретена у специализирующихся на этом компаний либо сознана банком самостоятельно.

По этой причине можно говорить о том, что для каждой страны и даже для каждого отдельно взятого банка критерии оценки могут отличаться.

Более того, итоговый балл, который выставляет система, не является постоянной величиной, обязывающей одобрить или отказать в займе. Если у банка меняется политика работы с рисками, то проходной балл скоринга может быть уменьшен или увеличен.

Имеет вес также впечатление, которое окажет клиент на сотрудника банка. К каждой заявке кредитный специалист добавляет комментарий, в котором он должен указать личное мнение о платежеспособности клиента и правдивости предоставленной им информации.

Важно: поведение заявителя, его внешний вид и одежда, класс мобильного телефона, стоимость аксессуаров при себе, грамотная речь, признаки лжи и явного мошенничества.

Если в комментарии будет дана рекомендация не разрешать выдачу займа, то даже хороший балл скоринга никак не повлияет на ситуацию, кредит выдан не будет. Но при этом если балл низкий, то никакие лестные описания клиента не помогут одобрить заем. Банк всегда выберет наиболее безопасный путь из предложенных.

Виды скоринга

  • Платежеспособность оценивается в момент подачи заявки на основании данных, представленных клиентом. В случае с МФО это происходит онлайн в интернете, если предусмотрена такая возможность оформления.
  • Поведенческий скоринг. В зависимости от того, как заявитель себя ведет, банк постепенно улучшает или понижает его кредитный рейтинг. А это влияет на размер выдаваемых займов и наличие дополнительных услуг.
  • Скоринг для работы с клиентами, имеющими просрочки — определяет, когда и какие меры нужно предпринять при работе с должниками.
  • Fraud scoring — оценка потенциального мошенничества. Стоит различать ситуации, когда человек взял ссуду и просто не рассчитал свои силы, и когда имеет место предварительный план по невозврату займа. Любой кредитор еще на начальном этапе оформления пытается выяснить, не мошенник ли перед ним.
  • Скоринг отклика — оценка потребителя на специальные предложения по займам, направленные ему банком.
  • От потерь — определение вероятности того, что заемщик будет пользоваться программами кредитно-финансовой организации или уйдет в другую.
Это интересно:  Как снять арест с ипотечной квартиры

Среди недостатков систем — большинство данных записывается со слов клиента, и их перепроверка — дорогое занятие.

Преимущества

  • Оперативность. Процесс ручного подсчета занимает гораздо больше времени, чем скоринг.
  • Непредвзятость. Система не учитывает личностные особенности, но опирается на цифры и факты.
  • Финансовая выгода. Использующие эту программу банки предлагают более высокие ставки.

Если вам отказали по скорингу в одном банке, то не стоит думать, что дорога в другие закрыта. Каждый банк имеет свои критерии для аналитики, поэтому иной кредитор вполне может согласиться работать с вами.

Как обмануть скоринг

Важно помнить, что это всего лишь программа и многие вещи она просто не в состоянии проверить, а кредитный специалист заполняет заявку сугубо со слов клиента. Именно поэтому на некоторые хитрости во время оформления займа пойти все-таки возможно.

  • Во-первых, можно указать уровень дохода несколько выше, чем есть на самом деле. За ориентир можно взять соотношение 1 к 10 между обязательным минимальным платежом по будущему кредиту и размером ежемесячного дохода. Если занимаемая должносяять не позволяет этого сделать, то стоит обозначить какой-либо дополнительный источник дохода. Но если данные берутся с официальной справки о доходах, взятой на работе, тогда обмануть систему будет намного сложнее
  • Во-вторых, заемщики, которые проживают в гражданском браке, считаются более привлекательными для системы, поэтому можно указать этот факт. А вот наличие детей, если таковые не вписаны в паспорт, а также алиментов, можно опустить в процессе заполнения заявки. Скоринг эту информацию проверить не сможет.
  • В-третьих, если заемщик укажет более престижную должность, чем ту, которую он на самом деле занимает, то это также повысит шансы на успешную выдачу кредита.

В любом случае, если заявка подается через кредитного специалиста, а не через интернет, то проще убедить сотрудника в своей надежности и платежеспособности. Он уже найдет пути по коррекции анкеты-вопросника в рамках дозволенного, повышая тем самым в значительной мере скоринговый балл клиента.

Источник: http://KreditorPro.ru/chto-takoe-skoringovaya-otsenka-kreditn/

Ошибка 404: Странца не найдена

* С 1 июня 2018 года ФНС запустит сервис «Прозрачный бизнес». Там будет раскрыта информация о штрафах, среднесписочной, налоговом режиме.

* МРОТ с 1 января 2018 года составил 11 163 рублей(+17,6%).

* Смотрите все главные Налоговые изменения(увеличения налогов) с 2018 года.

* В 2018, 2019, 2020 году платеж ИП (см.калькулятор) составит — 32 385, 36 238, 40 874 рублей.

* ИП на ЕНВД и ПСН отсрочили обязательное применение онлайн-ККМ до 1 июля 2019 года. Но не всем: см. таблицу. Стоимость патента и ЕНВД можно будет уменьшить на сумму покупки онлайн-ККМ. Но есть ограничение — возвратят не более 18 000 рублей за один ККМ.

* В 2018 году с 39 до 61 увеличили количество видов деятельности (20% вместо 30% зарплатных налогов). См. полный список льготных видов деятельности.

* Просим подписать петицию за сокращение отчетов для работодателей с 25 до 4 в год, на сайтах РОИ и change.org.

* Уже появился Производственный календарь на 2017-2018 годы. Смотрите.

* С 2017 года минимальный тариф в бухгалтерии Эльба 325 р/мес., есть также нулевой тариф и целый бесплатный год на новый год.

* С 26 марта 2018 года ставку рефинансирования (по ней считают пени) снизили с 7,5% до 7,25% — посчитать пени бесплатно можно тут.

* С 1 октября 2017 года — обновился бланк счёт-фактуры.

* Населенным пунктам с населением менее 10 000 разрешили использовать обычные ККМ вместо онлайн-касс. С 31 марта 2017 года продавцы пива и др.алкогольной продукции обязаны применять ККМ.

* C 2017 года цены на сигареты(список) вырастут не менее чем на 11%.

* С 2017 года значительно поменялась отчетность за работников и появился новый Единый социальный страховой сбор(ЕССС) отчет в налоговую. Смотрите налоговый календарь(с праздниками) на 2017-2018 год.

* С 1 апреля 2017 года(за I квартал) 4-ФСС и РСВ-1 отменяют и вводят Единый расчет по страховым взносам в ИФНС.

Для расчетов:

Программа расчета УСН Калькулятор-онлайн налога УСН: На сайте производится полный расчет всех показателей декларации УСН БЕСПЛАТНО.

Бухгалтерия онлайн(сейчас для новых 3 месяца в подарок) c возможностью отчетов через интернет, в электронном виде.

Программа расчета ЕНВД Калькулятор-онлайн налога ЕНВД: Расчет показателей декларации ЕНВД по базовой доходности и коэффициентам БЕСПЛАТНО.

Главное!

Калькулятор зарплаты расчет зарплаты (и налога НДФЛ), больничного и пенсионных за определенный период.

Отчетность через Интернет от Контур для ИП на УСН и ЕНВД 167 р./месяц(30 дней бесплатно). При переходе с этого сайта и первой оплате — три месяца в подарок.

Для регистрации:

Адреса налоговых инспекций ИФНС Москвы, Петербурга и других городов России(налог.ру). Место регистрации ИП и регистрации ООО
в Москве в № 46 налоговой по адресу: 125373, г.

Москва, Походный проезд, владение 3, корп.1, 5 этаж тел: +7(495) 400-32-78
в Петербурге в 15 налоговой: 197376, Санкт-Петербург, ул. Красного Текстильщика, д.

10-12, литер «О» (вход с Синопской набережной) тел: +7(812) 335-14-03

Адреса отделений пенсионного фонда Москвы, Петербурга и других городов России(pfrf.ru). Вы должны встать на учет в пенсионный в течении пяти дней после регистрации ИП или ООО

Ссылки:

Центры и фонды поддержки малого бизнеса Москвы, Петербурга, других городов России.

Консультант Плюс Самый полный и актуальный сборник документов(кодексы, законы, письма и пр.). База частично открыта, больше в нерабочее время.

Лучший по моему мнению сервис для ведения налогового учёта онлайн для ИП и для организаций.

регистрация ИП, ООО, налоги, налоговые, бизнес

  1. Москва(77)
  2. Санкт-Петербург(СПб)(78)
  3. Нижний Новгород(52)
  4. Екатеринбург(66)
  5. Казань(16)
  6. Новосибирск(54)
  7. Ростов-на-Дону(61)
  8. Воронеж(36)
  9. Саратов(64)
  10. Уфа(02)
  11. Пермь(59)
  12. Красноярск(24)
  13. Люберцы(Московская область)(50)
  14. Химки(Московская область)(50)
  15. Самара(63)
  16. Волгоград(34)
  17. Рязань(62)
  18. Омск(55)
  19. Челябинск(74)
  20. Краснодар(23)
  21. Тольятти(63)
  22. Ижевск(18)
  23. Ярославль(76)

Источник: http://ipipip.ru/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8F/

Система кредитного скоринга заемщика

Грамотное управление рисками – залог повышения доходности кредитного портфеля любого банка. Именно поэтому такой организации важно оценивать вероятность невозврата средств при сотрудничестве с каждым заемщиком.

Скоринговая модель оценки кредитоспособности дает возможность уменьшить риски без потери доходности.

Данная система позволяет спрогнозировать, насколько проблематичной может быть работа банка с тем или иным клиентом, вернет он кредит или нет.

Что представляет собой кредитный скоринг

Кредитный скоринг – это шкала, с помощью которой в баллах оценивается кредитоспособность конкретного клиента банка. Впервые такую систему оценки рисков начали применять в США. Это позволило привести к единообразию ряд процедур, использовавшихся ранее для анализа благонадежности заемщиков.

Скоринг дал возможность банкам значительно сократить свои временные и трудозатраты на проведение оценки кредитоспособности вручную. Программа скоринг-оценки автоматически присваивает баллы заданным значениям и рассчитывает их сумму. Она сравнивается с установленным пределом.

Если полученное значение выше, то система принимает положительное решение о предоставлении кредита. В противном случае последует отказ.

Для чего может проводиться скоринг

  • Для определения платежеспособности новых потенциальных клиентов кредитно-финансовой организации.
  • Для прогнозирования несоблюдения обязательств по кредиту конкретным заемщиком.
  • Для ранжирования клиентов в соответствии с вероятностью просрочек платежей по займу.
  • Для мониторинга собственного кредитного профиля на ранних этапах сбора задолженности и при управлении счетами клиентов.

Преимущества СИСТЕМЫ КРЕДИТНОГО скоринга

  • Система кредитного скоринга дает возможность сократить издержки банка за счет автоматизации оценки платежеспособности и принятия решения о выдаче кредита.
  • Скоринг ускоряет обработку заявлений клиентов.
  • Система уменьшает влияние человеческого фактора на принятие итогового решения о предоставлении кредита.
  • Некоторые вида скоринга (например, расширенный) позволяют увеличить пул заемщиков, которые способны без просрочек вернуть кредит.
  • Скоринговая система дает возможность банкам разрабатывать новые собственные стратегии работы с клиентами на основе приемлемой величины риска и текущей кредитной культуры.

Основные виды кредитного скоринга

Apllication scoring

Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности оставившего заявку потенциального заемщика. По результатам apllication scoring банк может выдать или не выдать кредит, а также предложить клиенту с невысокой благонадежностью другие условия: меньшую сумму или более высокий процент.

Скоринг осуществляется на основе анализа кредитной истории. Данные из нее преобразуются в скоринговый балл, который может варьироваться от 300 до 850. Наиболее высокие значения получают благонадежные потенциальные клиенты. Низкий балл соответствует большому риску невозврата кредита, поэтому получившие его заемщики считаются недобросовестными.

Таким образом программа ранжирует клиентов по уровню относительного риска невозврата займа.

Fraud scoring

Полезный Совет!

Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при применении в совокупности с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием.

При использовании данной системы скоринговый балл может варьироваться в диапазоне от 1 до 999. Причем чем выше полученное значение, тем больше риск мошенничества потенциального заемщика.

Использование Fraud scoring совместно с другими системами скоринга дает возможность значительно улучшить эффективность управления кредитными рисками.

Collection scoring

Эту скоринговую оценку клиентов применяют на стадии работы с невозвращенными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов.

По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства.

Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Behavioral scoring

Данная скоринговая оценка применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента.

Система позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты.

Обратите внимание!

В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям по банковской карте).

Расширенный скоринг

Данная система используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные.

В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата.

Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам анализа платежеспособности заемщика.

Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

На конечное решение влияет сумма баллов, выставленных системой кредитного скоринга при анализе следующих характеристик:

  • возраста;
  • наличия высшего профессионального образования;
  • материального положения;
  • наличия несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении;
  • наличия дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Эти факторы считаются основными. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет.

  • Пол – по статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины.
  • Субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка, – рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д.

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляется итоговый балл. На его основании делается вывод о том, целесообразно ли продолжать взаимодействие с клиентом или стоит отказать ему в выдаче кредита ввиду неблагонадежности.

Что еще может повлиять на кредитный скоринг

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их погашение положительно влияет на скоринг.

Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать. Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения и другие меры.

Это позволит не испортить историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «закрыть» их можно своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл.

По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность.

Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга заемщика обязательно проверяют, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников.

Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу.

Например, если человек указал, что постоянно проживает в одном городе, а работает в другом или у него не соответствуют размеры доходов и расходов, это может быть причиной для отказа или дополнительного запроса информации.

Источник: https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/kreditnyj-skoring/

«Кредитный скоринг» – что это и как его проверить? Скоринговый балл!

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение…

Перед тем, как идти в банк за оформлением кредита, будет не лишним узнать свой кредитный рейтинг, ведь при низких результатах нет никакого смысла обращаться за займом.

Оценка платежеспособности потенциального клиента ведется финансовыми организациями по специальному алгоритму, который именуется кредитным скорингом.

Чем больше баллов набрано в соответствии с ним, тем выше шансы на одобрение займа.

Скоринг происходит от английского отглагольного существительного scoring – «подсчет очков», которое, в свою очередь, образовано от слова score – «очко/балл». Скоринг – это система, которая позволяет работникам банка быстро оценить кредитоспособность клиента и понять, стоит ли ему доверять заемные средства.

Главное!

Существует несколько разновидностей скоринга. Самый частый, с которым сталкиваются клиенты банка – заявочный скоринг. Среди других:

• – банк определяет, насколько хорошо клиент исполнят свои обязательства по уплате кредита, он отображается в кредитной истории;

• – банк пытается вычислить, являются ли действия заявителя мошенническими, т.е. реально он будет возвращать средства или попытается скрыться с деньгами;

• – банк определяет, какие действия привели клиента к просрочке.

Как действует заявочный скоринг?

Когда клиент приходит в банк за кредитом, то он заполняет анкету, в которой могут содержаться вопросы, которые, кажется, не имеют отношения к займу, например, о его семейном положении или образовании. На самом деле это нужно для скоринг-теста.

В МФО или банках, предлагающих экспресс-выдачу займов, оценка кредитоспособности происходит сразу же по упрощенному алгоритму – кредитный специалист просто указывает в программе нужные ответы, и она выдает ответ: выдавать кредит или нет.

Если же оформляется крупный заем, то дополнительно рассматриваются другие факторы платежеспособности, среди которых – кредитная история, залог, привлечение поручителей и т.д.

Обычно скоринговые программы статичны. Они начисляют или отнимают баллы кредитного рейтинга заявителя в зависимости от ответов, которые тот дал в анкете. Наиболее продвинутые скоринговые программы способы обучаться: в них заложены специальные алгоритмы, которые учитывают реальную платежеспособность клиентов, получивших займы.

Они могут повышать или понижать значение каждого параметра и регулировать количество баллов, необходимых для положительного решения по выдаче кредита. Размер баллов, которые нужно набрать, напрямую зависит от кредитной программы и требуемой суммы. Упрощенно говоря, чем больше средств желает получить заемщик, тем больше должен быть результат скоринга.

Любые МФО и банки, которые выдают займы наличными при обращении, обязательно прогоняют анкету заявителя по скоринговой системе. В случае, если количество баллов оказывается достаточным, то кредит одобряют. Если нет – клиент получает отказ.

Иногда программа предусматривает промежуточное состояние, когда выдача кредита остается на усмотрение банка, и тогда тот смотрит на другие признаки заемщика.

Большое влияние на оценку платежеспособности клиента оказывает кредитная история. Особенное значение она приобретает при оформлении займов без проверки размера заработной платы.

Если у потенциального заемщика уже имеются действующие обязательства или в прошлом он допускал просрочки, то его шансы получить новый кредит минимальны, даже если он формально набрал нужные баллы.

С другой стороны, при наличии хорошей кредитной истории и при привлечении поручителей или предложении хорошего залога потенциальный заемщик может рассчитывать на получение средств, даже если не набрал нужного количества баллов.

Разработкой скоринговых систем занимаются различные компании, поэтому каждый банк определяет баллы по своей системе. Следовательно, говорить о едином алгоритме, по которому можно предсказать результата, не приходится.

Полезный Совет!

Тем не менее, существует ряд критериев, наличие или отсутствие которых оказывает влияние на общую картину и позволяет в общих чертах предсказать исход теста. Чем больше положительных моментов, тем проще получить заем.

Важные факторы, которые влияют на результат скоринг-теста:

• , т.е. соотношение размера его дохода к потенциальным расходам по обслуживанию кредита – чем больше заработная плата, тем лучше;

• – больше баллов дает престижная работа и должность специалиста или руководящего персонала;

• – чем дольше сотрудник работает на одном месте, тем больше баллов он получит;

• – считается, что люди в браке более ответственны, так как планируют совместный бюджет, кроме того, возможностей для дополнительного заработка у двоих больше;

• – обладатели высшего образования получают больше баллов, зачастую дополнительные бонусы получают экономисты и юристы;

• – для заемщика желательно проживать в том же населенному пункте, где находится отделение банка;

• – это не только даст дополнительные баллы скоринга, но и увеличит максимальный размер занимаемых средств;

• – при этом не обязательно предлагать банку ценное имущество в залог, достаточно указать, чем именно владеет заемщик, чтобы показать свое благосостояние;

• – желательно их подтверждать документально, тогда количество баллов существенно увеличится;

• , если речь идет об ипотеке и автокредите – чем больше внесено средств, тем больше баллов начисляется по скорингу;

• – это подтверждает, что заемщик способен планировать свои финансы и уже сталкивался с выплатой средств банкам.

Какие отрицательные факторы могут отнять честно заработанные баллы:

• наличие детей, поскольку это предполагает наличие дополнительных расходов; • работа не по специальности; • нахождение супруги в декретном отпуске; • возраст – до 28 лет и после 55 лет кредиты выдают не столь охотно;

• наличие действующих непогашенных обязательств в банках или МФО (в том числе кредитных карт).

Так как каждый банк сам устанавливает параметры скоринга, то в разных учреждениях один и тот же заемщик может набрать разное количество баллов. Дело в том, что каждое финансовое учреждение представляет себе портрет потенциального заемщика по-своему.

Одни предпочитают выдавать кредиты только мужчинам среднего возраста с достойной заплатой, кто-то делает ставку на женщин (по статистике, именно представительницы прекрасного пола платят кредиты более аккуратно и не допускают просрочек), кто-то кредитует семейные пары и т.д.

Конкретную формулу вычисления результатов разработчики скоринг-тестов держат в секрете, так как иначе было бы легко подобрать алгоритм для обхода системы. Узнать, сколько именно вы баллов наберете, невозможно, пока вы самолично не подадите заявление-анкету – да и то вам не сообщат число очков, а только обозначат причину отказа.

С другой стороны, вы будете знать, что является вашей слабой стороной, и сможете устранить этот недочет при подаче повторной заявки. Некоторые интернет-сервисы предлагают проверку скоринга онлайн. Насколько это объективно – неизвестно, так как разработчики создают тест, исходя из собственных представлений о кредитном скоринге.

Естественно, такие оценочные системы могут не совпадать с банковскими. Однако, поскольку общие тенденции известны, такой тест может дать примерное представление о том, дадут вам кредит в банке или нет. Некоторые наиболее продвинутые даже способны оценить проблемы кредитоспособности заявителя и дать ему рекомендации по получению займа.

Это интересно:  Как отменить заказ в бонприкс по интернету

Не стоит доверять тем сервисам, которые позиционируют себя как скоринг-система определенного банка и просят за оценку деньги. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не предоставит такие данные в открытый доступ, поэтому вы напрасно потратите деньги.

Другая категория платных «оценщиков» выводит скоринг-балл по собственным сложным алгоритмам, которые предусматривают анализ кредитной истории заемщика. В данном случае оплата берется дополнительно за запрос КИ, а не только непосредственно за анализ.

Обратите внимание!

Такая оценка будет максимально приближена к банковской, однако наличие высокого балла у оценщика не гарантирует получение высокого скоринг-балла у банка. Многих заемщиков интересует, можно ли увеличить количество скоринговых очков. На самом деле, это невозможно, так как никто точно не знает, сколько баллов прибавляется или отнимается за тот или иной параметр.

Можно лишь дать общие рекомендации, что нужно для успешного прохождения скоринг-теста:

• полное соответствие требованиям банка; • размер зарплаты выше среднего; • предоставление документов о наличии крупного имущества в собственности; • готовность привлечь созаемщиков;

• правдивое предоставление информации.

Последнее, пожалуй, важнее всего – если вдруг выяснится, что при подаче заявки вы дали неверные сведения, к примеру, «повысили» себя в должности или приписалигоды трудового стажа, то система забракует заявку автоматически.

В целом скоринг предназначен для отсеивания неблагонадежных клиентов еще на стадии подачи заявки.

Помимо результатов скоринга банки рассматривают кредитную историю заемщика, изучают предоставленный залог и привлеченных поручителей. Узнать количество набранных баллов и как-то скорректировать их нельзя, так как алгоритмы теста содержатся в тайне.

Однако, если следовать простым рекомендациям, можно существенно повысить свои шансы на его прохождение.

Источник: http://creditvgorode.ru/articles/47-kreditniy-scoring.php

Скоринг благонадежности

Скоринг Бюро IV поколения – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика по методологии Бюро на основании данных из его кредитной истории. Значение выдается в виде скорингового балла.

 Значение балла отражает вероятность дефолта заёмщика через 12 месяцев с момента выдачи кредита. При построении скоринговой модели используется метод логистической регрессии.

Набор предсказательных переменных содержит только информацию из кредитной истории заёмщика.

Индекс кредитной нагрузки CII – аналитический инструмент для оценки благонадёжности заёмщика, сфокусированный на объёме и характере его закредитованности. Продукт ориентирован на оценку заёмщиков, которые еще не вышли в просрочку, но являются рискованными в силу роста кредитных обязательств. Рекомендуется использовать в дополнение к Cкорингу IV поколения. 

Что нового?

  • Для построения скоринга были разработаны новые переменные;
  • Анализировалась новая популяция 2014 г. с анализом исходов в 2015 г.;
  • Разработан индекс кредитной нагрузки CII, который эффективно дополняет модель.

Сервис позволяет эффективно решать следующие задачи:

  • Увеличение разделяющей силы текущей модели кредитной организации при принятии кредитных решений;
  • Установление дополнительного уровня отсечения «плохих» заёмщиков при рассмотрении кредитной заявки;
  • Сегментирование текущей клиентской базы для принятия решений в процедурах кросс-продаж, изменения кредитных лимитов;
  • Повышение эффективности сбора просроченной задолженности;
  • Экономия на процедурах андеррайтинга;
  • Принятие решений о продаже кредитных портфелей.

Преимущества сервиса:

  • Позволяет добиться значительного увеличения эффективности работающих моделей принятия решений;
  • Польза сервиса легко проверяется ретро-тестированием;
  • Использование одного скорингового значения позволяет избежать дополнительных затрат на парсинг и интерпретацию объёмных кредитных отчётов;
  • Стоимость запроса Скоринга ниже стоимости запроса полноценного кредитного отчёта;
  • Построен на наиболее значимых показателях кредитной истории;
  • Модель регулярно совершенствуется и актуализируется.

Для кого полезен этот сервис?

  • Банки, МФО и другие кредитные организации;
  • Коллекторские агентства;
  • Телеком-операторы;
  • Страховые компании.

Источник: http://www.bki-okb.ru/corp/services/scoring

Дадут ли Вам кредит? Пройти кредитный скоринг-тест. Разновидности и методы работы скоринга

Подбор кредита по параметрам

Пройдите нашу систему скоринга и узнайте Ваши шансы на получение займа

Подробнее о предложении Ставка: 1% в деньСумма: до 30 т. р. Срок: 30 днейВозраст: 18 до 75 лет Решение: 2 мин.
Подать заявку
Выдается за пять минут в автоматическом режиме. Деньги переводятся на карту, счет, Яндекс.Деньги, QIWI, Contact. Круглосуточный телефон горячей линии 8-800-7070-24-7
Подробнее о предложении Ставка: 0,76 — 1,85% в деньСумма: до 70 т. р. Срок: 5 — 126 днейВозраст: от 18 лет Решение: 2 мин.
Подать заявку

Источник: http://MoscowKredit.ru/skoring/

Что такое скоринг: принцип действия и тонкости работы программы

Опытными заемщиками отмечается, что системы скоринга, активно применяемые при потребительском и экспресс-кредитовании, существенно изменились. При этом совсем не в пользу заемщика.

Можно предположить, что на фоне массовой закредитованности, найти идеального клиента становится все сложнее? Одновременно отмечается и тот факт, что найти клиента, не допустившего просрочек, также не просто. Конечно, подросло и новое поколение заемщиков. Но, последние не особенно стремятся брать кредиты, а также не всегда способны подтвердить доходы.

Таким образом, кредитный скоринг ужесточился, и пройти отбор, дано не каждому заемщику. Итак, попробуем разобраться в деталях и тонкостях скоринговых систем.

Скоринг: его технические особенности

Кредитный скоринг – это специально разработанная система математических расчетов для определения платежеспособности клиента, определения кредитных рисков.

Система основана на предоставляемых клиентом анкетных данных, в которой каждому ответу присваивается числовое значение.

Так, на основе совокупности данных ответов и суммарных расчетах андеррайтер определяет, стоит ли давать кредит клиенту или лучше ответить отказом.

Таким образом, скоринг – это упрощенная система оценивания клиентов, призванная снизить субъективизм решения, принимаемого кредитным инспектором.

Нередко кредитные инспекторы не доверяют данным скоринга и, по своему усмотрению, отказывают ему в оформлении. Такое случается тогда, когда инспектор уверен в неблагонадежности или неплатежеспособности клиента, его смутило его поведение, или документы вызвали подозрение.

Принцип работы и технические особенности скоринга основаны на подсчете данных и их математическом анализе. Отвечая на вопрос о том, что такое скоринг, можно сказать просто – это подсчет баллов или очков, которые набрала анкета конкретного заявителя.

Главное!

При оформлении больших займов скоринг выступает в качестве дополнительного инструмента для оценки клиентов. Исходя из этого, не только заемщики, но и сами сотрудники кредитных организаций задаются вопросом о том, скоринг – что это — система оценивания или примитивная лотерея.

Последнее мнение основано на том факте, что подчас клиент, уже получавший кредит в конкретном банке и вернувший его своевременно повторно направляет заявку и получает утвердительный отказ в системе скоринга.

Примечательно и то, что этот же клиент, еще раз направивший заявку через несколько дней успешно получает одобрение.

Скоринг, как программа

По определению скоринг – это программный продукт, проводящий математический анализ данных. При этом данные являются строго конфиденциальными и находятся под защитой закона о персональных данных. В силу этого банковские работники не вправе раскрывать принципы исследования, констатируя лишь сухой ответ скоринга об одобрении или отказе в выдаче кредитного продукта.

По определению программа за каждый предоставленный клиентом ответ начисляет фиксированный балл. Так, чем больше баллов – тем выше шансы, но данное правило действует не всегда. У каждого кредитного учреждения своя специфическая скоринговая система.

Сложность работы программной система заключена в том, что анализ производится с учетом социальных факторов и работы по выдаче кредитов, а также кредитных рисков за последний период работы банка. Примечательно и то, что подчас, неизвестно, какой именно период система скоринга возьмет за основу.

Анализироваться может и последний год работы учреждения, и аналогичный период прошедшего года или даже нескольких лет подряд.

Виды скоринговых систем

Программа достаточно разносторонняя, в чем и заключается ее уникальность и рисковая эффективность. Так, сегодня банки активно используют следующие виды скоринга:

  • Скоринг заявителя – она позволяет определить процент риска не возврата клиентом полученного займа;
  • Скоринг мошенников – суть этой системы ясна уже из названия и заключается в том, чтобы отфильтровать клиентов, имеющих мошеннические цели при кредитовании;
  • Поведенческий скоринг – последний основан на изучении поведения клиентов, принадлежащих к конкретной социальной группе или возрасту, при определении их платежеспособности;
  • Скоринг взыскания – система для работы с просроченной задолженностью, позволяющая выработать стратегию работы с неплательщиками.

Любой вид скоринга основан на стандартизированной форме анкеты потенциального заемщика, в которой последний сообщает данные:

  • О возрасте;
  • Семейном положении и наличии детей;
  • Профессии и образовании, а также о профессиональной деятельности и месте работы;
  • Трудовом стаже;
  • О дополнительном доходе.

Система скоринга учитывает и мнение сотрудника. Послений, визуально оценив поведение клиента, его внешность и прочие особенности, может оставить в заявке свой комментарий по факту выдаче или отказе.

Что оценивает скоринг?

Любая проверка начинается с документов. Так, программа, изучив паспортные данные, отсеивает заявителей с просроченными паспортами и поддельными документами. Любая ошибка или неточность в паспорте приводит к однозначному отказу.

Возраст также имеет большое значение. Лояльность проявляется к клиентам от 25 до 45 лет.

Семейное положение, а именно, наличие брака дает больше шансов на одобрение.

Идентично работает и трудовой стаж. Если на последнем месте работы заявитель работает не более полугода, то этот факт играет не в его пользу.

Полезный Совет!

Проверяется и уровень доходов клиента. А завершается весь процесс проверки изучением кредитно истории потенциального заемщика. Последняя может стать, как решающим фактором, так и просто снизить сумму предлагаемого кредита и повысить процентную ставку.

Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/tonkosti-kreditnogo-skoringa.html

Скоринг — что это?

Практически каждый человек, за исключением разве только детей, делал заявку в кредитные организации на получение кредита, поэтому процедура скоринга знакома многим.

А вот что происходит далее с нашими данными, скорее всего, знают не многие. После внесения сотрудником наших данных в базу, их начинает обрабатывать и анализировать система.

Поищем ответ на вопрос: «Скоринг — что это такое и для чего он нужен?».

Общее понятие

Общее понятие скоринга, как системы распределения базы клиентов на основании статистических данных по различным группам, подразумевает использование этой программы в виде помощника во многих сферах деятельности, но более широко она используется в банковской системе.

Кредитный скоринг

Система скоринг в банковской сфере используется для автоматической обработки данных клиента, введенных в программу, на основании которых вам выставляется скоринговая оценка. Получается, что вы проходите тест, отвечая на вопросы анкеты, за каждый данный вами ответ начисляются баллы по шкале возможных рисков.

Если вы набрали количество баллов близкое к максимальному, то решение будет в вашу пользу. При балансировании начисленных очков на отметке, не позволяющей принять однозначного решения, дополнительно потребуется время на проверку сотрудниками безопасности.

При низких баллах в кредите будет отказано, либо могут предложить взять меньшую сумму под менее выгодную процентную ставку.

Эта программа помогает банковским сотрудникам гораздо быстрее озвучивать решения по заявкам при небольших суммах кредита. Когда запрашиваются более значимые суммы, или, к примеру, ипотека, тогда проверка системой будет выступать в роли дополнительного анализа к проверке сотрудниками отдела безопасности.

Кредитный инспектор после внесения ваших данных в базу ответил вам: «Скоринг пройден» — что это значит? Означает это, что этап проверки программой вы прошли, и дальше ваша заявка дополнительно уйдет на проверку в систему безопасности банка.

Использование этой системы дает возможность обходить человеческий фактор, как, например, предвзятое отношение кредитного специалиста к клиенту, либо сговор сотрудника банка с заемщиком.

Информация, которая переносится в анкету, берется из документов, и на её основании происходит анализ данных.

Более рискованная ситуация складывается в кредитных организациях, где информацию возможно предоставить в свободной форме или со слов клиента.

Какие виды кредитного скоринга существуют

На практике применяются семь видов этой программы. Из них четыре используются в кредитной практике, остальные больше относятся к маркетингу.

Четыре вида, которые используются в кредитной практике:

  1. Скоринг заявок. Наиболее часто используемая модель для оценки кредитоспособности клиентов. На основании баллов, полученных при данной проверке, происходит принятие решения выдать и отказать в выдаче средств. Является хорошим помощником в экспресс — кредитовании, помогая дать ответ в течение часа;
  2. Скоринг мошенничества. Эта модель позволяет вычислять мошенников, которые умело проходят первый вид. В каждом банке такая система проверки наделена своими уникальными методами, которые держатся в коммерческой тайне;
  3. Скоринг поведения. Происходит оценка поведения заемщика в отношении займа, анализ возможного изменения платежеспособности клиента. По итогам проверки проводят корректировку лимита;
  4. Скоринг взыскания. Эта модель вступает в работу на стадии возврата непогашенных задолженностей. Благодаря программе, формируется план действий для возврата долгов начиная от предупреждений и вплоть до передачи таких дел в суд либо коллекторским агентствам. Применяемые меры зависят от суммы и времени просрочки.

Какие данные используются для оценки

Для полного представления о финансовом положении клиента и оценки возможных рисков программа анализирует совокупность критериев. Набор критериев у каждого банка может различаться.

Но основные данные, запрашиваемые каждым банком можно разделить на три группы:

  1. Личные данные, к ним относятся Ф.И.О, возраст, семейное положение, дети;
  2. Финансовое положение, под которым подразумевается должность, период работы на этом месте, доходы, наличие дополнительных долговых обременений и другие подобные данные;
  3. Дополнительная информация, под которой могут подразумеваться дополнительные источники дохода и расхода, неподтвержденные документально, имущество и подобные сведения, характеризующие состоятельность заемщика.

Помимо предоставленных клиентом данных, программа анализирует уже имеющуюся по этому человеку информацию в базе данных, либо предоставленную кредитным бюро. Таким образом, происходит оценка кредитной истории клиента и его поведения в роли клиента банка.

Можно ли обмануть данную систему

Если информация предоставляется в документальном виде, то обмануть данную программу очень сложно.

Но в случае если банк допускает внесение в базу информации со слов клиента, тогда возможно предоставление заведомо ложных данных.

К тому же некоторые фирмы за определенную плату предлагают научить, как обмануть скоринг. Но программа постоянно обновляется и совершенствуется, поэтому подобные обманы часто раскрываются.

Источник: http://KreditvBanke.net/skoring-chto-eto.htm

Что такое кредитный скоринг. Как получить кредитный скоринг онлайн бесплатно —

Основная задача финансовых организаций – это снижение кредитного риска.

Кредитоспособность клиента, то есть определение кредитором возможностей заемщика оплачивать обязательства по кредитному договору, основанная на изучении анализа финансового положения и кредитной истории, предоставляется специальным показателем, который называется скоринговый балл. Многие банковские структуры используют кредитный скоринг перед выдачей займов, особенно клиентам с плохой кредитной историей.

Понятие кредитный скоринг

Кредитный скоринг считается определенной моделью, с помощью которой производится оценка клиента на уровень способности погашать полученный заем. В результате применения такой модели увеличивается скорость и результативность принятия положительного или отрицательного решения о выдаче кредитных средств заемщику, после чего уменьшается вероятность невозврата предоставленных средств.

Кредитный скоринг не ищет объяснения, почему клиент с плохой кредитной историей не платит по сроку. Скоринг выбирает определенные характеристики, которые имеют тесную связь с надежностью или ненадежностью заемщика.

Обратите внимание!

При обнаружении программой различных факторов, которые носят отрицательный характер, результат оценки может быть отрицательный. Особенно это заметно у клиентов с плохой кредитной историей.

Существуют отдельные скоринг-системы, которые не учитывают заработную плату клиента, для расчета используют статистические данные.

Преимущества кредитного скоринга

  • снижение затрат и риска за счет того, что решение о предоставлении займов принимается автоматически;
  • сокращение периода обработки предоставленных заявок и принятие окончательного решения;
  • объединение принимаемых решений и уменьшение влияния человека на результат;
  • предупреждение мошенничества во время процесса оценки данных заемщика.

Недостатки скоринг-системы:

  • оценка кредитоспособности без учета человеческого фактора, обезличенность;
  • обработка предоставленных сведений не зависимо от их правдивости, возможность предоставления ложных данных.

Запросить информацию о кредитной истории может любое учреждение, но только с официального разрешения заемщика.

Это значит, что если клиент дал письменное разрешение, то запрос на кредитную историю может послать не только банковские структуры, а также, например, работодатель, страховая фирма или другая организация, в деятельности которой присутствуют финансовые риски.

Виды скоринга

Классификация кредитного скоринга включает несколько разновидностей, в зависимости от цели и поставленных задач.

• анкетный или аппликативный скоринг направлен на оценку социального статуса клиента и личной информации. Предоставляются данные, которые могут в дальнейшем дополняться, изменяться, а также их исключать в зависимости от политики банка, используя свою оценочную систему.

• скоринг взысканий дает возможность разделить всех должников банка на группы. Для каждой группы разрабатывается своя модель, состоящая из последовательных шагов, то есть в итоге получается план для взыскания долгов.

Все данные, на основе которых производится скоринговая оценка, связаны с кредитной историей заемщика.

Сюда включаются динамика погашения текущего и предыдущих задолженностей, максимальный и минимальный срок погашения просрочки по кредиту, количество календарных дней от начала действия кредитного договора до начала просрочки.

• скоринг мошенничества направлен на нахождение фактов мошенничества с помощью различных фильтров. Специалисты банков сообщали, что порядка 70% от всех просроченных платежей связаны с организованным мошенничеством.

Поэтому в настоящее время кредитные организации несколько раз перепроверяют сведения о клиентах с плохой кредитной историей. Банки формируют черные списки клиентов. Эти списки включают личные данные мошенников, реквизиты поддельных документов.

Перед подачей заявки, мошенники подстраиваются под скоринг-систему и набирают нужный балл для одобрения займа.

• Поведенческий скоринг основан на определенных показателях поведения клиента. В эти показатели могут включаться данные о графике выплат задолженности, обороты по банковским счетам и различные другие сведения.

Обычно после проведения скоринга поведения клиентам с плохой кредитной историей предлагают воспользоваться иными банковскими продуктами, например, оформить кредитную карту или выдать экспресс-кредит на повышенных процентных ставках.

Показатели оценки заемщика

Оценка заемщика включает в себя следующие критерии:

  • персональные сведения – семейное положение, количество иждивенцев, возраст, пол;
  • социальный статус – трудовой стаж, специальность, общая сумма заработной платы за определенный период, соотношение расходов к доходам, отсутствие других кредитных обязательств;
  • прочие данные – личная собственность, различные источники дополнительных доходов.

В случае, когда после расчета результат вошел в группу минимальных рисков, положительный результат заемщику будет выдан сразу. Если результат оценки граничит с допустимыми показателями, то кредитная организация может запросить дополнительные данные для проверки заемщика. Если клиент с плохой кредитной историей предоставит истинную информацию, то есть вероятность положительного решения или будут предложены другие кредитные программы, например, повышенный процент за пользование займом, ограничение суммы кредитных средств.

Выборка оценочных факторов производится на клиентах, которые кредитовались ранее. А показатели тех, кому отказали, собираются в кредитных организациях, на основании которых, и будет в дальнейшем, производится оценка. Но неизвестно, как могли оплачивать долговые обязательства клиенты, которым было отказано.

Чем больше сумма по заявке на кредит, тем внимательней банк относится к клиенту. Ведь каждой финансовой структуре необходима уверенность в возврате выданных денежных средств.

Источник: https://kreditos24.ru/chto-takoe-kreditnyj-skoring-kak-poluchit-kreditnyj-skoring-onlajn-besplatno/

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.